Već je činjenica da ako imate hipoteku, odmah ćete je formalizirati i od sada će koštati malo skuplje. Kao posljedica povećanja nivoa Europska mjerila, Euribor, koji je u uzlaznoj fazi pet mjeseci. To se dogodilo od prošlog maja, tako da se na taj način odmiče od povijesnih najnižih nivoa nakon početka godine u kojoj je ostalo u potpunosti stagnirati. Naravno, to nije dobra vijest za korisnike koji su uronjeni u ovaj proces.
Prvi razlog je taj što će vaš hipotekarni kredit biti skuplji, s malo mjesečnih uplata Zahtjevnije. Iako će razlika koju ćete imati na ovoj poziciji biti vrlo malo eura, najviše zabrinjava to što će to biti trend koji će se od sada pojačavati. U funkciji evolucija tipova interesa na finansijskim tržištima. U tom smislu, moramo imati na umu da će ga europske monetarne vlasti potonuti u narednim mjesecima. Nakon što je od 0. bio nepomičan na 2014%, gdje je cijena novca praktički bila nula. Odnosno nula
Pa, ovo se promijenilo od oktobra 2018. godine, revizija europskog referentnog indeksa dovodi do povećanja mjesečnih uplata hipoteke prvi put od 2014. Kao rezultat toga što Euribor nudi neke manje negativne stope nego u drugim vježbama. To je dovelo do toga da se pregledi hipotekarnih zajmova i novih zahtjeva formaliziraju za povećanje mjesečne naknade. Trenutno iznos nije previše značajan, kreće se oko 10 ili 15, ovisno o potrebnom iznosu. Ali od sada će se postepeno povećavati. Prema porastu koji se generira u cijeni novca.
Prognoza za narednih nekoliko godina
U vezi s prognozom evropskog referentnog indeksa, poznatijeg kao Euribor, odjel za analizu Bankintera ističe da je u strateškom izvještaju za treći kvartal 2018. njegova prognoza Euribora za 2018. i 2019. godinu glavni pokazatelj za izračun hipoteke u narednim mjesecima . Njegova prognoza predviđa 12-mjesečni euribor, najčešći pokazatelj za izračunavanje hipoteka, koji će biti oko -0,17% do kraja 2018. godine.
Dok će se, naprotiv, njegova prognoza za Euribor u 2018. kretati u rasponu od -0,30% i -0,10%. Konačno, Euribor prognoza za 2019. godinu predviđa povećanja koja će biti između najmanje -0,10% i najviše 0,30%, sa središnjim scenarijem koji će se kretati između 0,10% i 0,20%. Što se tiče kamatnih stopa, analitičari Bankintera misle da se „kamatne stope neće mijenjati prije prve polovine 2019. godine, ali očekujemo da će stopa depozita doseći 0,0%, u odnosu na trenutnih -0,40%)“.
Sa prosječnom kamatom od 2,20%
Za hipoteke sastavljene od ukupnog broja nekretnina u junu, prosječna kamatna stopa na početku je 2,49% (6,8% niža od juna 2017.) i prosječni rok od 23 godine, pokazuju najnoviji podaci Državnog zavoda za statistiku ( INE). Izvještaj također pokazuje da 62,9% hipoteka ima promjenjivu kamatnu stopu i 37,1% po fiksnoj stopi. Prosječna kamatna stopa na početku iznosi 2,19% za hipoteke s promjenjivom stopom (11,3% niža nego u junu 2017.) i 3,25% za hipoteke s fiksnom kamatnom stopom (0,5% viša).
Što se tiče hipoteka na domove, prosječna kamatna stopa je 2,63% (4,5% niža nego u junu 2017.) i prosječni rok od 24 godine, pokazuju podaci INE-a. 60,8% stambenih hipoteka ima promjenjivu stopu, a 39,2% fiksnu. S druge strane, hipoteke s fiksnom kamatnom stopom doživljavaju a Godišnja stopa smanjenja za 2,2%. Prosječna kamatna stopa na početku iznosi 2,43% za hipoteke na domove s promjenjivom kamatnom stopom (uz pad od 5,7%) i 3,03% za hipoteke s fiksnom stopom (3,5% niža).
Promjene u registru se povećavaju
Ukupan broj hipoteka s promjenama njihovih uvjeta upisanih u registre imovine je 5.706, 22,8% manje nego u junu 2017. U stambenom zbrinjavanju, broj hipoteka koje mijenjaju njihove uvjete smanjuje se za 26,3%. S obzirom na vrstu promjene uslova, u junu ih ima 4.476 novacija (ili modifikacije proizvedene sa istom finansijskom institucijom), sa godišnjim padom od 22,4%.
