Hipoteques subprime

Què són les hipoteques subprime

Durant els anys 2006-2008 les hipoteques subprime van suposar una gran crisi econòmica als Estats Units, que fins i tot va estar en orris d'afectar a molts altres països. Encara són molts els economistes i experts que s'acorden d'elles, i que alerten el perill que aquestes tornin, sota altres noms, alterant així l'economia d'un país.

Per això, si vols saber què són les hipoteques subprime, les condicions que oferien i el que va passar perquè ara es vegin com un gran perill, aquí et hem recopilat tota la informació a l'respecte.

Què són les hipoteques subprime

Les hipoteques subprime van sorgir als Estats Units. De fet, eren una figura «legal» dins del seu sistema de préstecs i crèdits, i estaven enfocats directament en les hipoteques. En aquest país, es tenien dos tipus d'hipoteques: les prime, que són les que concedien a persones amb una solvència major de 660 punts (segons el seu treball, qualitat de vida, documentació, possibilitat de tornar els diners, etc.); les subprime, que eren les que atorgaven a persones que no arribaven als 660 punts. Aquestes també rebien altres noms com hipoteques escombraries o hipoteques NINJA (No Income No Jor or Assets, traduït com hipoteques per als que no tenen ingressos, treball o no són actius).

Així les hipoteques subprime eren aquelles que se li donaven a les persones que tenien pocs recursos, que amb prou feines tenien ingressos, o fins i tot sense feina. En aquest cas, era molt arriscat concedir un préstec a algú que podia no tornar-lo i, per això, van decidir incrementar els tipus d'interès.

Una cosa que cal tenir en compte és que aquestes hipoteques no eren dolentes, en realitat eren iguals que les hipoteques prime, però aquestes, pel fet que el titular no era la «millor persona a qui fiar diners», se li imposaven unes condicions molt més dures.

Quines són les condicions de les hipoteques subprime

Quines són les condicions de les hipoteques subprime

I quines eren aquestes condicions? Les hipoteques subprime van ser el recurs que moltes famílies van utilitzar per als seus habitatges. El problema és que aquestes suposaven un alt risc per als bancs. Potser una o dues no, però les entitats van començar a tenir cada vegada més gran acumulació d'elles, i una gran part de les mateixes van començar a fallar.

Per començar, aquest tipus d'hipoteques estaven reservades a perfils que no aconseguien la solvència que es requeria per donar una hipoteca. I és que a elles podien accedir persones que no tenien feina, que tenien ingressos mínim, o que aquests no eren estables ni tampoc tenien propietats al seu nom que poguessin «avalar-». En altres paraules, qualsevol persona podia demanar una hipoteca subprime fins i tot sense tenir feina, diners ni propietats.

A causa de l'anterior, i perquè suposava una transacció d'alt risc, el tipus d'interès era el més alt, perquè hi havia un gran risc d'impagament. així, el tipus d'interès solia estar entre 1,5 i 7 punts per sobre del que es considera normal. Però aquí no acabava tot.

També hi havia més comissions, no només la d'intermediació dels brokers, sinó altres que els propis bancs imposaven i que elevaven la quantitat que havia de tornar a una molt difícil de tornar per a aquest col·lectiu.

Finalment, la hipoteca es concedia finançant més de l'80% de l'habitatge, però era fàcil fer que el propi banc et fes una hipoteca pel 100% i fins i tot s'ocupés de les despeses.

En altres paraules, era una hipoteca molt «sucosa» per a aquells que la necessitaven. Però, ¿i per als bancs?

Hipoteques subprime i els bancs

En el cas dels bancs, sembla gairebé impossible que una entitat s'animi a fer alguna cosa així, oi? I no obstant això, als Estats Units va passar (encara que també va ser el que va provocar el col·lapse financer després).

Però sí, els bancs estaven encantats amb aquest tipus d'hipoteques, i sobretot perquè utilitzaven la figura dels "bons hipotecaris». Eren una figura en la qual ficaven a aquestes hipoteques i les venien a fons d'inversió. És a dir, que es sostenien per altres que, a canvi d'aquests bons, obtenien una «recompensa». I tot semblava anar bé ... fins que no ho va ser.

La història d'una gran crisi

La història d'una gran crisi amb les hipoteques subprime

El 2000, les hipoteques subprime eren un «xollo». Una persona, sense ingressos, sense feina estable, sense propietats podia accedir a comprar-se una casa perquè el banc li donava una hipoteca, de vegades a el 100%, de vegades a l'80%. Però era seva. L'únic que havia de fer era pagar una quota mensual. I tot va anar bé. De fet, segons les dades de l'Institut d'Estudis Borsaris, el 2006 les entitats financeres americanes havien guanyat moltíssims diners amb aquest producte bancari. Però a partir d'aquest any, les coses van canviar per a mal.

I és que moltes persones van deixar de pagar les quotes, i això va fer que haguessin de renunciar als seus habitatges. El problema era que aquestes no es podien revendre més cares, perquè ja el preu era al límit, i fins i tot començaven a baixar. Així que els bancs tenien munts de cases i deutes. A més, els que havien comprat els bons van començar a veure que no anaven a rebre res, a canvi, estaven perdent tot el valor que havien invertit. I això va desencadenar en què els fons i entitats bancàries comencessin a tenir problemes de liquiditat, fessin fallida ... El que va provocar la coneguda crisi financera de 2007-2008.

Hi ha hipoteques escombraries a Espanya?

Hi ha hipoteques subprime a Espanya?

La gran pregunta per a molts. Com a tals, les hipoteques subprime van ser una mica d'Estats Units. Però no cal caminar molt lluny per veure que, a Espanya, també han existit figures similars.

De fet, gairebé en la mateixa època que als Estats Units, pels anys 2000, van començar a sortir per part dels bancs els anomenats préstecs hipotecaris sense aval. Les seves condicions eren molt semblants a les subprime i sí, les conseqüències van ser també iguals: la crisi econòmica de la qual, ara mateix, encara Espanya no ha aconseguit sortir.

¿I ara?

No podem dir-te que no hi ha hipoteques subprime, escombraries, NINJA o com vulguis anomenar-les avui dia. La veritat és que sí poden existir, trucades d'una altra manera, i amb condicions molt similars. No obstant això, molts bancs han après la lliçó i ara accedir a una hipoteca és bastant més difícil que abans. De fet, encara que els bancs estan més oberts a prestar diners, es "guarden les esquenes" amb els avals o figures que li garanteixin que van a recuperar els diners.


El contingut d'l'article s'adhereix als nostres principis de ètica editorial. Per notificar un error punxa aquí.

Sigues el primer a comentar

Deixa el teu comentari

La seva adreça de correu electrònic no es publicarà.

*

*

  1. Responsable de les dades: Miguel Ángel Gatón
  2. Finalitat de les dades: Controlar l'SPAM, gestió de comentaris.
  3. Legitimació: El teu consentiment
  4. Comunicació de les dades: No es comunicaran les dades a tercers excepte per obligació legal.
  5. Emmagatzematge de les dades: Base de dades allotjada en Occentus Networks (UE)
  6. Drets: En qualsevol moment pots limitar, recuperar i esborrar la teva informació.