Segons les últimes dades del Banc d'Espanya la rendibilitat mitjana dels dipòsits bancaris ha seguit descendint durant l'any 2017 fins a aconseguir un nou mínim històric en el 0,08%. És a dir, 0,02 punts percentuals menys que fa a el mes anterior. Per què la tendència en la rendibilitat dels dipòsits bancaris continua sent decreixent? Quin serà la tendència en la rendibilitat dels dipòsits bancaris el 2018? Aquestes són tan sols algunes de les preguntes que es plantegen alguns dels usuaris en aquests moments.
Però hi ha un aspecte que potser mai t'hagis plantejat. I és el que té relació amb la necessitat de liquiditat en algun moment de la teva inversió. Davant la necessitat d'afrontar algun que altre despesa no previst, complir amb els teus drets fiscals o senzillament per pagar algun que altre deute. En aquests casos, què passa realment si tens els estalvis guardats en una imposició a termini? Doncs has de prestar una mica d'atenció perquè podràs tenir més d'un problema per la formalització d'aquesta operació.
Des d'aquest escenari general, heu de tenir en compte que pots recuperar els diners provinents dels dipòsits a termini. Però pot ser que tinguin estipulats unes penalitzacions que es mouen en una forquilla que va des del 1% i fins al 3%, Sobre els guanys obtinguts. Això en la pràctica pot significar que no sigui una operació rendible ja que el cost que pots tenir és molt rellevant. Per descomptat que és un escenari que hauràs de plantejar-te abans de contractar aquest producte destinat a l'estalvi. Una cosa que no sempre passa en les actuacions per part dels clients bancaris.
Què passa amb els pagaments en espècie?
Per descomptat que hi ha alguns casos molt especials. Com és el cas dels dipòsits en espècie, és a dir que no et ofereixen diners en metàl·lic, Sinó que per contra et proporcionen regals de diferent classe. Doncs bé, és en aquests models d'estalvi en on et surgirás les majors dubtes amb la cancel·lació d'aquest producte bancari. Per descomptat que en aquest escenari no podràs rescatar els estalvis. No tindràs una altra solució d'esperar al seu venciment i dotar-te de liquiditat per gestionar les despeses que hagis de vagis a afrontar a partir d'aquests moments.
En aquest sentit, aquesta classe d'imposicions és molt similar a les de pagament anticipat o generades a l'inici de la seva formalització. En aquests casos, no podràs fer tampoc els rescats o en el millor dels casos t'ho descomptaran sobre els beneficis generats fins a aquests moments. En qualsevol cas, són models molt problemàtics i que hauràs preveure el que pot passar amb els estalvis. Perquè no ho dubtis, pot tenir més d'una sorpresa negativa des del moment de la seva contractació.
Rescats parcials i totals
Un altre dels escenaris que sens dubte pot presentar és que puguis realitzar rescats parcials o totals sense cap mena de penalitzacions i despeses en la seva gestió. No obstant això, és molt freqüent que si fas aquesta operació no et quedarà més remei que negociar la rendibilitat de la imposició subscrita. I amb tota seguretat que amb un tipus d'interès menys a el d'abans. Amb una baixada d'unes quantes dècimes percentuals respecte a la proposta original. On en tots els casos sortiràs perdent perquè el teu remuneració serà menor que abans. Fins al punt que donaran la rendibilitat mínima.
Un dels problemes que comporta aplicar aquesta estratègia és que a la fi aconseguiràs molt pocs diners, En un producte bancari ja de per si devaluat. Com a conseqüència que a hores d'ara el preu de els diners a la zona euro està en el 0%. És a dir, arribaràs a la conclusió que no val la pena subscriure aquest producte bancari per tan febles marges en la remuneració. Fins al punt que pots perdre poder adquisitiu a causa de l'encariment de la vida que es reflecteix en els preus de l'índex a l'consum, més conegut com IPC.
Sense penalitzacions ni comissions
D'altra banda, hi ha altres models d'estalvi que si admeten aquesta possibilitat. És a dir, que pots realitzar rescats parcials o totals a través de les imposicions a termini subscrites. però sota una sèrie de condicions que has de conèixer des del primer moment. Perquè entre altres raons, l'estratègia comercial que et s'aplicaran des del primer moment estarà basada en oferir-te una remuneració més baixa que la inicialment pactada a l'subscriure la imposició. Però amb la certesa que no et s'aplicaran en cap moment cap mena de penalitzacions. Bé en format de comissions o com a altres despeses en la gestió.
