Prije nekoliko godina, takozvana spratna klauzula i njen učinak na hipoteke skočili su u medije, do te mjere da je banka mogla biti primorana da vrati ono što je više plaćeno za njihovu primjenu. Ali, Šta su donje klauzule?
Ako još uvijek ne znate na što se ovo odnosi, kako znati ima li to vaša hipoteka i zašto se smatraju zloupotrebama, vrijeme je da pronađete sve informacije koje trebate znati.
Donje klauzule, šta su one?
Donje klauzule su zapravo mali "dodaci" koji su uključeni u ugovore o hipoteci i koji uspostavljaju minimalni interes varijabilne hipoteke. Ovo se primjenjuje kad referentna vrijednost plus raspon ne dosegnu tu postavljenu vrijednost.
Drugim rečima, To je klauzula koju banka uključuje i koja govori koja je minimalna kamata koju će korisnik platiti, bez obzira na to je li referentni indeks, koji je obično hipotekarni Euribor zajedno s diferencijalom, manji od tog minimuma.
Odnosno, ako vaša klauzula utvrđuje da je minimum 3%, a tog mjeseca Euribor pada, a s razlikom da je postotak 1,5%, nastavili biste plaćati tih 3%.
Drugi naziv pod kojim su poznate kat klauzule je hipoteka. Zapravo, oba pojma se odnose na istu stvar.
Zašto su uvredljivi
Zašto je to sada uvredljivo? Osim što je to uvjet koji mnogi hipotekarni ne shvaćaju sve dok to ne počnu osjećati u džepu, videći kako drugi plaćaju manje, a jedan mora ostati isti, to je i zato što ove klauzule mnogo puta su uvedene bez transparentnosti u slučaju banaka, Drugim riječima, nisu objasnili šta znači imati ih u ugovoru, pa su mnogi počeli otkazivati banke.
Bilo je to 2013. godine kada je Vrhovni sud proglasio da je minimalna kamata ništavna za zloupotrebu, pod uslovom da je to učinjeno uz nedostatak transparentnosti. Nešto kasnije, i sam Sud pravde Evropske unije dozvolio je pogođenima da vrate novac uplaćen za više od cijele hipoteke.
Kada se primjenjuju ključne odredbe
Donje odredbe primjenjuju se dugi niz godina. Stoga se nemojte iznenaditi ako ga pronađete čak i u hipotekarnim ugovorima koji su već istekli. Općenito, primjenjivali su se na hipoteke direktno i indirektno; to je bilo nešto što uključuje gotovo sve hipoteke i, osim ako osoba nije pregovarala s bankom, to je uključeno.
To je Hipotekarci nisu tražili to, ili da su ga dodale x dodatne usluge, ali to je bila "norma" banaka.
Danas se to smatra zloupotrebom, ali to ne znači da se slični uvjeti i brojke ne mogu pojaviti, pa je prilikom potpisivanja ugovora o hipoteci vrlo važno pregledati ga i, ako ga ne razumijete, otići do stručnjaka koji može procijeniti je li to "legalno" ili postoji nešto što se može smatrati negativnim u sadašnjosti i budućnosti hipotekarnih obveznika.
Ima li to moja hipoteka?
Nema sumnje da će, uprkos godinama koje prođu, još uvijek biti ljudi kojima su klauzule o minimumu primijenjene u ugovoru o hipoteci. A to podrazumijeva da je, ako tvrdite, banka dužna vratiti vam novac. No, da bismo to postigli, prvo što trebamo je znati jesu li zaista takvi ili nisu.
Morate znati da li ih hipoteka ima ili ne konsultujte ugovor o hipoteci. Naravno, nemojte se miješati s kupoprodajnim ugovorom jer on nema nikakve veze s tim. U tom ugovoru, koji formalizira hipoteku na kuću, morate prijeći na odjeljak "financijski uvjeti". Tamo pokušajte pronaći tekst sličan ovome:
"Ni u kojem slučaju godišnja nominalna kamatna stopa koja proizlazi iz svake varijacije ne smije biti veća od X% ili niža od X%".
Ako ste ga pronašli, tada ste nametnuli ne samo klauzule o podu, već i plafon. Ostali pojmovi koje banke često koriste za to su: "smanjenje kamatnih stopa", "minimalna kamatna stopa", "ograničenje kamatne stope", "tunel" ili "minimalno ograničenje".
Sledeće što treba da uradite je da proverite račun za poslednja dva meseca i uporedite plaćenu kamatu. Nije li to isto što i zbroj euribora plus dogovorena razlika? Dakle, već imate nepobitan dokaz da imate tu klauzulu.
Kako zatražiti donje odredbe
Već znate nešto više o podnim klauzulama i kako ih pronaći u hipoteci, ali što učiniti ako ih pronađete? Pa, možete zahtijevati nadoknadu onoga što ste platili više, do posljednjeg eura. Da biste to učinili, postoje dva načina.
Vanparnični način
Ovo je možda ideal za mnoge, budući da je besplatno i zaštićeno Kraljevskim dekretom-zakonom 1/20017. Zasniva se na zahtjevu da banka vrati sve što je naplaćeno po toj klauzuli. Da biste to učinili, morate:
Podnesite službeni zahtjev bankovnoj službi za korisnike. Ako je vaša banka nestala ili se spojila s drugom, to ćete morati učiniti u novom entitetu.
Banka mora odgovoriti na tu tužbu. A to možete učiniti na dva različita načina: prihvatiti zahtjev i prezentirati proračun koji su napravili, raščlanjen, tako da znate šta će vam vratiti. Ali, budite oprezni, jer možda nije ono što zaista dugujete, ali oni će vam dati ponudu, bilo za povrat ili za smanjenje kapitala hipoteke, za ulaganje u bankovne usluge itd.
Drugi način na koji mogu odgovoriti je odbijanje zahtjeva. Ako se to dogodi ili su prošla tri mjeseca od pokušaja postizanja dogovora, proces se završava bez rješenja i tada ćete moći podnijeti pravne tužbe (nešto što dok ste na ovom putu ne možete učiniti).
Sudskim putem
U ovom slučaju sastoji se od podnijeti žalbu banci na sudu. Da biste to učinili, morate otići do osobe koja je specijalizirana za klauzule o zloupotrebi (u svakoj pokrajini obično postoji jedna). Druga je mogućnost otići odvjetnicima i dopustiti im da to prijave. Naravno, morate platiti taksu i osigurati sredstva. Ali ako se banci naloži da plati sve pravne troškove, u stvarnosti nećete morati ništa platiti.
Ovdje će rješenje dati sudac koji će utvrditi imate li pravo na povrat novca ili ne.
Imate li još pitanja o donjim odredbama?