Les hipoteques és un dels productes bancaris que més despeses comporta en la seva gestió. Perquè a l'import demandat que caldrà tornar amb els seus corresponents interessos, hi ha altres amb el que generalment no s'expliquen. Però que sens dubte que farà encarirà el cost final d'aquesta via de finançament per a la compra d'un habitatge. Fins i tot alguns d'ells no tindran res a veure amb la hipoteca en si, si no amb les seves gestions administratives. Fins al punt que no tindràs més remei que pagar entre un 2% i 5% sobre l'import pressupostat.
Les hipoteques, a diferència de les línies de crèdit més convencionals, generen un seguit de desemborsaments que van més enllà de la seva mera formalització. Pot provocar algun ensurt en el moment d'afrontar la seva regularització davant l'entitat financera. Per aquest precís motiu és molt important que coneguis les despeses que es deriven de la seva contractació. Perquè d'aquesta manera, no tinguis cap sorpresa negativa un cop subscrit el crèdit hipotecari. Perquè en algun que altre cas, pot arribar a desajustar el pressupost que tens destinat a cada any.
Des d'aquest escenari general, serà molt convenient que analitzis a on va a anar a parar els teus diners quan vagis a comprar una casa o apartament. No pensis que només hauràs de abonar els interessos, Perquè realment no és així. Les hipoteques presenten unes despeses que estan repartits a través d'una sèrie d'apartats molt diversos i que fa d'aquest producte financer un dels més expansius de l'mercat financer. En aquest sentit, no tenen res a veure amb els crèdits per al consum o personals. Hi haurà unes diferències molt clares que hauràs de tenir-les en compte a partir d'aquests moments.
Contractació d'hipoteques: comissions
Per descomptat que les comissions és la primera partida que requerirà d'un major esforç econòmic per part teva. Aquesta classe de taxes pot ser de diversa naturalesa, encara que no en tots els casos s'apliquen íntegrament. Les d'estudi, obertura, subrogació o cancel·lació anticipada són algunes de les més habituals en la seva comercialització. Amb un import que varia en funció de la proposta de cada entitat bancària, però que generalment oscil·la entre el 0,5% i 2% sobre l'import demandat. En aquest sentit, serà molt important que t'informis quines són les comissions que inclou a la hipoteca que vas a contractar.
De tota manera, a hores d'ara ia causa de l'abaratiment en el preu de els diners és molt habitual que les noves hipoteques estiguin exemptes d'aquest pagament. A l'estar comercialitzades lliure d'aquestes taxes bancàries i amb uns millors diferencials respecte a les d'altres anys. Fins al punt que en l'actual oferta hipotecària pots trobar línies de crèdit d'aquestes característiques per sota de l'1%. Aquesta és una de les principals conseqüències que l'índex de referència europeu, l'euríbor, estigui en mínims històrics. Concretament en situació negativa i cotitza en els mercats financers en el -1,62.
Quant et pot suposar?
Com a conseqüència de la seva aplicació, les comissions en les hipoteques et poden generar una pujada en els diners que hauràs de destinar per satisfer la compra d'un habitatge. A títol orientatiu, per a una hipoteca de 100.000 euros, et suposarà un despesa addicional al voltant de 2.000 euros que obligatòriament hauràs d'assumir a l'signar el contracte amb el banc. No en tots els crèdits implica la mateixa despesa, sinó que hauràs de buscar el model menys expansiu en aquesta classe de despeses.
D'altra banda, i de manera opcional, també està la despesa que et suposarà la contractació d'una assegurança per a la llar. No en va, t'ajudarà a protegir-te de les possibles contingències que puguin originar-se. Com per exemple, danys per aigua, trencament de vidres o fins i tot els danys a tercers. De tota manera, l'única pòlissa que serà obligatòria és la d'incendis. Amb un cost anual d'entre 100 i 500 en funció de les cobertures que contempli aquest producte. Totes les restants no se't exigeixen la seva subscripció. A no ser que sigui un requisit per bonificar el tipus d'interès que t'aplicaran per aquest producte financer.
Gestions administratives: més despeses
No pensis que amb aquestes despeses que et explicat fins ara s'ha acabat el desemborsament que hauràs d'assumir per alguna de les hipoteques subscrites. Perquè no és així, ja que requereixen d'una classe de gestions molt especials i que et anem a explicar a partir d'aquests moments. Tots ells es deriven de gestions o tràmits administratius lligats a la compra d'un immoble i que en sempre són necessaris de formalitzar. Un dels més importants és el que té com a punt de referència a les escriptures. A través de diversos models com els que et vam indicar a continuació.
