Prosječni prinos na dvanaestomjesečne bankovne depozite iznosi oko 0,16%, pokazuju najnoviji podaci Banke Španije. Sa vrlo niskim kamatama kao posljedicom odluke monetarnih organa Europske unije da sniziti cijenu novca u zoni eura. Ova strategija znači da ovaj financijski proizvod posljednjih godina nije bio vrlo profitabilan. Da bi se povećao, neće biti izbora nego potražiti neki model nametanja koji omogućava prekoračenje trenutne posredničke marže.
Jedan od ovih prijedloga materijaliziran je depozitima u stranoj valuti, a to su oni koji su ugovoreni u drugoj valute van eura. Među njima američki dolar, švicarski franak, danska kruna ili čak japanski jen. Iako može dopustiti svoju profitabilnost, rizici povezani s ovom operacijom također su veći. Između ostalih razloga jer to ovisi o razmjeni kotacije između odabrane valute i eura. A rezultat nije uvijek najpovoljniji za interese malih i srednjih investitora.
Ovi proizvodi za ličnu štednju mogu se formalizirati po vrlo pristupačnim iznosima za sva domaćinstva. Od 1.000 eura pa nadalje, bez ikakvih ograničenja u pogledu ovog zahtjeva. Trajnosti se kreću od nekoliko dana do 36 mjeseci, poput najkonvencionalnijih bankarskih depozita. Dok je s druge strane, mehanika pretplate potpuno ista za ostale formate.
Depoziti u valuti: uslovi
Njegova razlika u odnosu na depozite ugovorene u eurima je ta što u ovim modelima to uključuje a mala provizija kao posledica operacije razmene valuta. Generalno, banke naplaćuju između 0,10% i 0,15% od ukupnog iznosa investicije. Osim ovog fiksnog plaćanja, ono ne uključuje nikakve provizije ili troškove u njegovo upravljanje ili održavanje. Sa naplatom kamata u trenutku dospijeća, bez obzira na trajnost na koju su usmjereni ovi bankarski proizvodi.
Jedan od aspekata koji korisnici razmatraju je da li su profitabilniji. A priori se ovaj faktor ne može znati jer ovisi o kotacija izabrane valute na finansijskim tržištima. U svakom slučaju, iz ovog razloga neće uvijek biti pozitivno, au najgorem slučaju može stvoriti negativan interes. To je glavni razlog da ovu monetarnu operaciju smatramo rizičnom. Pogotovo ako je evolucija ove finansijske imovine nepoznata.
Vrijedi li ih formalizirati?
Dok se s druge strane, također može dogoditi da poboljšanje profitabilnosti nije nadoknaditi troškovima u valuti. Gdje može biti neko drugo iznenađenje u vrijeme njegove likvidacije. Međutim, njegova velika prednost je što možete koristiti širok spektar međunarodnih valuta. I sigurno će neki od njih imati izvrsne fluktuacije na valutnim tržištima.
Moramo uzeti u obzir i činjenicu da su devizni depoziti nestabilan instrument za izgradnju štednih rezervi u kratkom i srednjem roku. Budući da je sličniji proizvodima dobivenim iz dionica nego fiksnom dohotku. Nije iznenađujuće što njegova stvarna profitabilnost ovisi o cijenama na valutnim tržištima. Gdje je volatilnost jedna od najvažnijih karakteristika, jer postoje velike razlike između njenih maksimalnih i minimalnih cijena. Do te mjere da ova vrsta oročenih depozita može biti vrlo štetna za interese štediša. Na razini bilo kojeg financijskog proizvoda koji nema fiksni ili zagarantovani povrat.
Oštećeno i od koristi
Zona eura spremna je za rast kamatnih stopa od 2020. godine, na što je upozorila Europska centralna banka (ECB) u izjavi u kojoj izražava "predstojeću normalizaciju monetarne politike". Trenutno je cijena novca u ovom geografskom području je 0%, budući da su ovi nivoi dostignuti 2015. godine kao mjera za aktiviranje ekonomije zemalja Evropske unije. Ovaj monetarni faktor generirao je da su neki bankarski proizvodi povoljniji za ugovaranje od drugih. Tamo gdje su ohrabreni investitori i ljudi koji traže financiranje na štetu interesa štediša. Svaka od njih je imala različit tretman s kamatnim stopama na istorijski niskim nivoima.
