Jedan od koncepata koji je malo poznat, a koji je vrlo važan u kućama i kompanijama je raspored otplate kredita. To je tabela koja pokazuje kako se dug razvija.
Sada, jesi li ga ikada čuo? Da li zaista znate na šta mislimo ovim tehničkim terminom? U nastavku ćemo pokušati razjasniti šta to znači i zašto je važno.
Kakav je raspored otplate kredita
Prvo što treba da znate je šta podrazumevamo pod ovim pojmom. Radi se o, kao što smo se već usuđivali, tabela u kojoj možete vidjeti sva plaćanja koja se moraju izvršiti da bi se zatvorio rok kredita.
Drugim riječima, to je neka vrsta "kalendara" u koji oni vide sva plaćanja koja morate ispuniti da otkažete kredit koji ste tražili.
Unutar ove kutije može postojati dva različita dijela, jer one rate koje su već uplaćene mogu biti zelene boje (u kojima se kaže da su plaćene) za razliku od ostalih koje mogu biti bijele, crvene itd. ukazujući da još uvijek moraju biti zadovoljni.
Nešto što treba da imate na umu je da, u okviru cifara koje se računaju iz plaćanja, ne postoji samo ono što morate da vratite iz kredita, već i kamata koja se suočava sa pozajmljivanjem novca.
Koji elementi čine tabelu amortizacije kredita
Sada imate blagu predstavu o tome šta je tabela amortizacije kredita, sljedeći korak koji morate učiniti da saznate više je da znate elemente koji čine ovu tabelu. Od sada vam kažemo da ih ima pet i da su raspoređeni po kolonama.
Konkretno, to su sljedeće:
- Period: To je prvo što ćete naći u tabeli amortizacije kredita. Odražava vrijeme u kojem ćete vratiti uplatu. Stoga je promjenjiva, ovisno o tome koliko dugo ste pregovarali da otplaćujete novac kredita, uz kamatu, kolona će biti manje ili više duga.
- interesovanja: Pojavljuje se u tabeli kao druga kolona. Kao što znate, kada se traži zajam, norma je da ima kamatu koja se mora platiti osim novca koji su vam pozajmili. Oni se izračunavaju množenjem između ugovorene kamatne stope (odnosno one koja je utvrđena u uslovima koje potpisujete) i neotplaćenog kapitala. Štaviše, može biti i fiksna i varijabilna. Ali najkarakterističnije za ovaj interes je da će varirati kvote. Fiksna kamata na ukupan kredit koji treba vratiti nije ista kao kada već imate mnogo manje za otplatu, jer kamata opada. Recimo da plaćate više na početku nego na kraju.
- Amortizacija kapitala: Nalazi se skoro uvek u trećoj koloni. U ovom slučaju amortizacija se odnosi na ono što se mora vratiti iz kredita, ali se vrši bez računanja kamata. Drugim riječima, riječ je o iznosu kreditnog novca koji se otplaćuje u ratama.
- Naknada za plaćanje: Kada se unesu kolone kamata i amortizacije kapitala, sljedeća koja slijedi je ova koja čini zbir ove dvije kolone kako bi se zaista znalo šta osoba koja je zatražila kredit zna šta treba platiti.
- Kapital kredita koji čeka na otplatu: Konačno, peta kolona nije ništa drugo nego da se naznači iznos kredita koji ostaje za izmirenje. I kako se to radi? Morali biste oduzeti neplaćenu glavnicu iz prethodnog perioda zajedno sa amortizacijom za taj tekući mjesec.
Vrste amortizacije u tablici amortizacije kredita
Jedan od najvažnijih aspekata plana otplate kredita su stope otplate. One mogu biti različite; najčešći su sljedeći:
- Konstantna amortizacija kapitala. U ovom slučaju je karakterističan po tome što će naknada za plaćanje biti sve manja. Razlog je što se interesi iz jednog perioda u drugi mijenjaju. U početku, pošto je novac za vraćanje veliki, kamata je velika, ali kako vraćamo kapital koji bi ostao, on je manji i to znači da morate platiti manje. Zove se francuska ili progresivna metoda. I najčešći je u gotovo svim tablicama amortizacije kredita.
- Konstantne naknade. Drugi način amortizacije je da uvijek plaćate istu ratu. U ovom slučaju, amortizacija je mala na početku, ali postaje veća na kraju. To je formula koja se koristi u hipotekama s fiksnom kamatnom stopom.
- Sa jednom amortizacijom. Kao što možda mislite, radi se o plaćanju samo kamate na kredit i, kada iste ponestane, u jednom potezu, sav pozajmljeni kapital je uplaćen. Na primjer, zamislite da ste tražili 6000 eura, a kamata je 300. Vratili biste tih 300 eura u ratama, ali na kraju ćete morati vratiti 6000 eura odjednom.
Zašto tabele amortizacije kredita ponekad nisu stvarne
Moguće je da kada vam banka da plan otplate zajma, prihvatite i na kraju naknade koje plaćate nemaju nikakve veze sa onim što je utvrđeno u toj tabeli. Jeste li bili prevareni? Najvjerovatnije ne, jer ovdje dolazi u obzir kamatna stopa.
Kada potpisali ste za zajam, Da li će kamatna stopa biti fiksna ili varijabilna?
Ako je kamatna stopa fiksna, onda je plan otplate kredita koji vam daju pravi. Jer u svakom trenutku znate šta ćete platiti i to se striktno poštuje.
Sada, ako je kamatna stopa varijabilna, onda raspored amortizacije kredita ne može biti realan. To postaje simulacija predviđanja plaćanja, ali pošto se kamata mijenja tokom vremena, onda se ne može dobro izračunati.
Za koje se druge stvari može koristiti tabela amortizacije kredita?
Ako imate firmu, najvjerovatnije je da imate osnovna sredstva. Drugim riječima, sredstva i prava koja će neko vrijeme biti u vašoj kompaniji i za koja amortizujete njihov vijek trajanja.
Za to se koristi i tabela amortizacije, samo što je u ovom slučaju moguće da ima manje kolona i fokusirana je na to da se zna šta se može amortizovati u kvartalu ili godini tog elementa.