Una de les qüestions que et estaràs plantejant a hores d'ara és si et convé subscriure un crèdit hipotecari a tipus variable o fix. No en va, d'aquesta decisió pot significar l'estalvi d'una important quantitat de diners. Aquest és un dels motius pel que ha de ser una decisió molt reflexionada on no et quedarà més remei que analitzar els llums i ombres d'decantar-te per una o altra classe de finançament. No pots oblidar que és un contracte que tindrà un venciment molt llarg, Normalment comprès entre 20 i 40 anys. Un factor per no prendre aquesta operació a la lleugera ja que el podràs lamentar en els propers anys.
Des d'aquest escenari general, l'import mitjà de les hipoteques inscrites en els registres de la propietat al març d'aquest any (procedents d'escriptures públiques realitzades anteriorment) és de 136.794 euros, un 1,8% superior a el del mateix mes de 2017, Segons les últimes dades facilitades per l'Institut Nacional d'Estadística (INE). I que a partir d'ara et poden donar més d'una pista sobre per on es mouen els hàbits dels usuaris en aquesta classe de productes per al finançament d'un habitatge.
On, en les hipoteques constituïdes sobre habitatges, el tipus d'interès mitjà és de l'2,62% (Un 18,7% inferior al d'març de 2017) i el termini mitjà de 24 anys. El 62,2% de les hipoteques sobre habitatges es constitueix a tipus variable i el 37,8% a tipus fix. Les hipoteques a tipus fix experimenten un descens de l'9,9% en taxa anual. El tipus d'interès mitjà a l'inici és de l'2,42% per a les hipoteques sobre habitatges a tipus variable (amb un descens de l'24,5%) i de l'3,05% per a les de tipus fix (un 6,7% menor) .
De moment predomina el variable
Segons l'informe oficial que ha estat confeccionat per l'Institut Nacional d'Estadística es posa de manifest que de les 5.772 hipoteques amb canvis en les seves condicions, el 45,2% es deuen a modificacions en els tipus d'interès. Després de l'canvi de condicions, el percentatge d'hipoteques a interès fix disminueix de l'14,2% a l'13,7%, Mentre que el d'hipoteques a interès variable disminueix de el 85,1% al el 84,7%. L'euríbor és el tipus a què es referència el major percentatge d'hipoteques a tipus variable, tant abans de l'canvi (70,4%), com després (77,5%).
Altra de les dades més rellevants que es constaten en aquest estudi per part dels organismes oficials és que després de la modificació de condicions, l'interès mitjà dels préstecs en les hipoteques a tipus fix disminueix 1,5 punts i el de les hipoteques a tipus variable baixa 1,0 punts. Fins al punt que la tendència que s'exposa a través de la contractació de les hipoteques és que de moment les de tipus variable continuen sent de la preferència per part dels usuaris espanyols. Però a partir d'aquests moments et exposarem quins són els seus principals avantatges i inconvenients.
Per què subscriure a tipus fix?
Les hipoteques a tipus d'moment es comercialitzen amb uns interessos més expansius que en les de tipus variable. Però hi ha alguns avantatges que et poden decantar per aquest model de finançament. Una de les més importants és que et aportaran més seguretat a causa de que sabràs que sempre pagaràs la mateixa quota mensual. Passi el que passi en els mercats financers i fins i tot si es desenvolupa una crisi econòmica d'incalculable conseqüències. Des d'aquest escenari, no hi ha dubte que de podràs planificar millor el teu pressupost personal o familiar per als propers anys. Més que en les hipoteques a tipus variable.
Un altre dels aspectes més rellevants de les hipoteca a tipus fix és el fet que en períodes d'expansió pel que fa als tipus d'interès compten amb un canvi en les operacions és molt més beneficiós per als seus demandants. Això vol dir que si creus que els tipus d'interès pujaran en els propers anys és molt millor que la contractis sota aquesta característica tan especial. No en va, serà molt els diners que t'estalviaràs fins a la finalització de contracte. Sense cap sobresalt en la durada de la mateixa. Es tracta d'una opció més beneficiosa, per tant, per als perfils de clients més conservadors o defensius.
Altres aportacions dels tipus fixos
Generalment aquesta classe de crèdits hipotecaris es comercialitzen amb menys comissions i despeses en la seva gestió o manteniment. És molt complicat que et puguin aplicar el 2% a les d'estudi, obertura o fins i tot cancel·lació anticipada. Sinó que en qualsevol cas, es mouran sota marges millor tolerats per la teva economia domèstica. Això no treu que durant els últims anys no hagi estat el millor model per vincular la teva hipoteca per raons que és molt fàcil d'entendre.