Evropske ekonomije čekaju rast stope koja će se postupno vršiti kako bi se definitivno odustalo od trenda da novac nema vrijednost. U svakom slučaju, ova promjena promijenit će odnose koje će kupci održavati s bankarskim subjektima, jer će se nakon primjene novih kamatnih stopa, između ostalog, promijeniti i uvjeti ugovaranja osobnih zajmova, oročenih depozita i računa s visokim prihodima. Tamo gdje će biti dobitnika i gubitnika na osnovu ove monetarne varijable. Ali zaista, kako će utjecati na novčanik korisnika banke?
Šteta povišenju stope
Ljudi koji su dužni i od ovog trenutka će formalizirati bilo koju kreditnu liniju bit će glavne žrtve ove ekonomske mjere. U smislu da će na njih utjecati porast kamata na kredite i čija će visina ovisiti o intenzitetu rasta cijene novca. U svakom slučaju, vlasništvo nad a Potrošački kredit, kreditna kartica ili hipoteka povući će za sobom zahtjevnije rate zbog povećanja cijene novca.
Osoba koja ima hipotekarni kredit u vrijednosti od 100.000 eura u roku od 25 godina s minimalnim povećanjem stope, za četvrtinu procentnog poena, to će značiti povećanje vaše oko 20 eura mjesečne isplate od sljedeće godine. S druge strane, ovaj scenarij će malo-pomalo povećati raspodjelu hipoteke i bit će nemoguće ugovoriti ih ispod 1%, kao što se to moglo učiniti kroz ponudu banke do prošlog ljeta.
Štednja će biti isplativija
Naprotiv, proizvodi štednje (oročeni depoziti, menice, tekući računi itd.) izaći će iz rupe u koju su do sada bili uronjeni zbog njihove niske profitabilnosti. Čim je kamata veća, njihova naknada će se povećati, bez vrlo intenzivnih kretanja, ali što će se u svakom slučaju primijetiti svake godine u džepu korisnika. U ovom trenutku, s obzirom na kretanje na novčanom tržištu, bankovni depozit od 10.000 eura tokom 12 mjeseci prešao je sa prinosa od 0,14% na 0,20%. Naravno, to nije pretjerani iznos, ali barem će omogućiti da se prinos poveća za oko 10 eura svake godine.
U slučaju da kamatne stope u eurozoni dosegnu jedan i po procentni poen, efekti će biti opipljiviji za vlasnike ovih bankarskih proizvoda. U mjeri u kojoj bi se, prema procjenama Banke Španije, kamate mogle povećati vrlo blizu procentnog poena za novac koji se čuva na depozitima ili na bankovnim računima. Međutim, bit će bolje zaboraviti na prinose iznad 5%, koji su se dogodili prije nego što se razvila ekonomska kriza 2007. i 2008. Tamo gdje je kamatna stopa bila na najvišem nivou, a banke su bile prihvatljivije za nagrađivanje kupaca izuzetnim učinkom.
Uticaj na akcije
U okviru ovog scenarija, niske kamatne stope kao što su trenutne korisne su za investitore na tržištima dionica. Između ostalih razloga, jer u drugim financijskim proizvodima nema profitabilnosti, a jedino rješenje je kupovina i prodaja dionica na berzi kao formula za poboljšanje naknada. Iako, naravno, pretpostavljanje većeg rizika u poslovanju jer ne postoji zagarantovana kamatna stopa. Ako ne, naprotiv, to ide na štetu evolucije financijskih tržišta i tamo gdje se jedno ili drugo može dogoditi. Osim raspodjela dividende što je plaćanje na račun koje je fiksno i zagarantovano svake godine.
Dok se s druge strane, kroz određene investicione strategije mogu postići određeni ciljevi koje postavljaju mali i srednji investitori. Na primjer, kupovina kada se otpor prevlada, formalizacija operacija u uzlaznom trendu ili iskorištavanje pokreta kupovine. Rezultatima koji mogu biti vrlo zadovoljavajući za interese manjina. S druge strane, postoje investicijski fondovi koji omogućuju zagarantovani povrat, s povratom na uštedu do 5%. Iako sa ekspanzivnijim provizijama nego kod kupovine i prodaje akcija na berzi. Uz trošak koji može predstavljati 2% od ukupnog ulaganja korisnika. Zbog čega ćete morati povećati profitabilnost svake od operacija da biste amortizirali ove troškove u upravljanju.