Jedan od izvrsnih proizvoda štednje par excellence su oročeni bankarski depoziti. Ali oni trenutno protiv njih imaju svoju nisku profitabilnost. Uz kamatu na štednju ne više od 1%, iako izuzeta od provizija i ostalih troškova u njegovom upravljanju ili održavanju. Tamo gdje se jedna od strategija za poboljšanje vašeg povratka temelji na formalizaciji nameta koji su usmjereni na dugoročno generiranje da novac morate imobilizirati dugi niz mjeseci, možda previše za mnoge štediše.
U bilo kojem od slučajeva, ova klasa štednih proizvoda može se ugovoriti na maksimalni rok koji se kreće između 3 i 6 godina, u kojem se depoziti sa sve većom kamatom mogu odabrati, strukturirati ili uputiti na indeks dionica, s minimalnim kapitalom između 1.000 i 10.000 eura, superiorniji od ostalih depozitarnih proizvoda po nižim uslovima. U nekim slučajevima, uz stvarnu mogućnost da ih otkažu unaprijed, osim ako nisu kažnjeni provizijama koje mogu doseći i do 3%.
Najčešća formula za plasiranje ove vrste finansijskih proizvoda je primjena sve većih interesa u kojima, kako su uvjeti duži, profitabilnost postaje privlačnija, iako u procentima koji nisu baš upadljivi za stvarne interese pretplatnika, oko 3%. Gde nema inovativnih formata kao i kod ostalih klasa kraćih oročenja u svojoj trajnosti. I u svim slučajevima to će se morati oduzeti od profitabilnosti koju ti proizvodi nude za privatnu uštedu.
Dugoročni depoziti: promocije
U dugoročnim depozitima nema promocija niti ponuda dobrodošlice koje usmjeravaju toliko pažnje na korisnike banaka, iako naprotiv, niske kamatne stope nisu jako visoke. Tamo gdje je u većini slučajeva zajamčen cjelokupni položeni kapital, što je sigurnosni plus za štediše u ovim turbulentnim vremenima. Ali u svakom slučaju, ovo nije opći trend u ovoj klasi bankarskih proizvoda. Ako ne, naprotiv, to su vrlo specifične strategije koje su uspostavile kreditne institucije kako bi prikupile štednju kupaca. Nudeći bolje uslove za njihovo zapošljavanje kroz bolju profitabilnost koja se ostvaruje sa nekoliko desetina više naknade.
S druge strane, mora se naznačiti da vlasnici ovog proizvoda u promocijama ne mogu obnoviti. Drugim riječima, nema mogućnosti da nastavimo s ovim posredničkim maržama koje su nam nametnule glavne kreditne institucije zadužene za njihovu komercijalizaciju. Uz kamatnu stopu koja obično oscilira između 1,50% i 2,50%, i bez mogućnosti da ih unaprijed otkažu. Gdje će biti potrebno analizirati je li njegova formalizacija od sada prikladna ili nije.
Uslovi boravka
Jedna od karakteristika ovih bankarskih depozita je da su njihovi uslovi vrlo visoki i kreću se u rasponu koji ide od 24 do 56 mjeseci. Drugim riječima, treba nam puno vremena da upravljamo ovim dijelom svoje ušteđevine za razliku od tradicionalnijih ili uobičajenih poreza. S ove točke gledišta, treba napomenuti da su oni rezervirani za vrlo dobro definiran profil koji predstavljaju najmanje agresivne štediše. Poput činjenice da je to jedan od najdugovječnijih proizvoda s kojim trenutno možemo ugovoriti ugovor, a u svakom slučaju vrlo sličan u ovom aspektu s investicijskim fondovima.
Drugi aspekt koji moramo procijeniti kod depozita ovih karakteristika je činjenica da se one mogu formalizirati putem Interneta. Tako da smo na taj način u mogućnosti da poboljšamo profitabilnost za nekoliko desetina procentnog poena i kao dopuna ovoj ponudi za individualnu uštedu. Do te mjere da se na kraju barijera od 1% može prevladati uz određenu količinu dovoljnu iz minimalnih količina od 1.000 eura po ugovoru. S druge strane, ugovaranje putem interneta omogućava bolju usporedbu između nametanja ovih karakteristika. Uz veći komfor od kuće ili neke druge destinacije, u bilo koje doba dana, čak i noću ili vikendom.
