U ovom trenutku novog ekonomskog ciklusa nije tajna da čuvanje naše štednje u oročenim depozitima nije dobra investicijska operacija. Performanse koje nude ovi bankarski proizvodi ispod su istorijskih najnižih nivoa, kretanje u uskom rasponu od 0,20% do 0,60%, ovisno o ostvarenim iznosima i njihovim rokovima. Kao posljedica odluke Evropske centralne banke da snizi cijenu novca. Bankarski subjekti koji ovu mjeru prenose na sve svoje štedne proizvode (depoziti, mjenice ...).
Nezadovoljstvo štediša važno je zbog ovog smanjenja performansi, pa čak ni produženjem uslova ovih proizvoda neće biti nagrađeni za svoju želju da uštede u banci. Zbog toga hitno traže druge alternative za poboljšanje svog položaja (monetarni fondovi, akcije, korporativne obveznice itd.). Iako u nekim slučajevima oporezuju zbog većeg rizika koji moraju preuzeti u svom poslovanju. Naročito oni izvedeni sa berzi.
Međutim, nisu izgubili sve, i kroz neke ratu depozita - Ako promijenite strategiju ulaganja - možete značajno poboljšati svoju profitabilnost. Dok ne postignete prihvatljivije marže za svoje interese, koje mogu čak i do 5%. Zauzvrat, morat će izmijeniti pristup uštede, prolazeći kroz veći odnos s entitetom, produžujući uvjete, ugovarajući druge proizvode ili se direktno odlučujući za promotivne ponude koje nagrađuju njihov ekonomski doprinos kroz ove dizajne namijenjene uštedi.
Primjenom ovih filtara na vaš odabir, poboljšanje učinka oročenih depozita možda više neće biti nemoguća misija za vaše vlasnike. Da bi to učinili, bit će im dovoljno primijeniti niz smjernica u svom ponašanju, kako sa svojom bankom, tako i s tim proizvodima. Trebat će, naravno, dodatni napor kako bi se pronašle najbolje mogućnosti štednje na nacionalnom bankarskom tržištu.
Prvi ključ: steknite veću lojalnost kod svoje banke
Ugovaranje drugih proizvoda s vašim entitetom (kartice, osiguranje, mirovinski plan itd.) Može dovesti do značajnog poboljšanja uslova rezervoara. Stvaranje konkurentnije kamatne stope, što povećava marže koje trenutno pružaju banke za nekoliko desetina. Ključ ove strategije sastojat će se u većoj povezanosti s entitetom.
Klijenti mogu iskoristiti ovaj trend banaka da preuzmu bolje depozite, i što je još važnije, uz bolje uslove ugovaranja. I kao posljedica ove komercijalne strategije, odlučite se za proizvode koji mogu postići profitabilnost blizu 1% -
Drugi ključ: direktno terećenje platnog spiska
Kroz ovu bankarsku operaciju postići će se najbolje mogućnosti, što u najagresivnijim prijedlozima može dovesti do modela koji generiraju 5%. Ipak, Bit će obavezan uvjet povezivanja platnog spiska (penzije ili redovnog dohotka) u banci. Možda je vrlo zahtjevno i traže ga za iznos veći od 2.000 eura. Oni čak mogu uključiti direktno zaduživanje glavnih domaćih računa (struja, voda, plin, itd.) Kao formulu za postizanje ciljeva.
Uprkos tome, to će biti prilično ograničeni depoziti. Uz pretjerano kratke rokove boravka i za tranše novca, koje uglavnom ne prelaze barijeru od 10.000 eura. Isto tako, napravljeni su bez mogućnosti obnove kada isteknu.
Treći ključ: povežite ih s drugom financijskom imovinom
To je najzadovoljavajući model za klijente banke koji žele dobiti prihvatljivije profitne marže. Korištenjem ovog pristupa, barijera od 5% može se prevladati, ali ne bez problema. Nisu fokusirani samo na imovinu na berzi, već i na druge alternative. Među njima se ističu tržišta sirovina, plemenitih metala ili čak evropskog mjerila, poznatog kao Euribor.