Per descomptat que està serà una opció més favorable per als teus interessos personals pel fet que no perdràs diners en l'operació. Sinó que aquest moviment s'ha de substanciar en que tinguis un tipus d'interès menys competitiu que abans. És a dir, et restarà uns quants euros a cadascuna de les operacions d'aquestes característiques. Però al menys podràs cancel·lar el dipòsit amb més garanties per afrontar les situacions de liquiditat que et sorgeixin a partir d'aquests moments. És una de les solucions menys dolentes que tens en aquests moments.
Com afecten les penalitzacions?
Un dels aspectes que has de valorar sobre aquesta classe de moviments en els estalvis és com van a afectar aquestes penalitzacions a partir d'ara. Doncs bé, aquestes comissions no se't s'aplicaran sobre el import total dels estalvis. Per descomptat que no, sinó que es realitzarà sobre el capital que sigui objecte de la cancel·lació anticipada. Mentre que d'altra banda, no et afectarà a tot el període de permanència de la imposició. Molt a l'contrari serà sobre el període que comprèn la data de la cancel·lació i el venciment. El restant no haurà d'estar alterat si optes per la cancel • lar aquest producte destinat a l'estalvi.
En aquest sentit, és molt important quin és el termini de permanència triat. Perquè en efecte, pot ser de 3, 6, 12, 24 o fins i tot més mesos. On no tindrà sempre el mateix efecte per les explicacions donades anteriorment. No en va, no és el mateix una cancel·lació d'una imposició a curt termini que les que aporten períodes per sobre de 20 mesos. La seva variació en el tipus d'interès que et donaran variarà sensiblement. D'altra banda, tampoc pots oblidar que a mesura que el termini és més llarg més dificultats tindràs per realitzar aquesta operació.
Triar els terminis més curts
Si no vols tenir excessius problemes amb aquesta classe de producte serà molt millor que seleccions els terminis més curts de l'mercat. A més, la diferència en la rendibilitat no serà molt àmplia amb les ofertes que ofereixen les entitats financeres en aquests moments. Tan sols deixaràs de rebre unes quantes dècimes percentuals menys. Però amb la gran avantatge que amb tota probabilitat no hauràs de realitzar cap classe de cancel·lacions. Ni parcialment ni en la seva totalitat amb el que no tindràs penalitzacions o comissions. Per descomptat que en aquests moments et valdrà la pena optar per aquesta estratègia en l'estalvi.
D'altra banda, caldrà que valors si és rendible o no pagar aquesta comissió, ja que segurament aquesta operació comptable et absorbeixi gran part dels interessos anunciats inicialment. Mentre que si tries els terminis més llargs sempre tindràs el seriós risc que puguis necessitar diners per pagar el col·legi dels nens, els teus obligacions fiscals o fins i tot algun deute pendent davant tercera persones. Amb el que a la fi no tindràs una altra solució que tirar dels estalvis acumulats a través de les imposicions a termini. Amb el que a la fi perdràs poder adquisitiu en la formalització d'aquesta operació de la qual estem parlant en aquest article.
Consells davant d'una cancel·lació
Si vols optimitzar aquest moviment que es reflectirà en el teu compte de resultats, res millor que importar una sèrie de pautes d'actuació. Fins al punt que et serà molt útils si ets un usuari habitual en aquesta classe de productes bancaris. Com per exemple, en els següents casos que et exposem a continuació.
- En primer lloc passa per cerciorase realment de la situació en què quedarien els estalvis si haguessin de rescatar-los.
- Conèixer quines són les imposicions a termini que admeten o no la seva cancel·lació, I sobretot sota quines condicions es formalitzarien.
- valorar els terminis que més et convenen per afrontar situacions de necessitat monetària i que en general afecten els terminis més curts, per sota de 6 mesos.
- El risc que pots contraure si subscrius un d'aquests productes bancaris. Des del punt de vista que puguis rescatar en un futur no molt llunyà.
- Si et convé optar per altres models d'inversió més flexibles que et permetin recuperar els diners sense cap mena de problemes. Com per exemple, els fons d'inversió, tant de renda fixa com variable.
- Plantejar-te que potser la rendibilitat anunciada per les entitats bancàries no és a la fin la qual cobraràs. Sinó que serà molt menys diners i que et farà plantejar-te si et convé signar aquest contracte a partir d'ara.