El Tribunal Suprem es reunirà en breu per prendre una decisió sobre qui anirà a càrrec d'abonar el impost d'Actes Jurídics Documentats de les hipoteques. Perquè d'aquesta manera, es conegui per fi si mantenen o no el nou criteri sobre si seran les entitats bancàries i no l'usuari qui formalitzi aquesta despesa a l'contractar aquest producte per a l'adquisició d'un habitatge. Com va deixar exprés de les seccions de la sala el passat en el mes d'octubre. En qualsevol cas, serà una decisió de la qual estaran molt pendents els titulars de la hipoteca perquè són molts els euros que estiguin en joc en aquests moments.
D'antuvi, el primer efecte d'aquesta decisió és que s'ha generat una certa paralització en la comercialització dels crèdits hipotecaris per part dels bancs. Moltes de les seves ofertes s'han posposat a costa del que pugui passar en els òrgans judicials del nostre país. En aquest sentit, és molt notable que aquests productes han desaparegut momentàniament de les webs dels bancs. De manera, que no es poden subscriure les noves hipoteques durant el període d'incertesa en què duri aquest procés judicial.
La incertesa és el primer efecte que ha generat aquesta controvertida decisió ja que a hores d'ara és molt complex formalitzar una hipoteca. A el menys canalitzada pels mitjans tecnològics. No obstant això, aquesta decisió serà més important per als nous demandants d'una hipoteca ja que podran variar les seves condicions en funció de la decisió que vagi a prendre les autoritats judicials. Mentre que per contra, les persones que ja tinguin contractades un producte d'aquestes característiques hauran d'esperar perquè si finalment han de tornar-los el import d'aquest impost.
Hipoteques amb interessos més alts
De qualsevol manera, ja hi ha alguns bancs que han decidit elevar el preu o millor dit els interessos dels seus crèdits hipotecaris. És a dir, s'han incrementat en unes quantes dècimes percentuals respecte a les seves tarifes originals. Aquest fet en la pràctica suposa que a partir d'aquests moments caldrà realitzar un major esforç econòmic per contractar una hipoteca. De moment les alces en els interessos d'aquests productes no són molt cridaneres. A l'generar-se un augment d'un 0,10% aproximadament. Això suposarà que caldrà pagar uns quants euros més en les quotes mensuals d'aquesta línia de crèdit.
Fins ara hi havia crèdits hipotecaris amb diferencials que per primera vegada estaven per sota de nivells de l'1%. Tot i que aquesta realitat caldria atribuir-la a l'abaratiment en el preu de els diners i aquest és un escenari que ha canviat de tendència durant la segona meitat de l'any. En qualsevol cas hi ha una cosa segura que has de conèixer els clients i és que a partir d'ara ja no trobaran diferencials tan competitius com els que hi havia fins ara. Endeutar-se no serà tan rendible com en aquests passats exercicis i molt menys en els propers mesos i sobretot anys.
Desapareixen les ofertes bancàries
Un altre dels efectes de la decisió de l' Tribunal Suprem és que les seves ofertes hipotecàries ja no estan disponibles al mercat, al menys durant un parell de dies o fins i tot setmanes. Caldrà esperar al que dictaminen els òrgans judicials per constatar que passarà amb aquest producte de primera necessitat per a bona part de les famílies espanyoles. D'altra banda, també caldrà esperar a comprovar en quines condicions es tornen a comercialitzar les hipoteques a partir de prendre una decisió sobre l'impost d'Actes Jurídics Documentats de les hipoteques.
Contractar una hipoteca durant aquests dies és molt més complicat per als usuaris davant la indecisió jurídica que afecta el mercat hipotecari. Per descomptat que les millors ofertes ja són més complexes per subscriure i caldrà esperar uns dies per prendre una decisió. Perquè pot donar-se el cas que fins i tot pugui donar-se una elevació en les comissions que presenta aquest producte financer. Més enllà de l'tipus d'interès en què sigui comercialitzat per part de les entitats de crèdit. Els usuaris no tindran més remei que armar-se de paciència davant aquesta situació tan especial que s'ha creat fa pocs dies.
