Molt recentment, tant des de la Comissió Europea, com des del Banc Central Europeu i el Banc d'Espanya es ve alertant sobre els riscos en la contractació d'una línia de crèdit per part dels particulars. Fins al punt de tots dos organismes incideixen que les entitats financeres han de vigilar amb especial atenció la demanda d'aquests productes per part dels usuaris. A causa de que pot portar a que el nivell d'endeutament de les famílies espanyoles es puguin elevar a partir d'aquests moments.
Dins de l'actual oferta en els crèdits personals, n'hi ha un d'ells que crida per les seves especials característiques. Són els anomenats crèdits a la inversió i encara que no estan sent comercialitzats pels bancs serveixen per a escometre una inversió quan no hi ha liquiditat en el compte d'estalvi dels sol·licitants. Generen un risc més gran ja que s'uneix al deute que s'assumeix el fet de la inversió no es desenvolupi tal com havíem pensat des d'un principi. Creant un doble problema a les persones que sol·liciten una línia de crèdit d'aquestes característiques.
Per sol·licitar-no quedarà més remei que analitzar com és el tipus d'interès que haurem d'abonar per la formalització d'aquest producte bancari. Encara que en aquests moments el tipus d'interès a la zona euro és més barat, no es tracta d'una operació exempta de risc. Si no que per contra, hem de tenir les coses molt clares des del precís moment de la seva subscripció. No en va, caldrà tornar l'import de la mateixa més els seus corresponents interessos i fins pot ser que alguna que una altra comissió. Entre aquestes destaquen les d'estudi, obertura i cancel·lació anticipada i que poden elevar el seu cost fins al 2% sobre l'import total de la demanda.
Crèdit a la inversió: com són?
Aquesta classe de productes bancaris es caracteritzen perquè tenen una finalitat molt ben definida i que no és altra que sufragar una operació en la inversió. A través de la compra i venda d'accions en la borsa, fons d'inversió, derivats financers o qualsevol altre productes derivat dels mercats de renda variable. Dins d'aquest context general, cal no oblidar que els crèdits per a la inversió suposarà una deute contret de forma innecessària ja que pot passar que els interessos generats per aquesta classe de crèdits siguin superiors als interessos que puguin proporcionar les inversions.
Aquests crèdits que estan destinats a la inversió són concedits a particulars ja que es basen en una concessió pre autoritzada a les persones que poden respondre aquestes vies de finançament. Des d'aquest aspecte, no hi haurà més remei que estar recolzats per un fort nivell de liquiditat en el compte d'estalvi o amb el suport d'una nòmina o uns ingressos en el cas dels treballadors per compte propi. Fins i tot en alguns dels casos a través de la figura d'avalador que podria ser exercit per un familiar o amistat molt propera. Amb un seguiment total sobre l'evolució d'aquests rendiments en el treball.
Interessos al voltant de l'7%
Els crèdits destinats a la inversió són comercialitzats per part de les entitats bancàries amb un tipus d'interès que es mou en una forquilla entre el 6% i 8%. Al que sens dubte es podria afegir la despesa de les possibles comissions que poden presentar aquests productes financers. Entre els que destaquen per la seva gestió i que poden elevar-se fins al 2% sobre l'import demandat per part dels usuaris bancaris. Mentre que d'altra banda, no hi ha dubte que té també de tenir en compte altres desemborsaments addicionals que poden encarir la demanda d'aquest crèdit tan especial.
D'altra banda, compten amb un termini d'amortització que oscil·la entre els 2 i 10 anys i que en cap cas presenten un període de carència. Pel que fa als imports que concedeixen els bancs a través dels préstecs a la inversió cal indicar que són més flexibles que els restants. No hi ha un import fix i habitualment depèn de les pròpies condicions dels seus demandants. Però amb un termini màxim que s'acosta a nivells molt propers als 100.000 euros. Que en tots els casos s'hauran de retornar a través d'un sistema de quotes mensuals constants fins l'arribada del seu venciment.
És rendible la seva contractació?
Un altre dels aspectes a valorar en aquesta classe de crèdits és la que té a veure amb la seva veritable rendibilitat. És a dir, si sortirem afavorits a través del tipus d'interès que aconseguirem a través de les nostres inversions. Una vegada descomptat la despesa que ens suposarà la contractació d'un crèdit d'aquestes característiques tan especials com aquest en concret. Perquè pot passar perfectament que les pèrdues siguin dobles, tant en la inversió realitzada com per mitjà de la via de finançament subscrita. Amb uns efectes molt negatius sobre les nostres comptes personals.
Perfil a què van dirigits
Mentre que d'altra banda, tampoc convé oblidar-nos que aquests crèdits no són molt favorables per als interessos dels usuaris. A causa de que rares vegades es concedeixen amb un tipus d'interès preferent. No es poden vincular a la contractació d'altres productes bancaris (Assegurances, fons d'inversió, plans d'estalvi o de pensions). Són productes menys flexibles que altres destinats a altres finalitats que no tenen res a veure amb les inversions per rendibilitzar els estalvis disponibles per part dels usuaris bancaris.
On, els perfils de les persones a les que van dirigits aquests productes solen ser bons clients, que no tenen deutes amb els bancs o caixes d'estalvi, té domiciliada una nòmina i els saldos dels comptes corrents sobrepassen els 50.000 euros aproximadament. Perquè siguin concedits després d'haver analitzat l'entitat financera la capacitat d'endeutament del seu client. Una cosa que no sempre passa amb les demandes que es mouen amb aquestes característiques tan especials. Fins al punt que arribaràs a plantejar-te si val la pena contractar-los o si per contra és millor rebutjar aquesta operació.