Com pots millorar la rendibilitat dels dipòsits?

Les imposicions a termini estan constituïdes des de fa pràcticament molts anys com el producte d'estalvi per excel·lència, especialment dirigits a un perfil de client molt ben definit: Usuari de tall defensiu, que compta amb un important poder adquisitiu i dóna més rellevància a la seguretat en detriment de risc que comporten altres productes bancaris destinats a la renda variable (borsa, fons d'inversió, derivats, etc.).

No obstant això, aquest refugi per als estalviadors està perdent progressivament el seu paper com a producte bancari preferit per guardar el capital durant diversos. La decisió de l'banc emissor europeu d'abaratir el preu de els diners ha fet que el rendiment de les imposicions estiguin sota els seus mínims històrics. 

T'ofereixen uns interessos que rarament sobrepassen la barrera de l'0,75%, En contrast amb el que passava fa alguns anys. On era completament factible que arribaràs fins al 5%, i fins i tot a nivells més elevats en les propostes més agressives que desenvolupaven les entitats bancàries. A més, amb un àmplia oferta que abastava a totes les modalitats d'aquests productes.

Com a conseqüència d'aquest nou context conjuntural, els dipòsits han deixat d'interessar als clients, i no és estrany que dirigeixin els seus estalvis cap a altres dissenys més atractius i productius, que ofereixen en l'actualitat major rendibilitat. No exempta de riscos, ja que per a ampliar aquests marges es veuen en la necessitat de vincular-los a altres actius financers. I no precisament de la renda variable, sinó d'altres mercats emergents: matèries primeres, metalls precisos, etc.

Així es constata en l'informe anual de 2014 realitzat per l'Associació d'Institucions d'Inversió Col·lectiva (Inverco), en el qual posa de manifest el canvi d'hàbits entre els estalviadors espanyols. No en va, en aquest període el pes dels dipòsits a la cartera d'actius de les famílies espanyoles es va reduir des del 42,3% a l'39.8%.

Mentre que aquestes fuites monetàries si van dirigir a fons d'inversions instruments d'inversió col·lectiva i fons de pensions. Com a estratègia per millorar les teves comptes personals a través dels productes financers més solvents.

Estratègies per elevar les teves rendiments

Malgrat tot, no serà totalment impossible que aconsegueixis XNUMX imposició sota millors condicions de contractació. Serà més difícil, indubtablement, però el dinamisme de l'mercat et genera nous models, alguns d'ells realment innovadors, que compleixin amb les teves expectatives com estalviador. Segurament que depengui del teu perfil com a client, Però en qualsevol cas serà una sortida que tinguis perquè els teus diners no es conformi amb els pobres rendiments que ofereixen els dipòsits més tradicionals.

Variaran una mica en la seva estructura, ja que actualment hauràs de arrisques alguna cosa més les teves posicions, però a la fi aconseguiràs arribar al teu objectiu més desitjat. No a través de percentatges espectaculars, però sí que a el menys perquè a finals d'any el teu compte corrent sigui raonablement més pròspera. Et permetran pagar-te algun petit caprici, comprar-te l'últim model de televisor, o fins programar un viatge amb tota la teva família.

Per facilitar-te la tasca, els bancs estan elaborant diferents estratègies comercials perquè els teus estalvis ens els desviïs cap a altres models. En uns casos, contractant més productes amb el teu banc de sempre, i en altres ampliant els terminis de permanència. Qualsevol canvi pot implicar una millora d'unes quantes dècimes percentuals sobre els dipòsits convencionals. I que en els dissenys més agressius la diferència pot ampliar fins a un o dos punts d'increment mitjà.

Primera clau: domiciliant la nòmina

Es tracta de l'experiència més efectiva per assolir ràpidament els teus objectius. L'únic requisit que et imposaran els bancs és que vinculis teus ingressos regulars a l'entitat. A canvi podràs contractar imposicions amb una rendibilitat de fins al 5%, Com és la proposta que desenvolupa Bankinter per als nous clients.

No obstant això, no tot serà favorable per als teus interessos, és clar que no. Per començar, aquestes ofertes són només vàlides per a terminis de permanència molt curts, que rarament excedeixen dels 6 mesos. Així mateix, els trams monetaris que poden beneficiar-se d'aquests productes no arriben tots els teus estalvis, sinó que per contra, abasten un màxim de 5.000 o 10.000 euros. I en tots els casos, destinades per a nous clients, i fins limitades per la durada de la promoció.

Segona clau: vincular-los a altres actius financers

Lligar el dipòsit a altres productes sol ser la solució més efectiva per incrementar el seu rendiment. Pot ser a actius procedents de la borsa, però també d'altres mercats financers. Aquests productes garanteixen una rendibilitat mínima (al voltant de l'0,50%), però si es compleixen les expectatives de revaloració d'aquests actius poden arribar a el 3, 4 o fins al 5%. Però en qualsevol cas sense estar garantit, sinó que depèn de les condicions dels mercats financers.

