La compra d'un habitatge és una operació tan important en la teva vida que no podràs deixar cap espai en mans de la improvisació. Sinó tot el contrari, serà un procés que requereix molta planificació i un cert grau de dedicació. Fins al punt que si no entens alguna de les seves fases, no et quedarà més remei que demanar els serveis d'un professional que t'ajudi a la seva gestió: advocat, assessor immobiliari o administrador. Amb una única finalitat i que no és altra que satisfer els objectius de la teva demanda. Per facilitar-te aquesta tasca t'oferim unes senzilles recomanacions sobre les gestions que has de afrontar per canalitzar correctament aquest procediment.
Perquè això sigui així, hauràs calcular quin és el pressupost que disposes per tancar l'operació. Encara has d'anar una mica més a fons i analitzar com vas a pagar-la. Si a l'explicat, a través d'una hipoteca o per mitjà d'una solució intermèdia. Si optes per alguna de les dues últimes propostes, estaràs en l'obligació de consultar-ho amb el teu banc. No solament per calibrar si et van a concedir la sol·licitud de finançament. Sinó també per ratificar qual és l'interès que hauràs de pagar, si és més beneficiosa la hipoteca a interès fix o variable.
L'evolució d'Euribor serà el punt de referència per a decantar-te per un o altre model de finançament. En l'actualitat està situat al - 0,095%, la taxa més baixa des de la seva creació i que t'ajudarà per aconseguir un interès més competitiu en el crèdit hipotecari. També serà el moment per constatar qual va ser el seu termini d'amortització i les comissions que comporta la seva contractació.
Tercera clau: triar la propietat
Sobre aquests paràmetres ja estaràs en condicions d'orientar la teva demanda i que tipus d'habitatge et convé més. Habitatge nou, de segona mà o fins i tot amb protecció oficial. A més, et serà de gran utilitat comprovar la seva localització. On serà d'especial rellevància comptar amb dades tan importants com l'oferta que té la zona de col·legis, hospitals, supermercats o transports públics.
També serà de vital importància els canals de comercialització que triïs. Perquè en funció de si són particulars, agències immobiliàries o promotores podràs portar una o altra estratègia de negociació. La visita de l'habitatge no serà una part menys rellevant d'aquest procés. No en va, serà la constatació de la propietat que estàs buscant. Fins al punt que caldrà que apunts quins són els aspectes de l'habitatge que més i menys t'agraden. Fins i tot sigui el moment per formalitzar la teva pròpia oferta. Consultant tota mena de dubtes que tinguis. Des de la purament estructurals i que estan vinculades a la conservació de l'immoble a altres més genèriques com les despeses de la comunitat de veïns o si té el certificat energètic.
Tercera clau: signatura dels contractes
El següent pas consistirà en confeccionar un contracte amb el venedor en què es detall aspectes molt rellevants de l'habitatge. Com per exemple, comprovar si l'immoble estigui lliure de càrregues o si es mantenen embargaments sobre el mateix. També reflectirà el preu que et costarà la comunitat de veïns o la forma de pagaments en què es formalitzarà l'operació. Són alguns dels continguts de l'contracte de compravenda de l'habitatge. També caldrà que signis el contracte d'arres. Tan important com les pròpies escriptures de la casa perquè, entre coses t'ajudarà a protegir els teus drets com a comprador. A més, servirà perquè avancis el 10% de l'operació.
Quarta clau: per fi l'escriptura
Arriba el moment final en què hauràs de signar al costat de l'venedor i en presència de notari. Serà el document oficial que legitimi l'operació immobiliària. on s'exposaran els aspectes més rellevants de l'immoble. La seva descripció, preu, forma de pagament o distribució de les despeses formaran part del seu contingut. Des d'aquest precís moment podràs gaudir de la teva nova llar.
Hipoteques inverses
No obstant això, no convé que ho confonguis amb el que és una hipoteca inversa. Es tracta d'un producte que té molt més a veure amb la inversió que amb la compra d'un habitatge. Es diferencien en l'edat a partir de la qual es poden contractar. En aquesta classe de productes és a partir dels 67 anys. És a dir, en el precís moment de la jubilació i que permet obtenir en aquest període de la vida unes rendes fixes i garantides que complementin a la pensió. Més enllà d'una altra sèrie de consideracions tècniques que tractarem d'explicar a continuació.
