Hipoteka je bankarski proizvod s kojim ćete praktično morati živjeti jednom u životu. To je alat koji morate steći od kuće koji vam se toliko svidio. I da će vam trebati veliki izdatak, i to može dostići iznose i do 300.000 eura, ovisno o modelu imovine izabranom za obavljanje operacije s bankom. Trebat će vam da nužno meditirate na njegovu uslovi, budući da će biti uloženo mnogo eura.
Razina zaduženosti koju ćete imati bit će zaista vrlo važna, više nego kroz druge vrste kredita: lični, potrošni itd. I za sve ovo Trebali biste biti prihvatljiviji za uslove koje će vam banka nametnuti. prije potpisivanja ugovora. Pregledajte i analizirajte dokument, jer nakon parafiranja bit će prekasno za povratak i nećete imati izbora nego preuzeti sve njegove uvjete.
Hipotekarni kredit nosi mnoge, možda i pretjerane karakteristike koje će vas dugovati dugo, mnogo godina. Možete zatvoriti 60 godina, a da niste zatvorili operaciju. Iz tog razloga je mnogo važnije od ostalih vrsta finansiranja (lični zajmovi, potrošnja ili kupovina automobila). Ne želite ništa prepustiti slučaju, naravno, ako ne želite razviti problem u narednih nekoliko godina.
Kamatne stope će biti presudne
Prvi aspekt na koji biste trebali obratiti više pažnje su kamatne stope koje će banka primijeniti na vas. Morate biti što konkurentniji. A da to možete čak postići ugovaranjem drugih proizvoda sa svojim entitetom (osiguranje, planovi štednje, investicioni fondovi itd.). Na taj ćete način postići da posredničke marže jesu niže za nekoliko desetina.
U svakom slučaju, najbolja strategija bit će unos brojeva u vaš kalkulator i dolazite do zaključka da možete preuzeti dug. Drugim riječima, nećete imati problema s plaćanjem hipoteke. Ovaj postupak može potrajati nekoliko dana, čak i duže nego što je potrebno. Ali to će vrijediti, jer je novac u pitanju i ne biste trebali prepustiti ništa improvizaciji. Bila bi velika pogreška što biste to morali platiti u budućnosti. Nemoj zaboraviti.
Također će vam biti vrlo prikladno pregledati ponude i promocije koje financijske institucije promoviraju s velikom redovitošću. Ne uzalud, Ako se odlučite za ovu korisnu strategiju, možete uštedjeti mnogo eura. A budući da ugovoreni proizvod ima dugo trajanje, njegovi će učinci biti još veći. Razlike između interesa jedne i druge banke su vrlo značajne. I o tome će ovisiti da ćete platiti manje kad završite operaciju.
Provizije i ostali troškovi
Drugi aspekt hipoteke koji je od velike važnosti su provizije i drugi dodatni troškovi utvrđeni u njihovim ugovornim klauzulama. Ako je moguće, potpišite ugovor za proizvod koji je izuzet od plaćanja, jer ćete uštedjeti puno novca u sljedećih nekoliko godina. Procenat ovih troškova može doseći i do 3% na kupljeni iznos. I više ako ga možete sačuvati putem ove komercijalne strategije.
Dobar dio prijedloga koji trenutno možete pronaći razvijen je bez provizija ili drugih troškova za njihovo upravljanje ili održavanje. Pokušajte na sve načine da vaš izbor ide prema ovim parametrima, jer će blagodati koje će vam se spremati u narednim godinama biti ogromne. A to u kombinaciji s dobrom kamatnom stopom pomoći će dugo zadržati troškove.
Uštedite
Ako ćete u narednim mjesecima formalizirati hipotekarni zajam, trebali biste znati da se novim trendom upravlja tako što se ne daje novac za novac za kupovinu novog doma. Oni će vam to odobriti samo sa 75% ili 80% operacije. Za to ćete nužno imati manje ili više važnu torbu koja vas podržava u operaciji. Što veći iznos imate, to je bolje za vaše interese. Nije iznenađujuće što ćete platiti manje novca, kako za njegovu amortizaciju, tako i za kamate.
Ova mjera koju banke promiču utječe na to da vaš nivo zaduženosti bude niži. To je želja Banke Španije koja je preporučila primjenu ove strategije na same banke. U svakom slučaju, postoji minimalni iznos koje se nećete moći riješiti ako od sada želite predstavljati hipoteku. Ocijenjena je na oko 50.000 eura.
Trajanje hipoteke
Rok otplate također će biti još jedan od odlučujućih faktora koje biste trebali sami odrediti u trenutku potpisivanja. Prošlo je vrijeme kada biste to mogli formalizirati gotovo za cijeli život, s maksimalnim rokom do 50 godina. Ništa nije isto od međunarodne ekonomske krize, a kao posljedica toga i njihovi rokovi su smanjene na 25 ili 30 godina kao maksimalno ograničenje. Morate se prilagoditi svojim stvarnim potrebama kako biste odabrali najpovoljnije trajanje za svoje interese.