És una estratègia comercial a la qual estan recorrent les principals entitats bancàries per fidelitzar els seus principals clients. I que requereixen d'un termini de permanència més elevat, podent arribar als 2 o 3 anys. Amb majors problemes que tindràs per realitzar cancel·lacions, siguin parcials o totals. I que requeriran d'un major esforç econòmic per part teva, a l'estar confeccionats sota imports mínims més exigents, per sobre de 10.000 euros en bona part de les propostes bancàries.

Tercera clau: ampliar els seus terminis de permanència

Serà la tàctica més conservadora que tinguis a mà per millorar el rendiment dels teus estalvis, encara que lleument. Hauràs de estendre el seu període fins a 2 o 3 anys com a mínim. Com a recompensa rebràs un interès addicional d'unes quantes dècimes per sobre dels plantejaments originals. Però la pregunta que hauràs de plantejar-te és si val la pena aquest feble increment per tenir immobilitzat teus diners durant tant espai de temps.

Un dels principals inconvenients d'aplicar aquesta estratègia, és que el període en què tinguis dipositat el teu patrimoni, podrà sorgir qualsevol tipus de despeses, fins el que no preveu el pressupost. I pot ser que no tinguis més remei que acudir a aquesta imposició a llarg termini per afrontar aquestes necessitats, i per tant, renunciant a l'interessos ofert per la proposta subscrita.

Quarta clau: ofertes per a nous clients

Com a última alternativa, no tindràs més remei que acudir a una de les moltes ofertes que vénen oferint els bancs per captar els nous clients. Són molt satisfactòries per als teus interessos, ja que et proporcionen rendiments de fins al 2%. Tens molts models on escollir, des dels anomenats dipòsits benvinguda, a les ofertes tradicionals que des de sempre han existit, i que recullen en els dos casos la filosofia d'aquesta estratègia comercial.

A l'igual que succeeix en els anteriors propostes de renda fixa, en aquest cas concret són molt limitades, tant en el seu termini de permanència, com en els imports màxims que admeten per cada contractació. Només si estàs pensat en canviar de banc, podràs optar per alguna d'aquests productes destinats per a l'estalvi.

I que fins i tot et oferirà altres iniciatives perquè la seva contractació sigui més suggerent. Una de les seves avantatges, en canvi, és que són models molt flexibles que estan contínuament renovant-se i adaptant-se a les novetats que genera el sector bancari.

Cinc consells que milloraran les teves dipòsits

Segurament no estiguis en condicions de canviar d'estratègia d'inversió i dirigir-te als mercats de renda variable per millorar la teva posició. Preferiràs un rendiment mínim i garantit, encara que escàs, als riscos que comporten les operacions en els mercats borsaris. Com a conseqüència d'aquesta decisió, no tindràs més remei que canviar la teva forma de pensar, i involucrar-te en una gestió molt més activa dels teus estalvis. Serà l'última oportunitat per aconseguir els teus objectius.

L'objectiu de les teves actuacions no serà un altre, que a finals d'any el teu compte estigui més sanejada com a conseqüència de la teva posicionament en aquesta classe de productes bancaris tan tradicionals. És cert que les condicions de mercat no t'ajudaran a aconseguir-ho, però també que el dinamisme de l'mercat et permetrà algun petit drecera per obtenir els teus objectius.

En qualsevol cas, oblida't dels rendiments d'exercicis precedents, probablement no els tornis a veure, al menys a curt i mig termini. Encara que qualsevol decisió de el Banc Central Europeu (BCE) per elevar el preu de els diners - tal com va succeir en Estats Units pròximament - ajudarà al fet que els marges de benefici en els dipòsits millorin durant els propers mesos. Mentrestant, no et quedarà més remei que importar alguna de les recomanacions.

• Tracta d'analitzar les diferents ofertes que et vénen proposant els bancs, Potser alguna d'elles encaix en el teu perfil com estalviador, i amb major rendiment.
• Pots decantar-se per vincular el teu imposició a un actiu financer, i si bé no et garantirà millor interès, tindràs l'oportunitat d'aconseguir-si les condicions dels mercats així ho recullen.
• No només els bancs espanyols t'ofereixen aquests productes, Sinó altres internacionals i legalment establerts en el nostre territori, que compten amb una oferta més generosa quant a la seva remuneració.
• Possiblement portis temps pensant en canviar de banc, I l'aparició d'ofertes promocionals per a nous clients sigui l'excusa perfecta per activar aquest moviment en els teus comptes personals.
• I finalment, pot ser que desconeguis que pots obrir un dipòsit en altres divises (lliura, dòlar, franc suís, ien japonès, etc.), Encara que a costa d'assumir molts més riscos en l'operació. Encara que si el canvi t'és més beneficiós, podràs sortir enfortit pel canvi en el model de gestió.