Aquesta opció permet a la gent gran amb habitatge en propietat rebre una renda mensual addicional, conservant la propietat del seu pis i el seu ús i gaudi mentre. Perquè en efecte, les entitats financeres el comercialitzen sota aquestes constants comercials i els clients puguin escollir entre diferents formats d'aquestes característiques. Encara que l'estructura és la mateixa per a totes les hipoteques inverses, la principal diferència que es genera resideix en el fet que l'edat mínima per contractar-la oscil·la aproximadament entre els 65 i els 75 anys. En on destaca per un fet molt especial: a mesura que l'edat és més avançada menor és el termini per cobrir-la.
Disposar d'un habitatge sense càrregues
Les hipoteques inverses porten incorporada una garantia d'espera que consisteix que mentre visqui un dels titulars de la pensió hipotecària no se'ls demanarà la devolució del deute. Mentre que per contra, en cas de defunció d'un dels titulars, l'altre podrà continuar cobrant l'esmentada renda. Els únics requisits són tenir més de 65 anys i disposar d'un habitatge sense càrregues. Tampoc hi ha uns requisits pel que fa als ingressos mínims que tingui el titular de l'crèdit.
Pot suposar una proposta molt interessant perquè els majors estiguin en condicions d'obtenir una important font d'ingressos. Especialment, en aquells que compten amb una jubilació de baixa quantia que no els ajuda per mantenir un cert poder adquisitiu en els anys daurats de la seva vida. Fins al punt que tenir més d'un problema per viure d'una forma folgada.
Tipus d'interès mitjà de les hipoteques
Per a les hipoteques constituïdes sobre el total de finques al març, el tipus d'interès mitjà a l'inici és de l'2,58% (un 2,3% inferior a l'de març de 2019) i el termini mitjà de 23 anys, Segons les últimes dades publicades per l'Institut Nacional d'Estadística (INE). A on també posa de manifest que el 60,6% de les hipoteques són a tipus d'interès variable i el 39,4% a tipus fix. El tipus d'interès mitjà a l'inici és de l'2,27% per a les hipoteques a tipus variable (un 7,1% menor que el març del 2019) i de l'3,24% per a les de tipus fix (un 4,1% més alt).
En les hipoteques constituïdes sobre habitatges, el tipus d'interès mitjà és de l'2,62% (un 0,1% superior a l'de març de 2018) i el termini mitjà de 24 anys. El 58,1% de les hipoteques sobre habitatges es constitueix a tipus variable i el 41,9% a tipus fix. Les hipoteques a tipus fix experimenten un augment de l'24,5% en taxa anual. El tipus d'interès mitjà a l'inici és de l'2,34% per a les hipoteques sobre habitatges a tipus variable (amb un descens de l'2,7%) i de l'3,11% per a les de tipus fix (un 1,6% més gran) .
Interès mitjà per a habitatges
Pel que fa als crèdits hipotecaris amb canvis registrals, l'informe oficial incideix que el nombre total d'hipoteques amb canvis en les seves condicions inscrites en els registres de la propietat és de 6.507, un 12,7% més que el març del 2019 . Atenent a la classe de canvi en les condicions, al març es produeixen 5.113 novacions (o modificacions produïdes amb la mateixa entitat financera), amb un increment anual de l'10,7%. Per la seva banda, el nombre d'operacions que canvien d'entitat (subrogacions a el creditor) puja un 24,2% i el de hipoteques en què canvia el titular de el bé hipotecat (subrogacions al deutor) augmenta un 9,5%.
Dins el grup d'hipoteques amb canvis en les seves condicions de tipus d'interès cal assenyalar que l'estudi de l'Institut Nacional d'Estadística (INE) apunta que de les 6.507 hipoteques amb canvis en les seves condicions, el 42,5% es deuen a modificacions en els tipus d'interès. Després de l'canvi de condicions, el percentatge d'hipoteques a interès fix augmenta de l'7,9% a l'16,8%, mentre que el d'hipoteques a interès variable disminueix de el 87,1% al el 82,3%.
On l'Euribor és el tipus a què es referència el major percentatge d'hipoteques a tipus variable, tant abans de l'canvi (77,9%), com després (77,8%). Després de la modificació de condicions, l'interès mitjà dels préstecs en les hipoteques a tipus fix disminueix 1,6 punts i el de les hipoteques a tipus variable baixa 0,8 punts.
Pel que fa als crèdits hipotecaris amb canvis registrals, l'informe oficial incideix que el nombre total d'hipoteques amb canvis en les seves condicions inscrites en els registres de la propietat és de 6.507, un 12,7% més que el març del 2019 . Atenent a la classe de canvi en les condicions, al març es produeixen 5.113 novacions (o modificacions produïdes amb la mateixa entitat financera), amb un increment anual de l'10,7%.