La hipoteca és un producte tan important en la vida de les persones que no es pot deixar en mans de la improvisació. No en va, és molt els diners que està en joc en la signatura d'aquest contracte. L'import que es pot subscriure és molt alt i sense pràcticament límits en la concessió d'aquesta línia de crèdit tan rellevant. Doncs bé, un dels objectius per part dels usuaris d'aquesta classe de productes bancaris és la d'estalviar-el major diners possible. Perquè d'aquesta manera, es pugui rendibilitzar aquesta operació a partir d'aquests moments.
En un producte de cost tan elevat com és la contractació d'una hipoteca no és massa complex potenciar l'estalvi en la mateixa. Aquesta contenció en les despeses pot procedir de diversos apartats i pot arribar a un estalvi proper a nivells de l'20% sobre el seu pressupost inicial. I en on a mesura que l'import demandat sigui més gran més alta és la quantitat monetària que et puguis guardar. En qualsevol classe d'estratègies que pots portar a terme des d'aquest precís moment.
D'altra banda, no pots que les entitats bancàries solen desenvolupar amb certa regularitat una àmplia gamma d'ofertes i promocions que permeten a la teva despesa pel contracte d'una hipoteca sigui menor. En aquest sentit, no pots deixar de rastrejar d'aquesta classe de productes destinats a la compra d'una casa. Més tenint en compte que un crèdit hipotecari pot tenir un termini d'amortització que pot arribar als 30 o 40 anys. És a dir, tota una vida per davant en la qual dependràs d'una quota mensual.
Rebaixa en la hipoteca: comissions
La primera estratègia que has de buscar a hores d'ara és detectar un crèdit hipotecari que està exempt de comissions i altres despeses en la seva gestió i manteniment. Perquè d'aquesta manera, pot estalviar-te fins el 3% sobre l'import demandat en la contractació d'aquest producte bancari. Tens la gran avantatge que a hores d'ara la majoria dels crèdits hipotecaris estan comercialitzats sota aquesta característica tan especial. Amb l'objectiu prioritari que puguis contenir les despeses en la seva comercialització. Perquè aquest és a la fi i al el cap el que persegueixes.
Un altre dels aspectes que has de tenir a partir d'aquest moment és que aquesta exempció en les despeses es pot generar des d'una posició de preferència de l'demandant de la hipoteca. A l'igual que des de les anomenades hipoteques bonificades que habitualment requereixen de la domiciliació de la nòmina o els ingressos regulars en els treballadors per compte propi. Per a això s'han disposat una àmplia selecció d'aquests productes financers. Més enllà d'una altra classe de consideracions de caràcter tècnic pròpies de les mateixes hipoteques.
Diferencials per sota de l'1%
La situació actual en els tipus d'interès ha portat al fet que algunes entitats financeres comercialitzen aquest producte amb aquesta condició en la contractació. A través d'hipoteques lliures de comissions i altres despeses en la seva gestió i manteniment, a l'igual que amb uns diferencials realment molt competitius que estan per sota de nivells de l'1%. Com a conseqüència de la situació real d'índex de referència europeu, el tan conegut euríbor, a què estan vinculades més de l'90% dels contractes a tipus variable, segons l'Institut Nacional d'Estadistica.
Per acollir-se a aquesta proposta hipotecària tan sols cal lligar-se a una hipoteca de tipus variable. Encara que no totes les ofertes van encaminades a oferir aquestes condicions en la contractació tan beneficioses per als demandants d'aquest producte bancari. Tan sols uns bancs i d'una forma molt puntual. D'aquesta manera, els usuaris estaran en condicions d'estalviar-se molts diners en aquesta operació que pot durar fins a 40 anys. A través d'un sistema de quotes constants fins al moment del seu venciment.
Contractar altres productes bancaris
Una altra de les estratègies que tens a hores d'ara per estalviar diners amb la contractació d'un crèdit hipotecari es materialitza a través de la contractació d'altres productes bancaris. Com per exemple plans de pensió, fons d'inversió, assegurances o programes d'estalvi. Amb l'estalvi d'unes quantes dècimes percentuals sobre el tipus d'interès de les hipoteques. D'altra banda, aquesta estratègia comercial també comporta l'exempció de comissions i altres despeses en la seva gestió i manteniment. Durant tot el termini de permanència en el que dura aquesta font de finançament tan especial.