U drugom smislu, također je vrijedno spomenuti da broj operacija koje mijenjaju entitet (subrogacije povjeriocu) opada za 30,7%, dok broj hipoteka u kojima promijeni se vlasnik hipotekovane imovine (subrogacija dužnika) porasla je za 3,5%. U tom smislu postoji trend koji prelazi sa hipoteke s promjenjivom na fiksnu kamatnu stopu, kao posljedica promjene trenda u evropskom referentnom indeksu, iako pod proporcijom koja još uvijek nije većina među korisnicima ove vrste financijskih proizvoda.
Više zanimanja od 2018
U Španiji je velika većina varijabilnih hipotekarnih zajmova povezana s euriborom, upravo zato što je to pokazatelj koji se sastoji od prosjeka stopa po kojima banke pozajmljuju. Prema Državnom zavodu za statistiku, više od 90% operacija izvodi se pod ovim uslovom. Iako su preostali modeli financiranja očito manjina među korisnicima banaka. Čeka se primjena Euribor Plus novi način povezivanja hipoteke i koji polazi od objektivnijih pristupa.
Odluka evropskih monetarnih organizacija da podignu kamatnu stopu ozbiljan je problem za hipoteke s promjenjivom stopom. Između ostalih razloga jer će ih to poskupjeti u plaćanju njihovih mjesečnih rata i na nivoima koji će ovisiti o intenzitetu ovih povećanja. Do te mjere da od sada može biti važan faktor u potpisivanju fiksne ili promjenjive hipoteke. Jer prvi imaju veliku prednost kao i uvijek platit ćete isto kroz vašu mjesečnu naknadu. Što god da se dogodi na financijskim tržištima, jer ćete u svakom trenutku znati cijenu svog zapošljavanja.
Efekti rasta cijena novca
U svakom slučaju, postoje i drugi kolateralni efekti koje će ovaj porast izazvati u ovoj klasi financijskih proizvoda i koje biste od sada trebali znati. Kao na primjer, oni koje ćemo vam izložiti u nastavku:
- Već će vam biti puno složenije pronaći kredit rasponi ispod 1%, baš kao što se to vama dogodilo do sada.
- Provizije se mogu povećati za nekoliko desetina procenta od njihovih prvobitnih cijena. Također će biti teže otkriti hipoteke koje su izuzete od provizija i drugih troškova u njihovom upravljanju ili održavanju.
- Možda je vrijeme da se podigne hipoteka s fiksnom stopom izbjegavajte ovo stvrdnjavanje u uslovima hipoteke sa promenljivom stopom. Srednjoročno i dugoročno ćete platiti manje novca u mjesečnim ratama. Plaćate isto, šta god da se desi sa cijenom novca.
- Nije najbolje vrijeme pretplatiti se na ovu klasu hipoteka udario o tlo što se tiče razvoja kamatnih stopa.
Hipoteke povezane sa Euriborom
Od 5.706 hipoteka s promjenama u njihovim uvjetima, 48,5% je zbog promjena u kamatnim stopama. Nakon promjene uvjeta, postotak hipoteke s fiksnom stopom povećava se sa 7,0% na 14,6%, dok se hipoteka na varijabilne kamate smanjila sa 92,6% na 85,0%. Euribor je stopa na koju se odnosi najveći procenat hipoteka sa promenljivom stopom, kako pre promene (76,9%), tako i posle (77,9%). Nakon izmjene uslova, prosječna kamata na kredite pod hipotekom s fiksnom kamatnom stopom smanjila se za 0,9 poena. Hipoteke sa varijabilnom stopom takođe su pale 0,9 procentnih poena.
Europska mjerila je ona s kojom su povezani više od 90% operacija formalizovana po promenljivoj kamatnoj stopi. Jasno prevladava u ugovorima koje su potpisali korisnici i iznad ostalih indeksa koji su trenutno manjina u njihovom prihvaćanju. S druge strane, podaci Nacionalnog instituta za statistiku (INE) takođe pokazuju da su autonomne zajednice s najvećim brojem hipoteka osnovanih na domovima u junu Zajednica Madrida (6.399), Andaluzije (5.765) i Katalonije ( 4.852).
Ukupan broj hipoteka s promjenama njihovih uvjeta upisanih u registre imovine je 5.706, 22,8% manje nego u junu 2017. U stambenom zbrinjavanju, broj hipoteka koje mijenjaju njihove uvjete smanjuje se za 26,3%. S obzirom na vrstu promjene uslova, u junu ih ima 4.476 novacija (ili modifikacije proizvedene sa istom finansijskom institucijom), sa godišnjim padom od 22,4%.
U tom smislu postoji trend koji prelazi sa hipoteke s promjenjivom kamatnom stopom na fiksnu kamatnu stopu, kao posljedica promjene trenda u evropskom referentnom indeksu.