Progresivna profitabilnost
Ako dugoročne depozite nešto karakterizira, to je zato što se njihova naknada temelji na odabranim uvjetima. Kako su ove duže, to su veće kamatne stope koje primjenjuju kreditne institucije i to postupno do dostizanja maksimalnih perioda trajnosti. Na neke korake koji idu od 0,1% do 0,5% otprilike i to mogu postati filteri za odabir ovih štednih proizvoda. Tako da na kraju dana uspijevamo premašiti početne posredničke marže, što je jedan od naših najviših prioriteta.
Također treba napomenuti da dugoročni depoziti nikada neće postići spektakularne prinose. Ako ne, naprotiv, oni se također kreću na vrlo skromnom nivou naknade kao posljedica jeftinije cijene novca. Ne može se zaboraviti da je ovo trenutno 0% i da je okidač da dugoročni depoziti ne budu toliko profitabilni koliko mnogi mali i srednji štediše očekuju od ove klase bankarskih proizvoda. U skladu s onim kod ostalih modela sa sličnim karakteristikama, što se trenutno može vidjeti kroz trenutnu bankarsku ponudu.
Banke nude
Kreditne institucije nisu zanemarile ovu ponudu i pokrenule su široki prijedlog o dugoročnim depozitima. U tom smislu treba napomenuti da su oni manje atraktivni nego prije i da su njihova poboljšanja sve manje atraktivna. Ako nisu prisutni ni u jednom slučaju, veze sa drugom finansijskom imovinom, koji uglavnom dolaze s tržišta dionica, a posebno s izbora na berzi. S druge strane, ni u jednom slučaju dugoročni depoziti ne dosežu profitne marže drugih strategija koje primjenjuju ove investicijske modele.
Takođe je vrlo relevantna činjenica da dugoročni depoziti nisu namijenjeni uštedi svih ušteđevina prikupljenih od korisnika. Ako ne, naprotiv, morate predvidjeti troškove s kojima će se morati suočiti u narednih nekoliko mjeseci ili godina. Za plaćanje računa za domaćinstvo, poreskih obaveza ili čak plaćanja škole za najmlađu djecu. U svakom slučaju, neće biti druge nego analizirati koliki je budžet koji od sada imamo kako bismo otkrili novac koji moramo rasporediti na dugoročne depozite.
Isto tako, vrlo je važno da ovi oročeni depoziti predstavljaju način stvaranja stabilne razmjene štednje na srednji i posebno dugoročni rok. Gdje korisnici mogu sačuvati svoju štednju i ostvariti malu korist od ovih novčanih kretanja. Kao i njegova mala svestranost da se pri komercijalizaciji prilagodi novim modelima i ostavlja format koji karakterizira vrlo statičnost sa različitih gledišta korisnika. U njihovim uvjetima u pretplati nema iznenađenja za njih, što je čini vrlo predvidljivom za sve štediše u našoj zemlji. Da bi se došlo do zaključka da možda ne vrijedi njegova formalizacija zbog jednačine koju predstavlja između njegove profitabilnosti i vremena koje novac mora parkirati do dospijeća.
Računi osiguranih depozita
Ova vrsta financijskih proizvoda u osnovi se razlikuje jer se na nju može pretplatiti s minimalnog mjesečnog iznosa koji je domaćinstvima prilično pristupačan, otprilike oko 100 eura. I kojim se konstituira srednjoročni ili dugoročni kapital koji omogućava imaocu da akumulira ušteđevinu za budućnost plus kamate koje generira. Stoga je to mješavina između računa i depozita u tradicionalnom smislu, pa otuda i njegovo ime koje ima minimalno trajanje najmanje pet godina, iako ako u bilo kojim okolnostima imalac mora imati uloženi kapital, može izvršiti potpuni ili djelimični otkup nakon šest mjeseci od prijema.
Takođe ima garanciju da ćete uvijek povratiti barem 100% iznosa doprinosa uloženoj investiciji, što dodaje sigurnost u vašem poslovanju. Predstavlja se kao jedna od najjasnijih alternativa tradicionalnom ulaganju u oročene bankarske depozite, iako pod bitno drugačijim ugovornim uvjetima. Trenutno jedan od najnepoznatijih proizvoda korisnika berze. S profitabilnošću koja je, poput ostalih financijskih proizvoda, vrlo neprivlačna za interese pojedinaca. U tom smislu, ne može se zaboraviti da je cijena novca trenutno 0%, na istorijskim najnižim razinama.