Mentre que per una altra, no es pot oblidar que aquest sistema de bonificació s'està imposant en les propostes de les entitats bancàries. Com a part d'un sistema molt agressiu de fidelització de client. Es tracta d'un producte financer que està destinat tant a nous com als clients ja establerts. Per mitjà de diferents formats que hauran d'analitzar els seus demandants per posar de manifest quin és el model que més convé contractar a partir d'aquests moments. No en va, poden triar entre diverses propostes per finançar la compra de la nova casa.
Mantenir la mateixa quota mensual
Si el que desitja és no incrementar la quota mensual la millor manera per fer-ho és subscrivint una hipoteca de renda fixa. Entre altres raons perquè s'aconseguirà que no t'afecti el canvi en les condicions de la mateixa a través dels molts anys en què tindràs en vigència aquest producte financer. I el més important, passi el que ho passi en els mercats financers i és que un dels factors que poden incidir en un increment en la quota de hagis pagar a partir d'aquests moments.
D'altra banda, aquest sistema en el finançament immobiliària t'ajudarà al fet que planifiquis millor i pressupost personal o familiar des d'aquests moments. No tindràs cap variació en el càrrec a compte i et servirà perquè no tinguis cap ensurt d'última hora en aquesta despesa que hauràs de realitzar durant 20, 30 o 40 anys. Aquest és un dels motius pels quals les hipoteques a tipus fix estan repuntant en els últims mesos, segons les dades de l'Institut Nacional d'Estadistica. Una situació que feia molt temps que no succeïa en els hàbits dels demandants d'aquesta classe de productes bancaris.
Examinar l'interès real del producte
En què s'ha de fixar el sol·licitant d'una hipoteca per Internet a l'hora de pagar el menys possible per aquest préstec? Doncs el mateix que en una hipoteca tradicional, on la TAE (Taxa Anual Equivalent), és un nombre que ha de recollir tot el que les entitats financeres ingressen quan donen un préstec. És el més orientatiu per conèixer el cost de l'operació. Segons la normativa de Banc d'Espanya, és obligatori per a totes les entitats publicar al costat de l'tipus d'interès, i el seu objectiu és facilitar la comparació entre els diferents préstecs. Si un banc té comissió d'obertura, estarà recollida en la TAE; si obliga, com a condició per concedir-li la hipoteca, a contractar una assegurança de vida, invalidesa, o desocupació que tingui com a objecte garantir a el banc el reemborsament de la hipoteca, la prima estarà recollida també en la TAE; si el tipus d'interès aplicat el primer any és superior, igualment estarà recollit en la TAE
Per descomptat, el preu (euríbor més diferencial) aplicat també està recollit en aquesta taxa. Per tant, a l'hora de comparar dues hipoteques a través d'Internet, no es deu quedar-se només en el diferencial, sinó que hauria de fixar-se en la TAE Pot passar que un préstec hipotecari amb un diferencial menor sigui en realitat més car que un altre amb un interès més gran, si les comissions de el primer són més elevades que les de l'segon. Són aspectes que sense cap dubte has de prestar una especial atenció per contenir les despeses en la seva contractació.
L'euríbor baixa el seu percentatge
L'índex euríbor, que és utilitzat com a principal referència per fixar el tipus d'interès dels préstecs hipotecaris concedits per les entitats de crèdit espanyoles, va baixar en el passat mes fins al -0,134% des del -0,112% del mes anterior. Prenent com a referència els últims 12 mesos, l'índex registra un ascens de 0,054 punts. L'euríbor es calcula amb les dades de les principals entitats de la zona de l'euro i consisteix en el tipus d'interès mitjà de comptat que ofereixen les entitats per a les operacions de dipòsit d'euros a termini d'un any. Les dades corresponents a el mes de març mostren també un descens, fins al -,0,134%, de l'míbor, el tipus interbancari a un any que servia de referència oficial de l'mercat hipotecari per a les operacions realitzades amb anterioritat a l'1 de gener del 2000.
Des de l'1 de novembre de 2013, el Banc d'Espanya ha deixat de publicar el Tipus actiu de referència de caixes d'estalvis -Indicador CECA- i els tipus mitjans de préstecs hipotecaris a més de tres anys per a adquisició d'habitatge lliure de bancs i caixes d'estalvis de conformitat amb la legislació vigent. Les referències a aquests tipus seran substituïdes, amb efectes des de la següent revisió dels tipus aplicables, pel tipus o índex de referència substitutiu previst en el contracte.