Els crèdits seran més cars el 2019

crèdits

La decisió per part de Banc Central Europeu (BCE) de elevar el tipus d'interès a partir d'l'any 2019 suposarà un contratemps als usuaris que vagin a contractar un crèdit en els propers mesos. Pel que fa a qualsevol classe de finançament: préstecs personals, per al consum, ràpids, hipotecaris o mitjançant les targetes bancàries. En una proporció que aniré en funció de la intensitat d'aquestes pujades empreses pels organismes autonòmics. En qualsevol forma, serà una mala notícia per als usuaris bancaris que estiguin en posició de endeutar-se.

Si bé aquesta mesura monetària serà molt beneficiosa per als estalviadors a l' incrementar el rendiment sobre el patrimoni guardat en els diferents productes bancaris (dipòsits a termini, pagarés empresarials o comptes d'alta remuneració). Que veuran que en els propers mesos augmentaran els seus interessos de forma proporcional a les pujades en el preu de els diners. Perquè a partir de poc temps serà més rendible rendibilitzar els estalvis a través de les diverses estratègies que proporcionen les entitats bancàries.

Tot el contrari del que passarà en les persones que vagin a buscar qualsevol línia de crèdit en el seu banc. Perquè pujaran sense remei les condicions de contractació d'aquests productes bancaris. A hores d'ara l'interès mitjà anual d'aquest model de finançament està entre una forquilla entre el 6% i 11% per als crèdits personals i amb diferencials per sota de l'2% respecte als crèdits hipotecaris. Doncs bé, aquests marges comercials trigaran molt de temps perquè els puguin aplicar les entitats financers. Per una raó tan senzilla com que el temps de els diners barat ha acabat aquest any.

Pujada a l'interès dels crèdits

L'efecte més immediat de les decisions dels òrgans comunitaris serà que el 2019 el tipus mitjà dels crèdits s'incrementarà en unes quantes dècimes percentuals pel que fa a les tarifes actuals. Això en la pràctica vol dir que per a una demanda de 10.000 euros els usuaris hauran d'abonar un càrrec extra de prop de 25 euros aproximadament tots els mesos. Més enllà de l'encariment que poguessin tenir les comissions i altres despeses en la gestió d'aquests productes bancaris. Com per exemple, els derivats de l'estudi, cancel·lació anticipada o subrogació.

D'altra banda, un aspecte que s'ha de tenir en compte és que aquestes alces en el tipus d'interès no afectessin als clients que a hores d'ara tenen formalitzat un producte d'aquestes característiques. Tan sols afectarà els usuaris que ho vagin a demanar a partir de l'aplicació d'aquestes pujades en qualsevol classe de crèdits. És una petita diferència que cal conèixer per saber la intensitat i el procés d'aquesta mesura monetària. Sobre la data en què pujarà el preu de els diners encara no hi ha un dia fix encara que els experts es decanten que es produirà en el primer trimestre del 2019. Un factor que repercutirà en un corrent venedora en els mercats de renda variable.

Les borses es veuran afectades

borsa

Un efecte col·lateral d'aquesta mesura monetària serà la que repercuteixi en les borses nacionals. Amb una depreciació en el preu dels valors de mercat financer com a conseqüència dels problemes que tindran les empreses per finançar- a partir d'aquests moments. No en va, hauran de pagar més diners a l'disposar d'uns diners per a realitzar qualsevol de les seves operacions empresarials. Aquest és un aspecte a tenir molt en compte per part dels petits i mitjans inversors que tenen la intenció d'obrir posicions en els mercats de renda variable. En aquest sentit, els inversors seran un altre dels grans perjudicats per l'elevació de l'tipus d'interès a la zona euro i com a conseqüència també a Espanya.

D'altra banda, també és molt important esmentar que aquesta mesura monetària és molt perjudicial per al teixit productiu de país pel fet que les empreses han de realitzar un major esforç econòmic per finançar-se. Un factor que pot afectar el nivell d'endeutament de les mateixes ja que no tindran més remei que suportar tipus d'interès més elevats en els crèdits que vagin a demanar en els escenaris més expansius pel que fa al seu finançament ia la realització de nous projectes empresarials.

Quan començaran les pujades?

La resposta que requereixen conèixer bona part dels usuaris espanyols és el moment en què es durà a terme aquesta alça en els tipus d'interès. Doncs bé, de moment no hi ha una data realment definida, però totes les perspectives apunta que serà en els primers mesos de l'any que en on es notaran les pujades en les línies de crèdit concedides per les entitats bancàries. Així ho deixa caure les darreres notes ofertes pel banc emissor de el vell continent. En qualsevol cas, hi ha una cosa segura i és que aquesta mesura no s'endarrerirà molts mesos més. Per tant, cal estar a l'espera que més aviat que tard començaran a comercialitzar els crèdits més cars.

