Dipòsits a llarg termini: com són?

termini

Aquesta classe de productes d'estalvi, els dipòsits a llarg termini, es poden contractar un termini màxim que oscil·la entre els 3 i 6 anys, en els quals es poden seleccionar dipòsits amb interès creixent, estructurats o referenciats a algun índex borsari. Tenen l'avantatge que compten amb un capital mínim molt assequibles a qualsevol perfil de l'inversor, sota una forquilla que va des de 1.000 i fins a 5.000 euros aproximadament. I en qualsevol cas, superior als oferts per terminis de permanència més curts.

Dins d'aquest escenari general, poden millorar-se els marges d'intermediació en aquesta classe de productes per a l'estalvi. No d'una forma molt significativa, però sí que al menys incrementant aquests marges en unes quantes dècimes percentuals respecte a les seves propostes inicials. A través d'un pagament que és fix i garantit tots els any. Més enllà d'altres consideracions de caràcter tècnic que són inherents a aquests productes bancaris.

De tota manera, en els dipòsits a llarg termini no detectaràs promocions o ofertes de benvinguda tal com succeeix en les imposicions a curt termini. Tot i que la millor notícia per als teus interessos personals és que en tot moment  tindràs assegurat la totalitat de l'capital dipositat. Com una de les principals diferències respecte als models derivats de la renda variable. D'aquesta manera, estaràs en millors condicions per planificar els teus comptes a partir d'aquests moments. Sent, d'altra banda, un producte molt senzill i fàcil de contractar.

Dipòsits a llarg: baixada de l'interès

interessos

La baixada en els tipus d'interès ha tingut com a principal conseqüència una notable disminució en la rendibilitat d'aquests productes. En aquests moments la seva rendibilitat es mou en una forquilla que va de el 0,50% i fins al 0,90% aproximadament. Però amb la necessitat de tenir els diners immobilitzat durant molts mesos, i potser més dels que puguis suportar per mantenir la suficient liquiditat al teu compte d'estalvi. A canvi, et garanteixen la totalitat de l'capital dipositat, passi el que passi en els mercats financers. Això és un factor que et donarà més tranquil·litat per planificar els estalvis amb certa antelació.

D'altra banda, aquesta classe de productes bancaris es caracteritzen perquè no admeten renovacions automàtiques. Si no que per contra, acaben quan arriba el seu venciment. Encara que per descomptat la seva gran aportació és que no generen cap mena de comissions ni altres despeses en la seva gestió o manteniment. Com una de les seves més rellevants senyals d'identificació respecte a altres models d'estalvi de similars característiques. A on també estan englobats dins dels dipòsits creixents, a l'igual que en els denominats com estructurats. Com estratègies per millorar una mica els interessos que generen les entitats emissores d'aquests productes.

En format d'interessos creixents

La majoria de les propostes a llarg termini es basen en proporcionar un interès creixent com a incentiu per interessar als estalviadors. Aquest model d'estalvi sol comptar amb un termini mig a 3 anys i amb un tipus d'interès anual creixent, on és el propi titular qui selecciona la liquidació de la seva imposició. podent ser trimestral, semestral, anual o al seu venciment. L'aportació inicial mínima en aquests productes és una mica més exigent, a partir de 4.000 euros. També es garanteix el capital invertit i el tipus d'interès durant tot el termini, sent a més conegut per endavant i es possibilita la cancel·lació anticipada. Amb el gran avantatge que aquests models poden contractar-se en formats online.

Els dipòsits d'aquestes característiques que desenvolupen les entitats financeres permeten una revaloració progressiva de la inversió. Millorant la rendibilitat any rere any i fins arribar el seu últim exercici que és on aporta el seu millor remuneració. D'aquesta manera, els dipòsits creixents permiten l'oportunitat d'invertir els estalvis disponibles a diferents terminis, entre 3 i 5 anys habitualment, en funció de les necessitats de cada client. En cas que la cancel·lació anticipada es produeixi, el tipus nominal anual es reduirà en unes quantes dècimes percentuals i llavors pot ser que deixi de ser rendible per als interessos dels petits i mitjans estalviadors.

dipòsits estructurats

Altres entitats financeres han optat per oferir als seus clients altres productes menys convencionals, en la majoria dels casos a través de dipòsits estructurats. Aquest model en les imposicions d'aquestes característiques recull el rendiment en funció de l'evolució de l'índex, sector o cistella de valors a les quals està referenciada aquesta imposició a termini tan especial. Amb similars característiques als models d'inversió anteriors i que es pot subscriure des aportacions munteries al voltant de 5.000 euros. Sense que en cap moment hagi de desemborsar cap gener a concepte de comissions, penalitzacions o altres despeses derivades de la seva gestió.

