L'actual oferta creditícia passa per oferir vies de finançament no excessivament elevades que es materialitza per la concessió d'una àmplia varietat de crèdits. Desenvolupats sota diferents estratègies comercials pel que fa als seus imports, però que en qualsevol cas estan a l'abast de gairebé tots els usuaris bancaris, incloent-te a tu. però què passa quan les necessitats de finançament són més exigents i es requereix d'uns imports molt més elevats.
L'escenari canvi sensiblement, i les propostes que ofereixen les entitats bancàries es restringeixen enormement en els seus imports, acotant les propostes. I a això se li uneix l'enduriment en les condicions de contractació. Potser ja no n'hi ha prou amb aportar qualsevol nòmina, Sinó que fins i tot sigui necessària la presència d'un avalador, i fins et vegis a l'obligació de presentar un compte corrent molt sanejada. De qualsevol manera, els requeriments seran més exigents, i probablement no puguis complir-los en moltes de les propostes.
Potser et arribi una situació puntual en què necessitis una quantitat més alta del que és habitual. Per diferents motius, per atendre alguna urgència que se't presenti en qualsevol moment, o davant la necessitat d'afrontar alguna operació de certa importància. No et serviran els préstecs que concedeixen 5.000, 10.000 o fins a 20.000 euros. Necessitaràs imports més alts, entre 50.000 i 100.000 euros. La teva primera reacció serà comprovar com l'oferta bancària es redueix notablement, més del que podies creure a el principi.
Imports de fins a 100.000 euros
Ara només trobaràs una parell de propostes, no moltes si tu demanda es desenvolupa sota aquests marges d'exigència. Es desenvolupen sota concessions que tenen un límit màxim en els 100.000 euros. És cert que no tindràs molt en on triar, però al menys disposaràs d'alguna que una altra línia de crèdit amb aquestes característiques.
Una altra de les coses que et cridarà l'atenció és el enduriment de les condicions. Seran molt forts, amb diversos requeriments perquè et acceptin la sol·licitud. Es convertirà, amb tota seguretat, en el principal obstacle per a la concessió dels imports més elevats.
Aquesta classe de crèdits de major quantia es comercialitzen sota unes constants comercials molt clares. No tots els demandants podran aconseguir el seu objectiu, I en moltes ocasions no tindran més remei que buscar altres solucions alternatives (familiars, crèdits entre particulars, bestretes de nòmina, etc.). Encara que el més probable és que a la fi no puguin satisfer aquesta demanda tan exigent. A no ser - és clar - que siguis un crèdit preferent i tinguis via lliure a aquesta classe de finançament.
La primera incertesa que albergarás des del principi és si pots accedir a aquests préstecs. Per a això hauràs d'aportar diversos requisits en la teva candidatura. Com a conseqüència d'això, hauràs de conèixer amb anticipació el que et demanaran al banc perquè formalitzis l'operació. Si els compleixes, enhorabona, perquè tindràs obertes les portes a un dels crèdits més exclusius que presenten les entitats financeres en aquests precisos moments.
Què et demanaran els bancs?
Primerament hauràs de tenir clar que les condicions actualment són molt més exigents que fa uns anys, Després de la crisi econòmica iniciada el 2008. No en va, els bancs no volen que s'incrementin el nombre de morosos, i hauran de tenir la certesa que puguis complir amb la seva devolució. Ni més ni menys. Si no reuneixes els requisits hauràs acomiadar-te de la seva concessió amb tota seguretat.
En primer lloc t'exigiran una nòmina de certa rellevància, Generalment a partir de 2.000 euros. Si pot ser procedent d'un contracte laboral fix o indefinit. Però no serà l'única condició, hauràs de presentar un historial bancari impecable, i per descomptat que no estiguis integrat en cap llista de morosos (RAI, ASNEF, etc.).
Si tens contractats altres crèdits, encara que siguin en altres entitats bancàries, també serà un factor determinant per a la seva concessió. Sent prioritari que estiguis lliure d'aquestes càrregues. Un altre aspecte de vital importància en el procés provindrà dels productes subscrits amb l'entitat, ja que una major vinculació t'ajudarà en el procés de concessió de l'préstec.
I finalment, fins i tot et exigeixin la presència d'un avalador perquè doni suport l'operació bancària. Normalment procedirà del teu entorn familiar més proper, o si més no del teu cercle d'amics més propers. Ja que la signatura d'el contracte us afectarà les dues parts, d'aquí la precaució que haurà de prendre l'altra part. No en va, són molts diners el que està en joc, pot ser que fins a 100.000 euros.
A què crèdits pots accedir?
Per descomptat no ho tindràs gens fàcil, ja que les propostes bancàries estaran seriosament limitades per l'alt límit imposat. enfrontant-te a línies de crèdit que oscil·len en una franja que va de 60.000 a 100.000 euros. I que estan comercialitzades sota unes senyes d'identitat comuns a totes elles, sent en qualsevol got inconfusibles.
