Els dipòsits a llarg termini per les seves especials característiques es constitueixen més com un producte d'estalvi que d'inversió. Per dues particularitats molt ben definida, on una d'elles és la gran permanència en els seus termini i d'altra banda que hauràs d'estar molt de temps sense liquiditat i sense realitzar rescats de cap classe. Són un producte de tota la vida, dels que contractaven els nostres pares o avis i que amb prou feines han patit transformació a través dels anys. Des d'aquest punt de vista, no t'ofereixen moltes sorpreses per a la seva formalització.
Però hi ha una cosa que els distingeix d'altres formats en la inversió i és que el risc en les seves operacions és nul. Aquest és un dels motius pels quals els usuaris més conservadors es decanten per aquesta classe de models en l'estalvi particular. Amb una rendibilitat mínima, encara que una mica superior als formats de terminis de permanència més curts o amb dissenys més innovadors. Estan presents en les ofertes de totes les entitats bancàries i no tindràs cap problema per formalitzar-los a partir d'aquests moments.
Els terminis de permanència d'aquestes imposicions bancàries oscil·len entre 3 i 6 anys aproximadament. On no podràs realitzar rescats, ni parcials ni totals. A no ser, en alguns casos, que assumeixis 0,3 comissions per la seva cancel·lació anticipada que sol elevar-se fins al XNUMX% sobre l'import dipositat. Però que en la majoria dels casos serà una operació que no et serà rendible dur-la a terme. Mentre que d'altra banda, aquest és un producte que no comporta comissions i altres despeses en la seva gestió o manteniment i per tant no et costarà diners. Una altra cosa molt diferent és la rendibilitat que et oferiran aquests productes destinats per a l'estalvi.
Millora en la remuneració
El que aconseguiràs amb la seva contractació és que elevis la seva remuneració, encara que tan sols en unes poques dècimes percentuals respecte de la resta formats en les imposicions a termini. Fins al punt que hauràs de valorar si realment et val la pena subscriure'ls amb un període de permanència tan expansiu com en aquests casos. Aquesta decisió dependrà fonamentalment de l' perfil que presents com estalviador i també de el saldo que et quedarà en el teu compte d'estalvi. Per afrontar les necessitats monetàries que tindràs a partir d'aquests moments.
Un altre dels seus aspectes més rellevants és que es tracta d'un producte bancari molt senzill de contractar i que no requereix de coneixements financers d'especial importància. No en va, la seva mecànica és molt fàcil d'aprendre i assimilar. Sense que tinguin cap altra classe de vinculacions amb altres actius financers. Des d'aquest punt de vista les imposicions a llarg termini no et suposaran problemes ni tindràs sorpreses durant la seva permanència. No són models tòxics i poden ser contractats per tots els usuaris. Més enllà d'una altra classe de consideracions de caràcter tècnic.
Quan s'han subscriure?
Aquestes operacions són més aconsellable quan tens uns diners amb el qual no saps que fer i en qualsevol cas no vas a destinar-lo a operacions en els mercats de renda variable. Si pots aguantar terminis tan elevats pot ser una ocasió per tenir els diners dipositats durant molts anys. Però no amb una rendibilitat que cridi l'atenció perquè això no és així. Si vas buscant retorns als estalvis més alts serà millor que et dirigeixis a altres productes financers, fins i tot sense sortir dels mercats de renda fixa. A el menor t'ajudaran a que el marge de beneficis sigui més gran a partir d'aquests moments. Amb rendibilitats per sobre de l'0,70% en uns moments en què el preu de els diners estan en el 0%. És a dir, sense cap valor.
Els actuals moments pels quals està travessant la política monetària a la zona euro no són els més adequats per dirigir els estalvis als dipòsits a llarg termini. El seu rendiment ha anat baixant any rere anys des que acabés la crisi econòmica en l'any 2010. Amb els resultats finals que tots sabem com a conseqüència de les estratègies dutes a terme per part de Banc Central Europeu (BCE). És a dir, és un bon moment per a la inversió, però no així per a l'estalvi. Fins al punt que en els últims mesos s'estan donant rendibilitats negatives que també perjudiquen els dipòsits bancaris a llarg termini.
