Decidir entre una hipoteca fixa o variable pot ser un destorb si no sabem bé el punt on ens trobem. És el problema de moltes persones a l'anar a signar una hipoteca, decidir-se entre una i altra. En realitat, ambdues opcions tenen les seves particularitats bones i dolentes, Però tot dependrà de l'context en què es troba la persona. El context que pot acabar influint més en aquesta decisió pot ser d'índole de polítiques monetàries, el capital de què es disposi, i una predisposició emocional a el risc o no.
Existeixen moltes webs en què es parla dels avantatges i desavantatges entre adquirir una hipoteca fixa o variable. Pot ser una mica embolicat per a persones que són més de lletres o visuals i no tan de nombres. Per això mateix la pretensió d'aquest article és la que, sense deixar de banda que és el més rendible o encertat, apropar-lo una mica més a tot el públic en general i fer entendre bé que amaguen aquests interessos mitjançant gràfiques i exemples. D'aquesta manera, ajudar a determinar segons el teu perfil que hipoteca pots preferir.
Diferències principals entre hipoteca fixa o variable
Donant per suposat que tots sabem que és una hipoteca, anem a passar a veure les principals diferències entre una i altra hipoteca.
- Hipoteca fixa: Té com a principal avantatge que anem a saber què quota ens vindrà tots els mesos fins al venciment. Una hipoteca fixa manté un tipus d'interès fix durant els anys que estarà vigent. Així doncs, si està a el 3% (per exemple), sabem que cada any anem a pagar un 3% de la valor nominal pendent ( «el que queda per pagar»). És a dir, si passats 4 anys, ens queden pendents 90.000 euros, aquest cinquè any pagaríem en interessos 2.700 euros (el 3% dels 90.000 euros que resten pendents). A l'ésser un interès fix, el banc usualment aplicarà un interès major a la d'una hipoteca amb interès variable.
- Hipoteca variable: Té com a principal avantatge que a l'hora de signar el% d'interès que es cobrarà en la hipoteca serà menor a el d'una hipoteca fixa. No obstant això, una hipoteca variable com el seu nom indica no manté un interès fix, Sinó que va en relació a un índex de referència, en el cas d'Espanya l'Euribor. Això vol dir que si l'euríbor no es mou, o baixa, la nostra hipoteca es mantindrà o baixarà. Si per contra puja, el% d'interès que se'ns va a aplicar a l'renovar l'interès sobre el préstec hipotecari augmentarà. Per exemple, hem passat l'últim any pagant un 0'80% d'interès sobre el nostre préstec i ens queden 90.000 euros. Si es manté, l'any que pagarem un 720 euros (un 0'8% sobre els 90.000 euros). Si baixa el 0'20% ens quedaríem amb 0'60% (0'80-0'20 = 0'60) i pagaríem en interessos l'any que 540 euros (un 0'6% sobre els 90.000 euros). Però, i això és el que fa desanimar la gent, si pugés de sobte un 1%, l'any que pagaríem 1.620 euros (i podria seguir pujant any rere any).
Una hipoteca fixa o variable segons el moment
Aquest gràfic correspon a el tipus d'interès mitjà a què s'han signat les hipoteques en els últims anys. Les hipoteques fixes en blau, i les variables en groc. Les dades són facilitades per l'INE, i un web molt bona de la qual extreure aquestes dades d'un cop de ploma gràcies a les seves gràfiques és epdata.es la recomano per la gran quantitat d'informació que aporta.
La baixada en l'Euribor a acompanyat al fet que les hipoteques baixin els seus interessos, tal com podem apreciar en el gràfic. El fet que els tipus d'interès aconseguissin cotes per sota de el 0%, ha empès a que a moltes persones els prevalgués la seguretat de la hipoteca fixa enfront de la variable. De fet, aquest 2020 es van signar més hipoteques a tipus fix que a variable. Fins i tot es va facilitar el que moltes persones poguessin canviar la seva hipoteca variable a fixa. El principal motiu, protegir-se davant de possibles pujades dels tipus d'interès. Pujades que tampoc han arribat, doncs un mecanisme per impulsar el consum i fer fluir el crèdit està en mantenir els tipus baixos.
Segons les polítiques monetàries en els tipus d'interès
Cert és que la pandèmia a posat cap per avall moltes previsions econòmiques, però si ens centrem en el passat i els principals mecanismes per impulsar l'economia a través de el BCE els tipus d'interès no haurien de tenir forts repunts, al menys en el curt i mig termini . Això vol dir que seria més interessant pagar una hipoteca amb un interès variable, sobretot si és de pocs anys. No obstant això, a més anys, més justificat seria agafar-se XNUMX a tipus fix que protegís davant de possibles pujades de l'tipus d'interès.
Una cosa que hem de determinar, és la nostra posició i el risc que podem assumir (econòmicament i emocionalment), ja que un 1% de variació implica milers d'euros en la totalitat dels anys d'una hipoteca. A més, cal recordar que a el principi és quan es paga el gruix de l'capital. A mesura que passen els anys i és amortitzat, aquest interès disminueix en proporció a l'capital aportat en cada lletra.
Segons el capital d'què disposa el comprador
Imaginem que tenim a un comprador que disposa de més capital a part de què aporta. En cas que es produïssin majors pujades, sempre podria avançar capital. Mentrestant, i en cas que els interessos es mantinguessin baixessin, o augmentessin, però de forma lleu, podria decidir no fer ús d'aquest capital. Fins i tot entre les seves preferències podria estar la de la inversió, que seria més interessant sempre que li aportés un major rendiment sobre el capital invertit que l'interès que per la seva hipoteca paga.
La disposició de liquiditat pot proporcionar una assegurança enfront de pujades també. Si es té diners que no es fa servir, i el tipus d'interès d'una hipoteca variable pugés bastant, no seria mala idea amortitzar part de l'capital.
Un altre escenari seria el d'una persona que vol tenir el control de les seves despeses, i que menys que la seguretat de saber per endavant el que pagarà. D'aquesta manera, una hipoteca fixa seria l'elecció ideal.
Predisposició emocional a el risc
Si som persones amb aversió a el risc, una hipoteca a tipus fix seria la millor opció. Sobretot si per televisió veiem alguna notícia que els tipus d'interès pujaran, i afectaran les hipoteques referenciades a l'euríbor. En contraposició, si no ens genera nerviosisme una notícia així, i considerem que poden donar-se futures baixades de l'Euribor i així beneficiar-nos en les nostres hipoteques, la variable seria millor opció. A més de ser percentualment més baixes de mitjana en el moment de la signatura.