Després d'un llarg temps de pagar quotes a el banc ha d'arribar el moment de cancel·lar la hipoteca, És clar que els fets d'acabar amb els pagaments de la seva hipoteca suposaran un gran estalvi posterior per a la teva economia, en les teves despeses mensuals i preocupacions. No obstant això, hi ha una mala notícia en això, desafortunadament aquest últim pas abans de poder desvincular totalment de la institució bancària i alliberar-nos d'aquest pes econòmic que tants anys va estar amb nosaltres haurà de generar-nos una sèrie de despeses extra. Això a causa de l'el procés que es requereix per cancel·lar la seva hipoteca.
En aquest article podràs trobar informació que et ajudés quan arribi el moment en què hagis de cancel·lar la hipoteca. Per començar, hem de saps què és exactament el procés de cancel·lació d'hipoteca, i per què és necessari.
Què és i per què és tan important cancel·lar la hipoteca?
Aquesta consisteix en què la cancel·lació registral de la hipoteca deu quedar reflectida en el Registre de la propietat com cancel·lat, i que per tant aquest deute ja no està pendent, així que no existeix. Aquest no és un tràmit obligatori, però serà molt necessari fer-ho en el cas que en un futur vulguis vendre aquest habitatge o sol·licitar un altre nou préstec a banc.
Un cop arribis a l'hora de cancel·lar la hipoteca, Se't presentaran 2 diferents opcions:
- El banc s'ocupi de totes les gestions: en aquesta opció el banc va a contractar una gestoria, la qual ens exigirà un fons de provisions per poder dur a terme tots aquests tràmits, el que tindrà un cost total aproximat d'uns 200 euros.
- Realitzar totes les gestions per compte propi: Si comptes d'una mica de temps, i consideres important estalviar aquests 200 euros pots dur a terme pel teu compte la realització de totes aquestes gestions acudint als diferents llocs corresponents i fent totes les gestions necessàries per tu mateix.
En cas de decidir dur a terme la segona de les opcions s'ha de de dur a terme un procés que també tindrà algunes despeses, però, aquest procés no és tan complicat i pots fer-ho fàcilment amb una mica de temps i seguint aquests senzills passos.
Una altra cosa de les consideracions que cal tenir en compte és que, si nosaltres no portem a terme la cancel·lació de la hipoteca en el Registre de la Propietat, Aquesta seria cancel·lada gratuïtament pel mateix registre i el banc, però ja passats 20 anys. No obstant això, si no cancel·lem la hipoteca cal prendre en compte també que l'immoble no es podrà vendre, ni es podran sol·licitar nous préstecs a el banc en el transcurs d'aquests 20 anys, ja que es prengués en compte com si la hipoteca encara estigués vigent.
Està sent, per així dir-ho, la tercera opció, No és per res la més recomanable, ni aconsellable per cap dels bancs o professionals del tema, però, és una opció possible i que en certa cas podria ser considerable.
Llavors, ja tenint tota aquesta informació sobre les opcions i les maneres de fer la cancel·lació d'hipoteca passem a què passos hem de seguir per poder cancel·lar la hipoteca pel nostre compte.
Que passos cal seguir per cancel·lar la hipoteca
• Pagar al banc:
El primer pas d'aquest procés és el acudir a l'banc en el qual es té contractada la hipoteca, hipoteca que pugui ser abonada íntegrament, aquest en temps i forma per entrar en el procés de cancel·lació. El que es farà és abonar la quantitat pendent de la hipoteca, I pagar la comissió per cancel·lació. Aquesta comissió dependrà de l'capital que hagi estat prestat pel banc, i pot arribar a oscil·lar entre un 0.25% i un 0.50% de l'total. Després de pagar-ho, l'entitat bancària haurà d'expedir un certificat de deute zero. (Alguns bancs solen cobrar entre 100 i 200 euros per lliurar aquest document, però haurien de fer-ho de manera gratuïta).
Després d'expedir el certificat de deute zero, just en aquest moment el banc pot ser que et demani una provisió de fons per realitzar tot el procés que li segueix; el que és el notari, els registres, anar a hisenda, etc. Aquí és quan se li indica a el client que té la possibilitat que el banc s'encarregui de tots els tràmits, i ja vostè haurà de decidir si compta amb el temps per fer-ho per vostè mateix, rebutjar aquest oferiment i continuar amb el procés que li segueix per cancel·lar la seva hipoteca, ja que amb això es pot estalviar diners considerablement.