D'altra banda, aquesta mesura afectarà a qualsevol línia de crèdit i sense cap excepció. Per tant, no et podràs amagar d'aquest pla monetària que es a posar a terme en molt breu. Si vas a demanar un crèdit en els propers dies no tindràs més remei que assumir que aquest és l'escenari que et trobaràs. És a dir, hauràs de pagar més diners en la concessió de qualsevol classe de finançament, sense cap excepció. On fins pot ser que hagis d'abonar unes comissions i despeses en la seva gestió o manteniment més expansius que fins aquests moments.

Què passa amb les hipoteques?

hipoteques

Els crèdits hipotecaris seguiran el mateix procés i sense pràcticament diferències respecte a altres línies de crèdit més tradicionals. En aquest sentit, les pujades ja s'han iniciat en el sector hipotecari a causa de les pujades que s'han produït en l'índex de referència europeu per a aquesta classe de productes financers, el euríbor. Porta nou mesos consecutius a l'alça com a punt d'inflexió a les baixades que s'han desenvolupat en els últims anys. Per descomptat que podem dir que aquesta font de referència per a la contractació de crèdits hipotecaris ha tocat fons ja fa diversos mesos.

En les hipoteques a tipus variable les conseqüències estan sent immediates ja que els seus demandants ja estan pagant uns pocs euros més en les seves quotes mensuals. Import que s'incrementarà en breu davant d'una pujada més intensa de l'euríbor i que portarà sense cap dubte que el teu esforç econòmic sigui cada vegada més gran a partir d'aquests moments. Per tant, no és d'estranyar que cada vegada sigui més gran el nombre dels usuaris bancaris que es decanten per una hipoteca a tipus fix. On sempre pagaràs la mateixa quota mensual, passi el que passi en els mercats financers a partir d'ara.

Creix la demanda de crèdits

En aquest any s'ha produït una un important increment en les operacions en la concessió d'un préstec, en un entorn de clara millora en la situació conjuntural del nostre de país i sobretot pel sensible descens dels anomenats actius dubtosos. Això ha originat que la demanda en aquesta classe de productes bancaris hagi crescut més ràpid del que s'esperava per part dels analistes de mercat. Però que es van a trobar d'aquí a poc amb que les seves condicions han variat sensiblement. Aquest fet pot frenar el nombre d'operacions signades per part dels clients, tot i que de moment es desconeix la seva intensitat.

Per contra, una altra dada molt rellevant que explica aquest escenari és que el endeutament de les famílies espanyoles va marcar un nou rècord històric a l'acabar l'any passat, segons les dades del Banc d'Espanya. De l'enquesta realitzada pel Banc d'Espanya es posa també de manifest que, després de la sèrie d'impagaments a conseqüència de la crisi, els nivells de morositat influeixen molt poc a l'hora de determinar les condicions que tenen les entitats bancàries per a l'aprovació dels crèdits demandat. Tot i que aquesta situació pot ser que estigui arribant al final davant la més que segura alça en els interessos de qualsevol línia de crèdit a Espanya.

Relaxament en les concessions

concessió

Per tant, i davant aquesta situació conjuntural, no és d'estranyar que el Banc Central Europeu (BCE) va dir en la seva última enquesta sobre el crèdit bancari estava en unes condicions de cert relaxament davant la demanda d'aquest producte per bona part dels usuaris bancaris i que es detectat en aquest any en curs. La conclusió final és que ha crescut la seva demanda notablement.

Encara que hi hagi matisar que les entitats de crèdit preveuen que els estàndards en la concessió s'endureixin a partir de l'últim trimestre d'aquest i en els següents exercicis. «La pressió competitiva i la percepció de risc ha tingut un impacte atenuador en els estàndards de crèdit», opina en un comunicat el BCE. Pel que es preveu que pot constituir-se en el proper escenari que tindran els clients a partir de pocs mesos.


Sigues el primer a comentar

Deixa el teu comentari

La seva adreça de correu electrònic no es publicarà. Els camps obligatoris estan marcats amb *

*

*

  1. Responsable de les dades: Miguel Ángel Gatón
  2. Finalitat de les dades: Controlar l'SPAM, gestió de comentaris.
  3. Legitimació: El teu consentiment
  4. Comunicació de les dades: No es comunicaran les dades a tercers excepte per obligació legal.
  5. Emmagatzematge de les dades: Base de dades allotjada en Occentus Networks (UE)
  6. Drets: En qualsevol moment pots limitar, recuperar i esborrar la teva informació.