Ako se pretplatite na najprostranija razdoblja, morat ćete pretpostaviti pristupačnije naknade, ali u zamjenu za to što će morati plaćati njegov iznos mnogo duže. To će u praksi značiti da su troškovi hipoteke znatno veći. I zaista ne bi trebalo isplatiti formalizirati ovaj bankarski proizvod pod ovim uvjetima.
Ako možete, najisplativija operacija bit će isplata za manje vremena. Tačno je da će naknade biti zahtjevnije, ali ako zatvorite operaciju ranije, morat ćete platiti manje novca. I uz mogućnost da budemo ponovo otvoreni za ugovaranje novih kreditnih linija. Da biste reformirali svoj dom, platite sljedeći odmor ili čak kupite najnovije modele audiovizuelne opreme.
A klauzula o podu?
Nakon onoga što se dogodilo posljednjih godina, trebali biste biti oprezni da vam ne prodaju hipoteku s ovim karakteristikama. Srećom bit će vam lakše, jer većina banaka su uklonjeni iz njihove trenutne ponude. Nije iznenađujuće što vam njegovi uslovi štete znatno više nego što mislite u početku. I da će vas natjerati da sada platite više novca nego što je potrebno.
Ova klasa finansijskih proizvoda nametnula minimalnu kamatnu stopu koja se nije mogla prekoračiti. A s obzirom na istorijski pad u evoluciji evropskog referentnog indeksa, popularno zvanog Euribor, spriječio vas je da pokupite njegov značajan pad. Zapamtite da ste trenutno na negativnoj teritoriji. A da ste formalizirali hipotekarni kredit s ovim uvjetom, morali biste platiti više novca nego što biste trebali mjesečnim ratama.
Fiksna ili varijabilna kamatna stopa
To je još jedna od dilema koju od sada morate riješiti prilikom potpisivanja hipoteke. Ovisit će o uvjetima na financijskim tržištima. Sada je isplativije pretplatiti se na nju s promjenjivom kamatnom stopom, pre faze koju je predstavio Euribor. Ali budući da je dugoročni zajam, ovaj scenarij možda neće biti isti za nekoliko godina, pa prema tome nećete operaciju učiniti profitabilnom.
Naravno, fiksna kamata omogućit će vam da uvijek plaćate isto, ne brinući se o razvoju tržišta. Ali i gubljenje trenutnih konjukturnih kretanja u ekonomiji. Za vaš izbor, izraz na koji je usmjerena vaša hipoteka bit će vrlo presudan. Neće vam preostati ništa drugo nego da to uzmete u obzir kako biste optimizirali rad na najbolji mogući način.
I na trećem nivou postoje mješovite hipoteke, koji kombiniraju najbolje i najgore od svakog modela. I to se u posljednje vrijeme od banaka promovira kao alternativa financiranju stanovanja. Vi ćete biti samo onaj koji se mora odlučiti za najpovoljniji format u odbrani svojih interesa. A ovaj će faktor biti jedan od najvažnijih.
8 savjeta za podizanje hipoteke
Ako razmišljate o pretplati na bilo koji od ovih bankarskih proizvoda, nikada vam neće pasti na pamet da uvezete niz savjeta koji će biti vrlo korisni u ovoj bankarskoj operaciji. I to može utvrditi da ste u mogućnosti da sa većim uspjehom potpišete ugovor. Barem ste u mogućnosti da to isprobate, što nije malo, nakon što ste pregledali glavne karakteristike ovih proizvoda toliko potrebnih u domovima.
- Je oko proučite svu ponudu koju vam banke predstavljaju, jer zasigurno možete pronaći vrlo povoljan model za svoje interese kao korisnik kakav jeste.
- Uklonite sve dodatne troškove koje povlače hipoteke, od njihovih provizija i do drugih potpuno nepotrebnih troškova.
- Potražite formulu za amortizirajte ga brže, jer ćete kroz to dugo vremena u svom životu uklanjati veće troškove, a što je još gore.
- Pažljivo pročitajte fini ispis ugovora, u slučaju da su uključeni uslovi koji su malo ili nimalo povoljni za vaše interese i koji bi vas mogli uključiti u formalizaciju loših bankarskih operacija.
- Ako ugovorite druge bankarske proizvode, možete dobiti a bonus hipotekarnog kredita, što će ovisiti o stupnju vaše lojalnosti.
- Dopustite da vas ponese uslovi koji obilježavaju tržišta, kao putovnicu kako biste je dobili u najboljim mogućim uvjetima i koji sadrži troškove.
- Hipotekarni prijedlozi za kupnju prvog doma oni su uvijek zadovoljavajući nego drugog. Ako je ovo vaš slučaj, možete iskoristiti brojne promocije koje omogućavaju financijske institucije.
- Biti svjestan kako se razvija evropski standardi pokušajte formalizirati ovaj proizvod na temelju najboljih trendova koji su prisutni u svakom trenutku.