• Realitzar la paperassa:
No convé en algunes ocasions deixar la cancel·lació de l'registre en mans de la gestoria de banc. Ja que la despesa pels seus serveis es pot disparar i arribar a ser molt car, pel fet que aquestes despeses són els més voluminosos de el procés.
• Acudir a l'notari:
Un cop tenint el certificat de deute zero a les teves mans, has de portar-juntament amb les escriptures de la hipoteca amb un notari. En aquest moment es farà una escriptura pública de cancel·lació, I aquesta ha de signar un apoderat de el banc; no cal preocupar-se per això ja que la notària s'encarregarà de cridar per signar. Tampoc cal la presència de el client, i com indica el Banc d'Espanya, les entitats bancàries no deuen cobrar res pel desplaçament de l'apoderat. A més de que es pot acudir amb qualsevol notari, per tant, no cal ni obligatori acudir amb el mateix notari amb el qual es va signar la hipoteca.
• Anar amb Hisenda:
Després d'haver passat pel procés d'anar a el banc i visitar a l'notari, Cal anar a una delegació corresponent de la comunitat autònoma per sol·licitar-los el formulari de l' Impost d'Actes Jurídics Documentats (Mod.600). Les cancel·lacions de les hipoteques estan subjectes a les tinences d'aquest impost, però estan exemptes de l'pagament, amb excepció de el preu que cal pagar per el formulari, el qual ronda a un euro. Aquest tràmit és molt senzill, però si es té dubtes respecte a com implementar-lo, els funcionaris et hauran d'indicar de quina manera cal omplir-lo.
• No oblidar d'anar a el Registre de la Propietat:
Quan ja tenen la còpia de l'impost, juntament amb els papers que es van treure anteriorment que són els papers de banc, i les escriptures de la notària, cal anar a treure el Registre de la Propietat en ordre per poder fer efectiva la cancel·lació de la hipoteca. Aquest no és obligatori, ja que, passant els 20 anys, el Registre ho cancel·la automàticament i sense cap cost, però si no es fa aquest últim pas serà molt difícil en un futur aconseguir aconseguir un altre crèdit bancari si no és necessari. El cost d'aquest registre pot arribar a variar, en el cas dels notaris, el Reial decret llei 18/2012 imposa un mínim que els registradors deuen cobrar per aquest tràmit. Que són 24 euros, que es van incrementant en funció de l'importa d'hipoteca.
• Obtenir una nota simple:
Aquest tràmit no és totalment necessari, però, si vostè ho desitja, aquest s'utilitza per verificar que efectivament s'ha cancel·lat la hipoteca. Es pot demanar una Nota simple per comprovar que ja no existeix la càrrega per la hipoteca, la nota simple és només informativa i et brinda, de manera breu un suport en paper que el procés de cancel·lació d'hipoteca s'ha completat. Es pot obtenir per correu electrònic a través de la plataforma en línia de l'Registre de la Propietat. Aquesta és facturada directament a l'usuari pel registrador que l'expedeix, i el preu de la nota simple ronda entre els 9 euros per finca, segons ho indica el Col·legi de Registradors.
A l'tenir en compte tot l'anterior ens podem adonar que efectivament és necessari el fer una sèrie de despeses en ordre per poder dur a terme la cancel·lació de la hipoteca. Però, què tant ens estalviem a l'fer aquest procés nosaltres mateixos?
Quant cobren les entitats de crèdit per cancel·lar la hipoteca?
El preu vari entre cada institució bancària, però, hi ha una sèrie de comuns denominadors entre tots aquests:
- El certificat sol tenir un cost, que no s'hauria de cobrar, però els bancs ho fan de totes maneres. Aquest oscil·la entre 100 i 200 euros.
- El contractar una gestoria ens més que un artifici per intentar cobrar-li a el client per aquest procés tan senzill de cancel·lació, però el que cobren les gestories és un preu d'al voltant de 300 a 100 euros, segons cada banc. El qual és un preu bastant considerablement major a què pagaríem fent el procés pel nostre compte.
Tot això ho disfressen donant a entendre que això és el que costa tot el procés, juntament amb la paperassa, els certificats, les notes i totes les escriptures que són necessàries. Però la veritat és que, entre tots aquests papers necessaris per dur a terme el procés de cancel·lació, no es gasten més que al voltant de 200 euros, i la resta de diners que se't demana com a provisió, que són uns 1000 o 1500 euros, s'ho acaba quedant el banc, o la gestoria de banc.