- El contracte de compravenda o d'arres: és necessari perquè el immoble passi a el nou titular i que haurà de formalitzar davant notaria.
- Escriptures de la casa: En aquest cas la seva necessitat de signar-vindrà que és un dels requisits bàsics per protegir els teus drets com a comprador.
En ambdós casos, no tindràs més remei que acudir a l'notari perquè el puguis tenir disponible al costat d'altres documents. En qualsevol cas, serà una altra font de despeses en la compra d'un pis. Encara que en aquesta ocasió, els honoraris dels notaris són de lliure assignació. No obstant això, per a una operació mitjà tindrà un desemborsament que variarà entre 400 i 1.000 euros.
Altres despeses addicionals
També hi són presents una altra sèrie de desemborsament que no tindràs més solució que emplenar en el moment d'iniciar l'operació immobiliària. Tenen a veure bàsicament amb la gestió administrativa d'aquest complex procés. Per descomptat que no serà un import molt exigent, però que ajudarà al fet que hagis de pujar el pressupost que hauràs de destinar a aquesta necessitat social. Alguns dels més importants amb els que et esmentem a continuació.
- Registre de l'immoble: Tampoc hauràs oblidar-te ja que és completament obligatori que afrontis l'anotació de la teva operació en el Registre de la Propietat. No en va, serà el document que t'ajudarà a acreditar que a la fi ets el nou propietari d'aquest bé material. El cost que tindrà aquesta gestió sempre estarà per sota de 700 euros. Amb prou feines incidència sobre el muntant global de l'operació o transacció econòmica.
- Costes de gestoria: Es tracta d'un servei professional que s'encarregarà de coordinar totes les fases de l'procés que comporta l'adquisició d'un bé immobiliari. Sota una quantia que mai és fixa, sinó que per contra dependrà de l'acord que arribis amb la gestoria. Tot i que en qualsevol cas, no et suposarà més de 300 o 400 euros. Amb l'avantatge que millorarà a que el procés el pots portar a bon terme a través dels seus serveis.
Penalitzacions: especialment en incompliments
Hi ha una altra sèrie de despeses molt rellevants que només es generen si incompleixes algunes de les clàusules de l'contracte. Com per exemple, si decideixes amortitzar amb anticipació el teu crèdit hipotecari. Potser et vegis obligat a realitzar aquesta operacions, però coneixent que el banc et aplicarà una comissió per liquidar el crèdit abans de temps. Normalment et cobren entre l'1% i 2% sobre la quantitat que et quedi per tornar.
En qualsevol cas, caldrà que comprovis si aquest moviment et serà rendible. Perquè no en totes les situacions et convindrà realitzar les sota aquestes condicions. En on el seu percentatge serà un factor que pugui propiciar que la despesa de les hipoteques es dispari d'una forma completament no necessària. Entre altres raons perquè podràs variar la quota mensual per ajustar-te a les teves necessitats reals com a usuari. Sense la necessitat de cancel·lar prematurament la hipoteca sota una forta penalització.
Més diners de l'previst
Com hauràs comprovat, la contractació d'aquestes línies de crèdit t'haurà dut a que majors exigències en el teu compte corrent de les inicialment previstes. En uns casos, les podràs evitar, però en la majoria d'elles es sumaran l'interès que t'aplicaran des del teu entitat financera. En uns nivells que ofereixen serioses divergències, en funció de les necessitats dels usuaris. En qualsevol cas, suposarà fins una mica més de cinc punts percentuals pel que fa a les previsions inicials.
Són imports que caldrà sumar a la quantia que implica la contractació de les hipoteques. Segons les últimes facilitades per part l'Institut Nacional d'Estadística (INE) es posa de manifest que l'import mitjà de les hipoteques inscrites en els registres de la propietat al desembre (procedents d'escriptures públiques realitzades anteriorment) és de 137.955 euros, Un 5,5% superior a el del mateix mes de 2016.
Una altra de les xifres més rellevants que constaten aquesta tendència és que el valor de les hipoteques constituïdes sobre finques urbanes arriba als 3.722,0 milions d'euros, un 1,9% més que al desembre de 2016. En habitatges, el capital prestat supera els 2.391,1 milions, amb un augment anual de l'2,6%. Al que caldrà afegir les despeses que generen aquest producte. Tal com has pogut comprovar anteriorment i que restarà competitivitat a les seves condicions.