Prema najnovijim podacima Španske banke, prosječna profitabilnost bankovnih depozita nastavila je opadati tokom 2017. godine dok nije dosegla novu najniža razina od 0,08%. Odnosno, 0,02 procentna poena manje nego u odnosu na prethodni mjesec. Zašto se trend profitabilnosti bankarskih depozita i dalje smanjuje? Kakav će biti trend profitabilnosti bankarskih depozita u 2018. godini? Ovo su samo neka od pitanja koja neki korisnici trenutno postavljaju.
Ali postoji jedan aspekt koji možda nikada niste uzeli u obzir. I to ona koja je povezana sa potrebom za likvidnošću u nekom trenutku vaše investicije. Suočeni sa potrebom da se suočite sa nekim drugim nepredviđenim troškovima, pridržavajte se svojih poreznih prava ili jednostavno platiti neki drugi dug. U tim slučajevima, što se stvarno događa ako štedite ušteđenu štednju u oročenom depozitu? Pa, trebali biste obratiti malo pažnje jer ih možete imati više problema za formalizaciju ove operacije.
Iz ovog općeg scenarija morate imati na umu da novac možete povratiti oročenim depozitima. Ali možda su propisali kazne koje se kreću u rasponu koji ide od 1% do 3%, na ostvarenu dobit. To u praksi može značiti da to nije isplativa operacija jer su troškovi koje imate vrlo bitni. Naravno, to je scenarij koji biste trebali razmotriti prije nego što unajmite ovaj proizvod radi uštede. Nešto što se ne događa uvijek u akcijama klijenata banke.
Šta je sa isplatama u naturi?
Naravno, postoje neki vrlo posebni slučajevi. Kao što je slučaj sa depozitima u naturi, to znači da to ne činite ponuditi gotovinuAko ne, naprotiv, oni vam daju poklone druge vrste. Pa, upravo će u ovim modelima štednje imati najviše sumnji prilikom otkazivanja ovog bankarskog proizvoda. Naravno, u ovom scenariju nećete moći iskoristiti ušteđevinu. Nećete imati drugo rješenje nego pričekati datum isteka i osigurati si likvidnost za upravljanje troškovima s kojima ćete se od tada morati suočavati.
U tom smislu, ova klasa nametanja je vrlo slična onoj iz avansno plaćanje ili stvorena na početku njegove formalizacije. U tim slučajevima nećete moći izvršiti spašavanje, ili će u najboljim slučajevima oni popustiti na beneficije do tog trenutka. U svakom su slučaju vrlo problematični modeli i morat ćete predvidjeti što se može dogoditi s vašom uštedom. Budući da ne oklijevate, možda ćete imati više negativnih iznenađenja od trenutka kada ste angažirani.
Djelomična i potpuna otkupa
Još jedan od scenarija koji se nesumnjivo može pojaviti je da možete izvršiti djelomična ili potpuna spašavanja bez ikakvih kazni i troškova u njihovom upravljanju. Međutim, vrlo je često da ako napravite ovu operaciju nećete imati drugog izbora nego pregovarati o profitabilnosti pretplaćenog poreza. I sigurno sa kamatnom stopom manjom nego prije. Sa padom od nekoliko desetina procenta u odnosu na prvobitni prijedlog. Gdje ćete u svim slučajevima izgubiti jer će vam naknada biti niža nego prije. Do te mjere da će dati minimalnu profitabilnost.
Jedan od problema s primjenom ove strategije je taj na kraju dobit ćete vrlo malo novca, u bankarskom proizvodu koji je već obezvrijeđen. Kao posljedica činjenice da je u ovom trenutku cijena novca u euro zoni 0%. Odnosno, doći ćete do zaključka da se ne isplati pretplatiti na ovaj bankarski proizvod za tako slabe marže u naknadi. Do te mjere da možete izgubiti kupovnu moć zbog povećanih životnih troškova koji se odražavaju u cijenama potrošačkog indeksa, poznatijeg kao IPC.
Nema kazni ili provizija
S druge strane, postoje i drugi modeli štednje koji priznaju ovu mogućnost. Drugim riječima, možete izvršiti djelomična ili potpuna otkupa putem pretplaćenih oročenih depozita. Ali pod nizom uslova da biste trebali znati od prvog trenutka. Jer, između ostalih razloga, komercijalna strategija koju će primijeniti na vas od prvog trenutka zasnivat će se na tome da vam ponudi naknadu nižu od one koja je prvotno dogovorena prilikom potpisivanja poreza. Ali sa sigurnošću da vam ni u jednom trenutku neće biti izrečene bilo kakve kazne. Bilo u formatu provizije ili kao drugi troškovi upravljanja.