Amb un interès mínim
Fa unes dècades amb aquesta classe de productes destinats a l'estalvi es podia aconseguir un tipus d'interès proper a el 4%. Però les coses han canviat en els últims anys i ara ja no és possible obtenir aquests marges d'intermediació tan expansius. Si no que per contra, els beneficis anuals seran pràcticament insuficients i en qualsevol cas decebedor per als interessos dels petits i mitjans estalviadors. A més, no pots vincular-los amb aquestes estratègies que si aporten les imposicions de menys durada. On es pot elevar aquesta ràtio en unes quantes dècimes percentuals.
Mentre que d'altra banda, els dipòsits a llarg termini no compensen la pujada dels preus que s'experimenta en cada exercici. Sinó més aviat el contrari, tal com estem comprovant en aquests mesos. Amb un pagament que normalment es realitza al seu venciment, Encara que alguns models ho materialitzen any rere any per proporcionar més liquiditat al compte d'estalvi dels titulars d'aquest producte financer. Sent a grans trets algunes de les seves principals senyals d'identitat i que hauràs de valorar-les per constatar si realment et compensa o no realitzar aquesta operació amb el teu banc de sempre. En qualsevol cas, serà una decisió personal teva.
Dipòsits a llarg termini: característiques
Aquesta classe de productes d'estalvi es poden contractar un termini màxim que oscil·la entre els 3 i 6 anys, en els quals es poden seleccionar dipòsits amb interès creixent, estructurats o referenciats a algun índex borsari, amb un capital mínim de entre 2.000 i 5.000 euros, Superior al d'altres productes dipositaris a terminis menys elevats. A costa hauràs de tenir els diners immobilitzat durant molt més temps i gairebé sense possibilitats per rescatar-lo. Davant la necessitat d'afrontar despeses no esperats, deutes davant tercers o senzillament el pagament de les principals factures domèstiques.
D'altra banda, no pots oblidar que la fórmula més comuna per comercialitzar aquest tipus de productes financers és aplicar interessos creixents, en els quals a mesura que els terminis són majors la rendibilitat es torna més atractiva, encara que en percentatges no molt cridaners per als interessos reals de l'subscriptor, al voltant de l'1%. I que a les imposicions promocionals pot elevar-se unes quantes dècimes més. Però en qualsevol dels casos, sense una rendibilitat molt espectacular.
Crear una borsa d'estalvi estable
Altres dels aspectes que cal considerar en la seva contractació és que en els dipòsits a llarg termini no es troben promocions o ofertes de benvinguda que tanta atenció centra en els usuaris bancaris, o al menys en la mateixa intensitat que en altres formats. Encara que per contra, en la majoria dels casos es garanteix la totalitat de l'capital dipositat, Fet que suposa un plus de seguretat als estalviadors en aquests temps tan convulsos. Pot ser una de les alternatives que tens a mà si el que desitges per sobre d'altres consideracions és la preservació de la teva capital o patrimoni familiar. És així de senzill i en aquest sentit no et complicaràs la vida.
D'altra banda, les imposicions a llarg termini pot ser una mala decisió si els mercats de renda variable pugen o es troben en un escenari expansiu. Fins al punt que estaràs perdent diners en aquestes posicions. A causa de que mai sobrepassarà el poder adquisitiu dels preus que es marquen en la inflació. És a dir, no serà una operació rendible per a la defensa dels teus interessos personals. Si no que per contra, serà una manera molt tradicional de crear una borsa d'estalvi estable, però insuficient, de cara a l'mig i llarg termini. Que és a la fi i al el cap el seu objectiu principal.
Comptes de dipòsit assegurat
Aquest tipus de productes financers es distingeix fonamentalment perquè es pot subscriure des d'una quantitat mínima mensual bastant assequible per a les economies domèstiques, al voltant de 50 euros aproximadament i, pel qual es va constituint un capital a mitjà o llarg termini que permet al seu titular acumular un estalvi per al futur més els interessos que aquest vagi generant. En qualsevol cas, és una nova alternativa que s'obri als perfils d'estalviadors més defensius o conservadors perquè puguin obtenir un rendiment mínim als seus diners.
És una barreja, doncs, entre un compte i un dipòsit en el sentit tradicional, d'aquí la seva denominació, que té una durada mínima de al menys cinc anys, encara que si per qualsevol circumstància el titular necessita disposar d'el capital invertit, podrà realitzar rescats totals o parcials transcorreguts sis mesos des de la seva contractació. A més compta amb la garantia que sempre recuperarà, com a mínim, el 100% de l'aportat en la inversió realitzada el que li afegeix un plus de seguretat en la seva operativa.