Spojite dugove

Živimo navikli na način života koji nas tjera na konzumaciju stalno. Nije bitno jesu li to proizvodi, usluge ili jednostavni kućni računi, trošak je uvijek prisutan. Na kraju, osim toga, ovaj se trošak može izvršiti kreditima, stjecanjem nečega danas i plaćanjem na rate tokom određenog vremenskog perioda. Ovaj dug koji se stekne može malo po malo izmaći kontroli dok ne bude imao mnogo mjesečnih uplata. U vrijeme kada postoji mnogo plaćanja, a dužnik se s tim ne može suočiti, možda postoje mehanizmi za ublažavanje učinaka. Jedna od njih je spajanje dugova, odnosno jednom mjesečnom uplatom, ugodnijim ratama.

Ovaj članak ima za cilj objasniti prednosti i mane ponovnog spajanja dugova. Također kako naučiti izračunati kada je ova odluka korisna za nas i može nam dati odmor u našoj ekonomiji. Na isti način naučite kada ovo rješenje nije prikladno, a prije svega da ga spriječite da se ne ponovi. Nadamo se da će vam pomoći.

Šta znači spajanje dugova?

Spajanje dugova odnosi se na sticanje novčanog zajma čiji je cilj isplata svih preostalih dugova, a novi stečeni zajam ostaje jedina isplata. To je mehanizam koji služi oboje pojednostaviti plaćanja, kao za olakšati finansijski teret. Kada ih se zbraja sve, namjera je smanjiti rezultirajuće mjesečno pismo, tražeći najnižu moguću kamatu na ovaj novi zajam, kao i više godina za njegovo plaćanje.

Zašto ujediniti dugove?

Kao što smo rekli na početku članka, ponovno ujedinjenje dugova najbolji je način objedinjavanja u jednoj mjesečnoj uplati svih onih pisama koja dolaze raspršeno. Međutim, svrha ovog ponovnog ujedinjenja nije toliko minimiziranje broja dugova, već smanjenje ukupne naknade.

Vezani članak:

Lični zajam

Spajanje dugova može nam oboje pomoći smanjiti ukupan iznos koji plaćamo na kraju mjeseca kako smanjiti kamate koje plaćamo. S druge strane, uobičajena praksa je produljenje vremena za plaćanje tog duga, što znači da će se, ako povećamo te isplate dugi niz godina, povećati i kamate plaćene na kraju. Pa, u tim slučajevima, kako neko treba postupiti? Idemo vidjeti neke primjere kako bi se to bolje razumjelo.

Da se smanji kamata na te dugove sa visokom kamatom

Dobra praksa u rješavanju ovog ponovnog ujedinjenja bila bi da nakon ponovnog ujedinjenja dugova kamata bude što niža. Sada može biti da kamata na ovaj "novi dug" može biti veća od kamate koja se plaća na bilo koji dug / e koji su u vlasništvu. U ovom slučaju, bilo bi prilično nerazumno odlučiti se za ovu opciju sve dok postoji solventnost za plaćanje. Moglo bi biti opravdano plaćati veće kamate na novi dug samo ako je mjesečna isplata zapravo mnogo niža. Pogledajmo to na nekoliko primjera:

Imamo 3 slučaja, A, B i C. Pretpostavimo da postoje 3 različita čovjeka i da svi oni žele vratiti svoje dugove. U 3 slučaja pronalaze i zajam kojem mogu pristupiti i čija će isplata biti od interesa od 7% godišnje. Takođe je fleksibilan u vremenu, može trajati 2, 5 ili više godina. Taj zajam može biti dovoljan za plaćanje računa koliko žele, pa tri osobe moraju procijeniti koliko im odgovara.

• Slučaj A: U slučaju A znate da je plaćanje kamate od 7% bolje od plaćanja 18 i 12%. Međutim, ima slova 5 i 7%. Ako namjeravate smanjiti ratu, a dospijeće tih rata je manje od dospijeća novog zajma, te biste uplate mogli smanjiti novim kreditom tako što ćete imati više godina da ga platite. U slučaju 5%, trebali biste platiti kaznu od 2% više za kamate, nešto što biste trebali uzeti u obzir ako vam ide u prilog. Drugi dug od 2% ne bi imao puno smisla objedinjavati ga, jer je kamata mala, osim ako vas na to ne prisiljava vaš lični kontekst.
• Slučaj B: Jedan dug od 8% i dva od 13%, oba bi se bez problema mogla objediniti novim zajmom od 7%, to bi imalo koristi. U slučaju ostala dva duga ne bi imalo smisla plaćati veće kamate.
• Slučaj C: Slično slučaju A. Ako je novi zajam 7%, imate dva duga od 8% i 10% koja bi bilo zanimljivo objediniti. Preostala dva duga od 5% i 6%, imalo bi smisla ako vaše uplate uguše vaše osobne financije i možete produžiti isplate novim zajmom. Naravno, plaćanje veće kamate. Dug od 0% ne bi imao puno smisla.

Mane objedinjavanja dugova

Vidjeli smo koristi od ponovnog ujedinjenja dugova, mjesečna uplata se smanjuje. Međutim, postoje ili mogu biti neki osnovni problemi. Detaljno ćemo ih objasniti u nastavku.

1. Ukupna isplata kamata. Što se više dospijeva zajam, produžava se ukupan iznos plaćen u kamatama. Uz to, ono što čini tu spiralu za izlazak iz duga produžava se na vrijeme.
2. Provizije. Često otkazivanje kredita obično nosi neke troškove (ako su niski troškovi od 1%, vrlo su malo primijećeni). Važne provizije obično dolaze prilikom otvaranja novog zajma. Čuvaj ih se.
3. Garancije. Prethodni zajmovi možda nisu trebali puno garancija, a time i visoke kamatne stope. Ali što je veći zajam potreban, veće su garancije koje će tražiti. Mogu čak biti i iz naše kuće).
4. Ponovo se prijavite za kredite. Često kada se naknada za plaćanje smanji, možemo vidjeti da imamo prostora da si dopustimo putovanje (na primjer) koje smo željeli obaviti i da možemo platiti u komfornim ratama. Greška! Nemojte pasti u to iskušenje, inače se ne samo što ćemo se vratiti na prethodnu situaciju, već će u ovom slučaju ukupan dug biti veći i teško za upravljanje.

Bitan. Spajanje dugova mač je s dvije oštrice. Može nam pružiti drugu priliku da pokušamo izaći iz teške ekonomske situacije u kojoj smo se našli. Ako ne budemo disciplinirani i nastavimo se zaduživati, to nas može dovesti u goru situaciju. Situacija u kojoj više nemamo manevarski prostor i dugo smo godina zarobljeni u dugu iz kojeg ne možemo pobjeći.