Es mouen, això sí, amb terminis de devolució molt flexibles, que van des únicament 6 mesos a un màxim de 8 anys. Fins i tot amb la possibilitat de formalitzar-se còmodament des de casa a través dels seus formats en línia, i puguis estalviar-te uns comptes dècimes en els tipus d'interès en l'operació subscrita.
Per fi arribarà el moment crucial de comprovar el tipus d'interès que et aplicaran els bancs quan t'ho concedeixin. Disposaràs d'una mitjana al voltant de l'9% o 11%, I al que pot afegir-se les possibles comissions que et incorporin en el crèdit. Les més habituals són les que es refereixen a l'obertura, estudi i compensació de reemborsament anticipat, que suposarà entre un 0,50% i 2% sobre l'import demandat.
Les millors línies de crèdit
A partir d'aquestes característiques ja només et faltarà seleccionar el model més apte a les teves necessitats personals de finançament. La més generosa, sens dubte, és la que t'ofereix a hores d'ara Banc Pichincha. Ofereix fins a 100.000 euros en cada demanda, amb un tipus d'interès molt competitiu de l'7,50%, i un termini d'amortització màxim de 8 anys. No obstant això, hauràs d'aportar la nòmina perquè sigui acceptada la sol·licitud. Si no és així, els tipus s'elevaran substancialment.
Una altra alternativa que disposes per assolir aquestes quantitats tan àmplies és la que desenvolupa Bankinter sota la seva Préstec personal. Concedeix fins a 90.000 euros, amb una devolució des dels 6 mesos. Banco Santander, per part seva, es mou també amb aquests marges comercials, comptant amb una línia de crèdit estipulada en 60.000 euros. I amb un període de devolució més extens, que s'eleva fins als 8 anys.
Bankia, finalment, ha confeccionat una altra proposta similar per a aquests casos tan especials, i que s'ha materialitzat en l'aparició de l'anomenat Crèdit Súper. Proporciona similars imports respecte a les anteriors propostes, tot i que com a novetat aporta la singularitat que seva formalització és exclusivament en format online. Donant major agilitat a l'operació,
Característiques d'aquests préstecs
A l'tractar-se d'unes vies de finançament més expansives presenten uns trets comercials que es diferencien d'altres propostes menys exigents. I que hauràs de tenir en compte quan formalitzis el contracte d'algun d'aquests productes bancaris.
Tractant, en tot moment, d'aconseguir un major estalvi en la seva contractació a través de el model més competitiu, però també eliminat el major nombre de despesa. I que bàsicament se centraran en les següents línies d'actuació que t'exposem a continuació.
- Hauràs de buscar aquell disseny de finançament que estigui confeccionat sota el tipus d'interès més competitiu, I que a través de les ofertes que presenten els bancs pots rebaixar-sensiblement per sota de la barrera de l'10% per mitjà de certes propostes.
- Disposaràs de promocions molt favorables per als teus interessos, però segurament a canvi que domiciliïs la teva nòmina o ingressos regulars. Serà el requisit més exigent que hauràs abordar per enfrontar-te a el procés de sol·licitud, i en qualsevol cas per sobre d'altres.
- Per eliminar més despeses, no et quedarà més remei que inclinar pels crèdits que estiguin exempts de qualsevol classe de comissió i despeses en la seva gestió. No en va, t'estalviaràs molts euros en l'operació, que t'ajudaran a mantenir amb més liquiditat el teu compte corrent.
- La millor manera per adaptar-te a les teves necessitats particulars serà triar el model que inclogui el període de amortització més flexible. Podràs amortitzar ràpidament, però si no pots afrontar quotes mensuals molt elevades, com a alternativa optaràs per terminis més extensos.
- Serà completament imprescindible que demandes dels imports que realment necessites, Ni més ni menys, i mai per sobre de les teves necessitats reals de finançament. No en va, podrà repercutir en un increment excessiu en el nivell d'endeutament, que potser no puguis assumir.
- A diferència d'altres propostes en els crèdits desenvolupats per les entitats financers, no ofereixen períodes de carència, que et puguin servir per afrontar aquest procés en millors posicions seva devolució, sobretot a el principi.
- Segurament que tinguis alguna proposta que estigui vinculada a la contractació d'altres productes bancaris (Plans de pensió, assegurances, fons d'inversió, etc.), com a fórmula per disminuir els tipus d'interès que et s'aplicaran en el crèdit. Fins i tot pot arribar fins a dos punts percentuals sobre el plantejament inicial.
- La manca de propostes en aquesta classe de finançament t'impedirà segurament que aconsegueixis un disseny més beneficiós per als teus interessos, i amb millores en la seva comercialització. Les ofertes que desenvolupen els bancs es mouen sota similars plantejaments comercials.
- I finalment, no estarà de més que tinguis en compte que els requisits seran molts més exigents, i probablement no puadas complir-los. I com a conseqüència d'això, hagis de renunciar - per la teva desgràcia - a aquesta línia de crèdit tan especial.