L'euríbor puja a poc a poc
Un altre dels aspectes a tenir en compte en aquests dies és que l'índex de referència en el qual es contracten les hipoteques a tipus variable ha generat la setena pujada consecutiva. Aquest és una mala notícia per a tots els usuaris ja que repercutirà en a l'abonament de les seves quotes mensuals. En la mesura i proporció en què siguin aquestes pujades en els mercats financers. Des d'aquest escenari general, la pujada de la quota podrà ser de entre 10 i 30 euros aproximadament i en funció de l'import sol·licitat. Encara que el pitjor per als seus interessos és que la tendència indica que seguirà pujant durant els propers mesos.
Tot i que l'euríbor segueix en nivells negatius, Des de l'any 2016, el punt d'inflexió ja ha arribat. En aquests moments està situat al - 0,145%, el nivell més alt dels últims nou mesos i en una clara tendència a que segueixi baixant. En aquest cas es aquest efecte es va a traslladar els usuaris que a partir d'ara mateix tindràs unes quotes mensuals més expansives. De moment, el seu increment no és molt significatiu, però pot ser-ho en un futur no molt llunyà si l'evolució de l'índex de referència europeu segueix d'aquesta manera.
Risc de pujades més intenses
El major problema que tenen ara mateix els titulars d'un crèdit hipotecari és que el índex de referència europeu pugui situar-se en nivells positius des de fa molts anys. Perquè aquesta situació podria suposar diferències en el pagament de la hipoteca siguin molt importants i que en una demanda al voltant de 200.000 euros podria suposar una despesa afegida molt proper a 50 euros tots els mesos. O fins i tot més a mesura que la pujada fos progressiva a través dels mesos. Aquest és un risc que tenen els usuaris pel fet de subscriure una hipoteca a tipus variable.
Els crèdits per a la compra d'un habitatge a tipus fix, per contra, tenen la gran avantatge que sempre es pagarà la mateixa quota mensual passi el que passi en els mercats financers. D'aquesta manera gaudiran d'una major tranquil·litat mentre duri el crèdit hipotecari. Aquest és un dels motius pels quals les hipoteques a tipus fix han estat més demandades per part dels clients, segons les últimes aportats per l'Institut Nacional d'Estadística (INE). Fins al punt que han crescut per sobre de les pròpies expectatives de les entitats bancàries.
Un altre dels avantatges més rellevants per part de les hipoteques a tipus fix és que es constitueixen sabent el que cal pagar en cada moment. Com a conseqüència d'aquesta especial característica, estaran en millor disposició per planificar les seves despeses i gestionar millor el seu pressupost personal o familiar. A canvi de que no podran beneficiar-se de les baixades en el preu de els diners, tal com ha passat en els anteriors anys en què sí que ha estat molt rendible contractar una hipoteca a tipus variable.
Pujada a les comissions
La decisió que haurà de prendre el Tribunal Suprem sobre qui anirà a càrrec d'abonar el impost d'Actes Jurídics Documentats de les hipoteques serà molt important també perquè determinarà que els bancs puguin apujar les comissions d'aquest producte financer. Perquè en efecte, poden pujar-los en unes quantes dècimes percentuals són respecte a les seves taxes actuals. Aquest és un escenari que vénen advertint bona part dels analistes financeres ja que opinen que a la fi seran els propis clients els que hagin d'assumir les despeses.
D'altra banda, aquesta alça en les comissions de les hipoteques poden establir-se en funció dels criteris de cada entitat de crèdit, en uns marges comercials que oscil·laran entre el 0,50% i 2,00% aproximadament. En aquest sentit, cal recordar que en aquests moments hi ha molts d'aquests productes que estan exempts de comissions i altres despeses en la seva gestió. Però com a conseqüència de les bones condicions de mercat i pel fet que el tipus d'interès estava en un nivells òptims per aplicar aquesta rebaixa tan substancial.
Encariment els diners
De qualsevol manera, hi ha una tendència clara i és que el preu dels crèdits hipotecaris va a anar pujant a poc a poc amb el pas dels mesos. Especialment davant la previsible pujada de tipus que es produirà a partir de l'any que ve a la zona euro. Com a conseqüència de la decisió de l'Banc Central Europeu (BCE) d'elevar-des del 0% en què estan en aquests moments. Més enllà d'una altra consideracions tècniques que són inherents a aquest producte bancari.
Això suposarà que des de molt aviat els usuaris necessitaran més esforços econòmics per gestionar aquesta mena de productes. Ja res tornarà a ser com fins ara i els primers passos ja s'estan donant.