El Pool bancari sol ser un terme bastant habitual d'escoltar o de llegir en els àmbits de l'economia. És natural que, al no estar familiaritzat amb l'economia, com alguns experts en la matèria, necessites aclarir el que aquest terme significa ja que pot ser confús i potser es necessiti un patrimoni cultural més ampli per trobar la funcionalitat i la definició correcta per formar-nos d'un concepte d'aquest terme, aquí et aclarirem aquest concepte perquè el portis a casa, amb els teus amics de negocis, amb la teva família i mai més pensis que el Pool bancari, té alguna cosa a veure amb el billar.
El terme Pool bancari aquesta usualment relacionat amb la "finançament extern de l'empresa", Aquest és potser un d'aquests temes que poca gent coneix i de el qual es generen massa mites i divagacions que no aclareixen el que realment significa. Hi ha molts termes econòmics amb un significat complex, aquests haurien de ser estudiats a fons si el que es vol és comprendre l'economia com una cosa elemental que passa en la quotidianitat però que poca gent coneix. Abans de considerar si més no endinsar-se en el tema cal definir el terme.
Pool bancari, la seva definició.
Cal reconèixer el que és un pool bancari, el terme que al·ludeix a una tarda jugant billar i no aporta serietat a l'acte. aquest és un informe que l'empresa realitza, en l'informe indica tot tipus de finançament que aquesta rep per part de tercers. També conegut com "finançament per part de tercers", és un tipus d'ajuda que no necessàriament està relacionada amb les inversions o beneficis de l'empresa.
El pool bancari és l'informe detallat de riscos per operacions bancàries, Ja siguin crèdits, operacions de finançament, crèdits, avals, etc., tot mantingut per una persona jurídica, en cert moment determinat, en els bancs amb què opera aquesta persona jurídica.
A cada sol·licitud de préstec, pòlissa de crèdit o un altre producte de finançament, sol·licitat per una entitat empresarial, l'entitat bancària fa requeriment d'una sèrie de documents per analitzar la solvència que té l'empresa.
La institució bancària no només fa sol·licitud de la informació comptable (el compte de resultats, balanç de situació) o fiscal (Aquells impostos presentats darrerament, entre aquests hi ha els impostos de societats, IVA, IRPF, etc.), a més d'això requereix el ja esmentat pool bancari.
Dins de l'informe, l'entitat empresarial ha de fer constar dels productes financers concrets que té contractats, el nom de cada entitat bancària, els terminis de venciment de tots els productes contractats i els límits concedits per a cada producte de finançament. Es recomana adjuntar a aquest informe, els últims rebuts de cada un dels productes financers esmentats, igualment es pot afegir un certificat de deutes pendents en cada entitat bancària.
De no quedar clar, aquí tenim un exemple senzill:
Una Pime pot tenir un pool bancari en el qual detall que amb una entitat bancària té una línia de descompte, mentre que amb una altra entitat bancària (segona entitat bancària diferent de la primera), té un compte de crèdit i amb una operació de leasing amb algun tercer.
En complement a aquest detall d'endeutament, l'entitat financera recull dades de la central de riscos del Banc d'Espanya (CIRBE). Dit això, podem afirmar que el pool bancari i la CIRBE solen coincidir, això no passa en totes les ocasions.
Una dada convenient per tenir en consideració és que les entitats financeres no han de declarar crèdits per import inferior als 6 mil euros, per aquesta mateixa raó la CIRBE pot no estar declarant riscos per sota d'aquest import. És la raó principal i importància de l'pool bancari, per tenir coneixement de l'grau de solvència de l'empresa.
Què és el CIRBE?
CIRB, Per les seves sigles en espanyol: Central d'Informació de Riscos del Banc d'Espanya (CIRBE), és una base de dades publica, però, compleix amb un caràcter confidencial, en aquesta es recullen els riscos que les entitats creditícies tenen amb els seus clients, ja siguin avals, crèdits, saldos vius dels préstecs, etc. (Recordem que això és sempre per a saldos des de 6.000 euros).
Si és el cas que la comptabilitat reflecteixi fidelment a l'entitat empresarial, entenent amb això que els passius amb les entitats financeres estan registrats correctament, la Central d'Informació de Riscos del Banc d'Espanya i el pool bancari que sigui extret de la comptabilitat de la empresa hauran de coincidir a grans trets.
És possible que un banc sol·liciti informació de l'CIRBE per una empresa?