D'aquesta manera, les dades posades de manifest per l'Institut Nacional d'Estadística indiquen que tan sols una mica més de l'90% dels usuaris espanyola dóna suport a aquesta solució per comprar-se el seu pis, apartament o una altra propietat immobiliària. Tot i que es tracta d'una tendència que es va invertint a mesura que està pròxima la decisió d'elevar els tipus d'interès a la zona euro per part de Banc Central Europeu (BCE). Una cosa que sense cap dubte podrà succeir ja el proper exercici. Fins al punt de reflectir-se en els hàbits dels compradors nacionals.
Quan és millor a tipus variable?
Per contra, els crèdits hipotecaris a tipus variable són més aconsellables de formalitzar en els períodes en què el preu de els diners està en mínims històrics. Com és l'escenari que està succeint en aquests precisos moments. Perquè trobaràs uns interessos molt més competitiu que abans. Amb l'índex de referència europeu, el conegut com euríbor, en terreny negatiu i apuntar una cotització de -0,186. Això et fa que et costi menys finançar-pel fet que el valor en el preu de els diners no és molt alt, ni molt menys.
Tanmateix, aquest és un escenari que per descomptat no durarà tot el temps. I en qualsevol moment la tendència pot canviar. Tal com s'està detectant en aquests precisos moments. Perquè quan arribi aquest nou escenari, les hipoteca a tipus variable seran més cares que les de tipus fix i això està generant que bona part dels usuaris estiguin tornant a una hipoteca d'aquestes característiques. En on en tot moment sabran el que li costaran finançar-se a tants anys.
Amb diferencials per sota de l'1%
L'actual moment conjuntural està portant que puguis trobar amb productes per al finançament d'un habitatge amb diferencials per sota de l'1%. També que hagin eliminat les comissions i altres despeses en la seva gestió o manteniment. Amb una àmplia selecció d'oferta que poden afavorir-en el teu desig de comprar-te aquesta casa que tant t'ha agradat. De moment a tipus variable, però després d'uns mesos potser canviïs d'opinió. Perquè en tots els casos dependrà de el moment en què se situï la conjuntura econòmica i que per descomptat no sempre serà el mateix com tu mateix ja saps.
D'altra banda, no pots oblidar que aquesta és una decisió molt personal que dependrà de molts factors. I un dels més importants és l'edat i per descomptat que els teus perspectives en el món de la feina. Perquè un dels teus objectius prioritaris serà el no elevar amb molta intensitat el deute. Perquè aquest fet pot portar-te més d'una complicació en els anys que quedin fins al venciment. Més enllà d'altres plantejaments més tècnics que pots valorar a l'formalitzar el contracte d'aquest producte financer.
Presents en les ofertes dels bancs
En qualsevol cas, no has de témer per una falta de propostes per part de les entitats bancàries. Perquè estan incloses, tant les hipoteques a tipus fix com variable, en les actuals ofertes bancàries. Cap d'ells ha deixat d'atendre aquests models de finançament privat. Amb promocions que poden ser molt interessants per a les persones que estiguin buscant pis a hores d'ara. fins i tot amb diferents propostes dins de cada model de finançament.
On és molt destacable que el nombre total d'hipoteques amb canvis en les seves condicions inscrites en els registres de la propietat és de 5.772, un 34,5% menys que al març de 2017. En habitatges, el nombre d'hipoteques que modifiquen les seves condicions disminueix un 34,3%, segons les dades generades al març d'aquest any i divulgats per l'Institut Nacional d'Estadística.
Perquè no hi ha dubte que en qualsevol moment pots modificar les condicions dels crèdits hipotecaris. Encara que et suposarà un cost econòmic que ja serà analitzat en un altre article d'una manera més detallada. En funció dels canvis que es generen en el mercat de les hipoteques. Tal com sembla que succeirà d'aquí a pocs mesos. Amb l'objectiu de tractar d'estalviar uns quants euros.
En qualsevol cas, remarcar que en les hipoteques a tipus fix no tindràs cap sobresalt en la durada de la mateixa. Es tracta d'una opció més beneficiosa, per tant, per als perfils de clients més conservadors o defensius. És molt important tenir-ho en compte.