Una de les incerteses quan vas a subscriure una hipoteca és si decantar-te per el termini fix o per contra el variable. Es tracta d'una decisió de la qual poden dependre que paguis més o menys diners durant un termini de temps excessivament llarg a causa de la durada d'aquest producte financer. Aquesta decisió s'haurà de prendre en funció d'una sèrie de variables, encara que una de les més determinants serà la que tingui a veure amb l'evolució dels tipus d'interès en els mercats financers. Fins al punt que aquesta dada et donarà més d'un pista per optar per un o altre model de finançament.
En qualsevol cas, el preu de els diners serà vital perquè puguis vincular la teva hipoteca a un o altre tipus d'interès. En aquest moment, la decisió de el Banc Central Europeu (BCE) de abaratir el preu de els diners ha impulsat al fet que la contractació de les hipoteques a termini variable sigui molt més rendible que abans. Perquè en funció d'aquesta estratègia monetària serà més gran l'estalvi que tindràs en les quotes mensuals. En aquest sentit, no pots oblidar que els tipus d'interès de l'eurozona estan en nivells mínims. Un factor que t'ajuda a decantar-te per aquesta opció hipotecària.
El preu de els diners als països de l'eurozona està en el 0%. Això en la pràctica vol dir que els diners no val res i per tant sempre és molt més satisfactori per als teus interessos subscriure una hipoteca a tipus variable que a fix. Tanmateix, aquest és un escenari que no durarà tot el temps i en qualsevol moment pot donar-se la volta i agafar-se amb el pas canviat. Amb la qual cosa, et pot generar una sèrie de riscos a mitjà i llarg termini que has de tenir en compte en el moment de formalitzar aquest producte financer. Perquè és molt els diners que està en joc en aquesta classe d'operacions d'elevada quantia.
Hipoteques: ¿les més contractades?
Segons les últimes dades facilitades per part l'Institut Nacional d'Estadística (INE) es posa de manifest que són les variables les majoritàries entre els usuaris espanyols. A l'constatar-se en el seu informe que en les hipoteques constituïdes sobre habitatges, el tipus d'interès mitjà és de l'2,73% (un 13,5% inferior a l'de desembre de 2016) i el termini mitjà de 23 anys. Mentre que el 62,5% de les hipoteques sobre habitatges es constitueix a tipus variable i el 37,5% a tipus fix. Una altra dada rellevant d'aquest estudi és que les hipoteques a tipus fix experimenten un augment de l'4,9% en taxa anual.
L'informe mensual de l'INE recalca també que el tipus d'interès mitjà a l'inici és de l'2,54% per a les hipoteques sobre habitatges a tipus variable (amb un descens de l'18,6%) i de l'3,13% per a les de tipus fix (un 3,5% menor). Pel que fa a el nombre total d'hipoteques amb canvis en les seves condicions inscrites en els registres de la propietat és de 5.519, un 24,4% menys que fa un any. Pel que fa als habitatges, el nombre d'hipoteques que modifiquen les seves condicions disminueix un 17,6%.
Amb quin tipus es paga menys?
Una de les qüestions que es plantegen és amb quina mena de tipus d'interès pagaran a al final menys diners per a la formalització del seu crèdit hipotecari. Doncs bé, tot dependrà de quin sigui l'escenari que presentin els tipus d'interès en cada moment. Perquè d'aquesta, estiguis en disposició d'estalviar-se uns quants euros a través de les quotes mensuals. En l'actual, el més avantatjós és inclinar per les de tipus variable. Entre altres raons, perquè pots trobar en l'actual oferta hipotecària diferencials fins i tot per sota de l'1%.
En això té molt a veure l'evolució de l' índex de referència europeu, L'euríbor, a què estan vinculades més de el 90% de les hipoteques a tipus variable al nostre país, segons les dades facilitades per l'Institut Nacional d'Estadística. Això és degut a que a aquesta font de referència es troba en mínims històrics. En concret, després de molts anys està situada en terreny negatiu, en concret en el -0,161. I això d'ajuda a que el teu desemborsament per aquest producte sigui menor que abans i en qualsevol cas més rendible que si optes pel tipus fix en la teva hipoteca.