Ja des de l'any 2002 la resposta a això és que sí que pot. Segons el fa públic el banc d'Espanya, l'autorització expressa de el client ja no és necessària. Però l'entitat financera ha de realitza un informe per escrit formalment que té tot el dret a realitzar-lo, això directament a client.
El Banc d'Espanya i el pool bancari.
L'òrgan regulador de l' sector financer a Espanya és El Banc d'Espanya, la funció és exercida en conjunt amb el Banc Central Europeu dins el Mecanisme Únic de Supervisió. Aquesta institució executa i defineix la política monetària de la zona euro, realitza l'emissió dels bitllets d'acord a les directrius de Consell de Govern de el BCE, a més que fa gestió de les reserves de divises i els metalls preciosos d'Espanya, això i entre altres funcions. Algunes de les seves atribucions són controlar i recopilar informació referent a crèdits, avals, referent als préstecs i altres riscos que poden i acumulen en efecte les entitats financeres. Aquesta base de dades és gestionada per un servei conegut com Central d'Informació de Riscos o CIR (fora d'Espanya), o també referida en moltes ocasions com Central d'Informació de Riscos del Banc d'Espanya.
Els objectius fonamentals de CIRBE són dos específicament:
- Proporcionar dades necessàries a les entitats perquè així aquestes puguin concedir riscos, és llavors quan realitza a funció de pool bancari.
- Serveix com a instrument fiscalitzador de el sector d'entitats bancàries, per aquest motiu compleix la seva funció dins de les activitats del Banc d'Espanya.
Com declaren els seus riscos les entitats bancàries?
Mensualment les caixes cooperatives de crèdit, caixes, bancs, l'institut de Crèdit oficial o ICO, les entitats financeres d'Espanya en entitats estrangeres i tots els establiments de crèdits donen tota la informació requerida.
És important considerar que, a la llista, abans esmentada, alguns dels riscos estan exclosos i alguns productes i prestem queden fora o invalidats d'aquesta obligació.
Riscos directes i indirectes.
Ja obtingudes les dades, aquests es divideixen en dues categories:
- Els riscos directes. Aquests són afins a aquells préstecs de signatura o de diners i de l'leasing. Són també creditors els valors de renda fixa, també coneguts com "títols de deute", excloent el deute públic, alguns exemples d'aquest últims són: bons o obligacions de l'tresor públic, lletres, etc.
- Els riscos indirectes. Són aquells que corresponen als que avalen a altres clients que tenen crèdits concedits.
Aquells que poden accedir a les dades registrades al seu nom són totes les persones físiques o jurídiques. Això re realitza mitjançant l'Oficina Virtual de Banc d'Espanya, per fer-ho cal tenir un DNI electrònic o un certificat digital que hagi estat emès per la Fàbrica Nacional D'Moneda i Timbre. L'accés en modalitat presencial no és impossible, ja que només és necessari acudir a les oficines de la Central d'Informació de Riscos a la seu de el Banc d'Espanya, en la adreça: Carrer Alcalá, 48, Madrid. I com a última modalitat, es pot realitzar una requisició per carta amb la següent informació de l'remitent:
- Banc d'Espanya
- Informació Financera i Central de Riscos
- C / Alcalá, 48
- 28014
Tota la informació pot ser sol·licitada per part de titular, per això el titular ha de signar el document de petició i lliurar una fotocòpia de l'DNI, passaport o NIE. En cas que el titular vulgui delegar el seu dret, s'haurà d'atendre a les següents condicions: Aportar NIE, DNI o passaport de l'representant i el document públic que acrediti que el delegat pot exercir aquest paper.
Quines són les dades necessàries per a completar la taula de pool bancari?
No és infundada la importància i sobreestimació de comptar amb totes les dades ordenats i necessaris de manera correcta per així impedir les conclusions errònies o no desitjades. Aquests són les dades bàsiques per a completar la taula de pool bancari:
- El nom de les entitats amb les que l'empresa té contractats els riscos.
- El tipus de risc a què es refereix, ja sigui crèdit, confirmació, hipoteca, aval, etc.
- L'import inicial dels riscos encara vigents.
- L'import pendent dels riscos, entenent-se com el que queda per liquidar.
- Data d'inici de l'producte.
- Data de venciment del producte.
- Garanties que estan o es troben vinculades amb el producte.
En conclusió; tant particulars com empreses depenen de l'finançament bancari i les entitats demanen que tot es trobi en ordre, a aquestes no els és de molta importància que el client en qüestió sigui també finançat pels seus competidors. Un concepte que es troba arrelat a les entitats financeres, la qual cosa vol dir que entre diverses entitats si, però estant fora de l'àmbit bancari no.