El gran avantatge, per tant, d'aquest model a les imposicions bancàries resideix que es podrà veure millorar els marges d'intermediació. Encara que convé aclarir que aquestes diferències amb seran especialment cridanera. Si no que per contra, es mouran per uns nivells més aviat modestos, Amb un increment d'uns pocs euros al compte d'estalvi a finals d'any. D'altra banda, la rendibilitat garantida és molt petita, al voltant de l'2% o 3% en el millor dels casos. Per plantejar-te si realment et val la pena deixar immobilitzats els estalvis durant tant espai de temps com passa amb els dipòsits estructurats.

Característiques d'aquests dipòsits

estalvis

A l'igual que passa amb altres productes financers, aquesta classe de dipòsits comporta una sèrie d'avantatges i desavantatges que hauràs saber-los abans de la seva contractació. Perquè en principi, aquests dipòsits bancaris no són millors ni pitjors que els restants. Senzillament són diferents i aquest és el seu principal atractiu per formalitzar-los a partir d'aquests moments.

Entre els seus més rellevants beneficis destaquen els que et exposem a continuació:

  • Solen oferir un interès creixent, De manera que a mesura que els terminis de permanència siguin més extensos millor remuneració final tindran.
  • Garanteixen sempre la totalitat de l'capital dipositat i en cap cas perdràs diners, tal com pot passar amb els productes derivats dels mercats de renda variable.
  • Existeixen diferents estratègies comercials per millorar els seus marges d'intermediació en funció de l'perfil que presenti cada petit i mitjà inversor.
  • Per descomptat no estan comercialitzats de manera massiva, Sinó que són propostes puntuals que van llançant les entitats bancàries per captar els diners dels seus clients.

Desavantatges d'aquestes imposicions

Com no podia ser menys, els dipòsits d'aquestes característiques també aporten un seguit de desavantatges que hauràs de prendre en compte per no portar-te cap sorpresa negativa a partir d'aquests precisos moments. On, no només entra en joc la seva rendibilitat, sinó altres factors externs i no menys importants en la seva anàlisi. Com els següents que et apuntem a continuació.

  • No hi ha dubte que suposa tenir un capital immobilitzat durant un temps relativament important. Tot i que no oblidis que en alguns casos et permeten realitzar rescats parcials i puntuals, de vegades sense penalitzacions.
  • El capital mínim per a subscriure és més elevat que en altres models d'aquestes característiques. Sovint et exigeixen una aportació mínima a partir de 8.000 euros i en endavant.
  • La rendibilitat que ofereixen no és tan atractiva com per mantenir-los tants anys. En aquest sentit, pot haver productes d'estalvi més rendibles a hores d'ara, tot i que potser sense garantir-te una rendibilitat mínima.
  • És un producte que està destinat a un perfil d'estalviador molt ben definit: client conservador en el qual preval per sobre de tot la seguretat del seu capital.
  • Pots perdre't autèntiques oportunitats de millorar la teva patrimoni a través d'altres productes que poden ser més rendibles. Encara que a costa d'assumir més riscos en les operacions.
  • Finalment, un dels problemes que aporten aquests productes bancaris és que són molt poc flexibles i els costa molt renovar la seva estructura amb el pas dels anys. Per descomptat que les seves variacions són molt poques, any rere any.

Comptes de dipòsit assegurades

comptes

És una altra de les modalitats de les imposicions bancàries a termini fix i que són més desconegudes per part dels petits i mitjans inversors. En part, per les especials característiques d'aquest format tan innovador per rendibilitzar els teus estalvis de cara als propers anys. No en va, aquest producte financer es distingeix fonamentalment perquè es pot subscriure des d'una quantitat mínima mensual bastant assequible per a les economies domèstiques, al voltant de 50 euros aproximadament. Perquè pugui crear-se una bossa d'estalvi força estable de cara a l'mig i llarg termini.

Es tracta d'una curiosa combinació entre un compte i un dipòsit en el sentit tradicional de la paraula. On, els titulars necessiten realitzar rescats totals o parcials transcorreguts sis mesos des de la seva contractació. A més compta amb la garantia que sempre recuperar, com a mínim, la totalitat de els diners aportat en la inversió realitzada. No obstant això, en els últims anys ja no és molt freqüent la presència d'aquest producte d'estalvi en les ofertes que desenvolupen les entitats financeres. Des d'aquest punt de vista, tindràs molts més problemes per subscriure'ls des d'aquests moments.


Sigues el primer a comentar

Deixa el teu comentari

La seva adreça de correu electrònic no es publicarà. Els camps obligatoris estan marcats amb *

*

*

  1. Responsable de les dades: Miguel Ángel Gatón
  2. Finalitat de les dades: Controlar l'SPAM, gestió de comentaris.
  3. Legitimació: El teu consentiment
  4. Comunicació de les dades: No es comunicaran les dades a tercers excepte per obligació legal.
  5. Emmagatzematge de les dades: Base de dades allotjada en Occentus Networks (UE)
  6. Drets: En qualsevol moment pots limitar, recuperar i esborrar la teva informació.