Valoració dels tipus fixos
De tota manera, s'està detectant en els últims mesos un canvi per part dels usuaris. A favor de les hipoteques a tipus fix per sobre de les variables. Aquesta variació en l'aptitud dels clients es deu fonamentalment a un canvi d'escenari en les polítiques monetàries. A la Unió Europea es preveu que a finals d'aquest any es comencin a pujar els tipus d'interès, encara que de forma gradual. Una cosa que ja s'ha començat a desenvolupar als Estats Units, on l'interès de els diners ha pujat a nivells de 1,50% i 1,75%. Davant aquest nou escenari, les hipoteques a tipus fix tornen a gaudir de la predilecció per part dels demandants.
Aplicar aquesta estratègia pot ser molt rendible per als teus interessos a mitjà i llarg termini. El motiu és que hauràs de realitzar un major esforç econòmic, Però amb el pas dels anys s'equilibrarà com a conseqüència d'un diferencial menor pel que fa a les hipoteques a termini variable. En aquest sentit, el tipus d'interès mitjà a l'inici de l'operació és de l'2,54% per a les hipoteques sobre habitatges a tipus variable i de l'3,10% per a les de tipus fix.
Sempre amb la mateixa quota mensual
Però a més comptaràs amb l'avantatge que sempre pagaràs la mateixa quota mensual. Passi el que passi en els mercats financers. Perquè d'aquesta manera, estiguis en molta millor disposició per planificar tu pressupost personal o familiar. Perquè no tindràs cap mena de sorpreses durant la durada de l'contracte. A diferència de les variables que depenen de les fluctuacions dels mercats financers. En aquest sentit, si la teva intenció és tenir més tranquil.litat a partir d'aquests moments el millor serà que formalitzis una de les hipoteques a tipus variable. Encara que a principi paguis més diners, després de diversos exercicis es reduirà la quantia d'aquest producte financer.
Des d'aquest escenari, també et convindrà conèixer que a tipus fix les comissions són més exigents. Perquè en efecte, apliquen un interès que oscil·la entre l'1% i 1,5% i que d'altra banda solen incorporar en alguns casos una comissió de risc pel tipus d'interès. És un risc que hauràs de córrer per optar per aquesta alternativa al finançament. A canvi de no tenir variacions en els quals despeses de la hipoteca. Són les llums i ombres de tots dos models de finançament per a la compra d'un habitatge.
Escenari en els tipus d'interès
De qualsevol manera, si la teva intenció és subscriure un crèdit hipotecari a hores d'ara, potser la millor decisió és el tipus variable perquè és l'opció més rendible. perquè seus diferencials són més assequibles per als teus interessos personals. Però si els teus mires van més a mitjà i llarg termini perquè no tindràs novetats durant tota la vida de la hipoteca. Et donarà el mateix, el que passi en els mercats financers, fins i tot si es compleix un escenari d'elevació en els tipus d'interès. És a dir, a el principi pagaràs més diners, però després s'equilibraran o milloraran els teus comptes personals.
A hores d'ara, les hipoteques a tipus fix tenen un tipus d'interès superior en un o dos punts percentatges pel que fa a les de tipus variable. Per tant, es tracta d'una decisió molt personal que pot canviar en qualsevol moment i en funció de les polítiques monetàries per part de l'banc regulador europeu. D'altra banda, també queda l'alternativa de les hipoteques mixtes que és una barreja molt particular de tots dos models. Amb els avantatges i desavantatges d'aquests formats de finançament.
Terminis de permanència
A partir d'aquests moments, només et quedarà prendre la calculadora i comprovar quina és la millor recepta per pagar menys euros en els teus quotes mensuals durant els terminis de permanència d'aquests productes financers. En aquest sentit, el període d'amortització màxim s'ha rebaixat fins als 35 o 30 anys. Després que abans de la crisi econòmica estigués gairebé en 50 anys. No en va, és un altre dels factors que hauràs de tenir en compte per saber si et convé contractar una hipoteca a tipus fix o pel contrari a variable.
D'altra banda, un altre element d'anàlisi són les comissions i que en l'actual escenari s'estan minimitzant. Fins i tot cada vegada és més freqüent que estiguin exemptes d'aquestes despeses com a conseqüència d'un escenari de tipus d'interès molt baix. En qualsevol cas, representen fins a un 2% sobre l'import demandat en l'operació. I que finalment poden encarir el cost final per la seva formalització a partir d'aquests moments. D'altra banda, també queda l'alternativa de les hipoteques mixtes que és una barreja molt particular de tots dos models. Amb els avantatges i desavantatges d'aquests formats de finançament.