Naravno, ovo će biti povoljnija opcija za vaše lične interese jer u operaciji nećete izgubiti novac. Umjesto toga, ovo kretanje će se temeljiti na vašoj nižoj konkurentnoj kamatnoj stopi nego prije. Odnosno, oduzeće po nekoliko eura od svake od operacija ovih karakteristika. Ali barem možete otkazati polog sa većim garancijama suočiti se sa situacijama likvidnosti koje nastaju od sada. To je jedno od najmanje loših rješenja koje trenutno imate.
Kako kazne utječu?
Jedan od aspekata koje biste trebali procijeniti u vezi s ovom vrstom kretanja u štednji je kako će ove kazne utjecati na vas od sada. Pa, ove se provizije neće primjenjivati na ukupan iznos uštede. Naravno da nije, ali to će biti učinjeno na glavnom gradu koji je predmet ranog otkazivanja. Iako s druge strane, to neće utjecati na čitav period trajanja nametanja. Upravo suprotno, to će biti na period koji uključuje datum otkazivanja i njegov istek. Ostatak neće trebati mijenjati ako odlučite otkazati ovaj proizvod radi uštede.
U tom smislu, vrlo je važno koji je odabrani termin boravka. Jer zaista može biti 3, 6, 12, 24 ili više mjeseci. Gdje to neće uvijek imati isti učinak za prethodno data objašnjenja. Nije iznenađujuće što otkazivanje kratkoročnog poreza nije isto kao i otkazivanje poreza duže od 20 mjeseci. Njihove varijacije u kamatnoj stopi koje će vam dati značajno će se razlikovati. S druge strane, ne možete zaboraviti da što je duži rok, to ćete više poteškoća morati izvršiti ovu operaciju.
Odaberite najkraće rokove
Ako ne želite imati pretjeranih problema s ovom vrstom proizvoda, bit će puno bolje da odaberete najkraći uslovi na tržištu. Pored toga, razlika u profitabilnosti neće biti jako velika s ponudama koje u ovom trenutku nude finansijske institucije. Prestat ćete primati samo nekoliko desetina posto manje. Ali s velikom prednošću što po svoj prilici nećete morati otkazivati. Niti djelomično niti u cjelini, tako da nećete imati kazne ili provizije. Naravno, u ovom trenutku vrijedi se odlučiti za ovu strategiju štednje.
S druge strane, bit će potrebno da procijenite da li je isplativo plaćati ovu proviziju, jer će vam sigurno ova računovodstvena operacija dati apsorbiraju veliki dio oglašenog interesa u početku. Iako ako odaberete duže rokove, uvijek ćete imati ozbiljan rizik da će vam trebati novac za plaćanje dječje škole, porezne obaveze ili čak bilo koji nepodmireni dug pred trećim stranama. Sa onim što na kraju nećete imati drugog rješenja nego akumuliranu štednju povući oročenim depozitima. Čime ćete na kraju izgubiti kupovnu moć u formalizaciji ove operacije o kojoj govorimo u ovom članku.
Savjeti o otkazivanju
Ako želite optimizirati ovo kretanje koje će se odraziti na vašem računu dobiti i gubitka, ništa bolje od uvoza niza akcijskih smjernica. Do te mjere da će vam biti vrlo korisno ako ste redovni korisnik ove vrste bankarskih proizvoda. Kao na primjer, u sljedećim slučajevima koje ćemo vam izložiti u nastavku.
- Prije svega, morate se zaista pobrinuti situacija u kojoj bi bila vaša ušteda ako bi ih morali spasiti.
- Znajte koji su to oročeni depoziti bez obzira priznaju li ili ne njegovo otkazivanje, a posebno pod kojim uvjetima bi bili formalizirani.
- Vrijednost rokovi koji su najbolji za vas suočiti se sa situacijama monetarne potrebe i koje uglavnom utječu na najkraće rokove, ispod 6 mjeseci.
- El rizik da možete ugovoriti ako se pretplatite na jedan od ovih bankarskih proizvoda. Sa stanovišta da ih možete spasiti u ne tako dalekoj budućnosti.
- Ako vam je prikladno odlučiti se za druge fleksibilniji modeli ulaganja koji vam omogućavaju da vratite novac bez ikakvih problema. Na primjer, investicijski fondovi, fiksni i promjenjivi dohodak.
- Zapitajte se da li je možda profitabilnost koju najavljuju bankarski subjekti Nije na kraju ono što ćete naplatiti. Ali to će biti mnogo manje novca i natjerat će vas da se zapitate da li vam je pogodno od sada potpisati ovaj ugovor.