Njegova mehanika se malo razlikuje od tradicionalnih modela. Polaze od zagarantovane kamate, u skladu s maržama konvencionalnih depozita. I od ovog trenutka, temeljite sva svoja očekivanja o učinku na činjenici da povezana sredstva ispunjavaju minimalne ciljeve u svojoj cijeni i da nisu uvijek ispunjena.
Samo na taj način mogu se postići ciljevi, iako da, uz spektakularniji povratak, što u najboljim slučajevima može doseći i do 10%. Zauzvrat će ponuditi zahtjevnije modele koji se iskristaliziraju pod nametanjem s duljim trajanjem i većim doprinosima.
Četvrti ključ: odlučite se za promotivne ponude
Sve je češće da banke plasiraju proizvode za nove kupce, pomoću kojih mogu poboljšati svoje uvjete osiguranja, ponekad čak i dramatično. To su tzv promocije za privlačenje novca od drugih entiteta i za koje koriste svoje najbolje oružje da olakšaju ovaj proces. Pojedinci koji se odluče za ove dizajne neće imati problema s prosječnim prinosom između 1% i 2%, čak i nešto više za najagresivnije prijedloge.
Ponovno zadovoljstvo neće biti potpuno jer se prodaju pod određenim ograničenjima. Kratki rokovi, mogućnost njihovog neobnavljanja i zahtjevi njihovih doprinosa bit će neki od njih. Iako su, naprotiv, na većinski način omogućeni među ponudama koje su predstavili entiteti.
Peti ključ: proširivanje uvjeta trajnosti
Tu je i klasični resurs produžite svoje uslove, do 3 ili 5 godina, kao metod za brži prijem vaših interesa. Iako poboljšanje njihovih marži neće biti više od nekoliko desetina iznad trenutnog prosjeka ovih bankarskih proizvoda.
Podsticajni element njihovog zapošljavanja pod ovim uvjetima je upravo dug period u kojem dati doprinosi neće biti dostupni. I da će im u nekom trenutku možda trebati suočiti se s dodatnom uplatom, nepredviđenim troškovima ili kao rezultat naših poreznih obaveza. U svakom slučaju, To je naknada koja će biti zagarantovana tokom cijelog perioda pologa, čak i ako se tržišni uslovi razlikuju.
Šesti ključ: kombinirajte ga sa investicijskim fondovima
Konačno, ostaje resurs za odabir onih modela, koji su sve češći s obzirom na nisku profitabilnost ovih proizvoda, na kojima se temelji njihova strategija povezati ga sa investicionim fondovima tako da je ulaganje zadovoljavajuće za njegove podnosioce zahtjeva.
Podijeljeni su 50% za svaki od modela ulaganja. I dok dio koji odgovara fiksnom dohotku (depoziti) održava svoje komercijalne konstante nepromijenjenim, drugi dio (investicijski fondovi) je ono što generira naknadu svake godine izdašnije kod vlasnika ovog proizvoda.
Sedmi ključ: unajmite ga u devizama
Bez sumnje, to može biti još jedna opcija za postizanje naših ciljeva, iako s velikom neugodnošću da je to vrlo rizična operacija, jer njezini učinci mogu biti suprotni. Mogu se ugovoriti u glavnim međunarodnim valutama (švicarski franak, američki dolar, japanski jen, norveška kruna ...), ali ovisno o njegovim fluktuacijama na financijskim tržištima, i to neće uvijek biti od koristi našim interesima, već upravo suprotno.
Pored toga, budući da morate pretplatiti u drugim valutama osim eura, morat ćete pretpostaviti dodatne provizije za svaku operaciju, što će naročito ograničiti moguće koristi koje bi ova vrsta posebnog nametanja mogla sadržati. A s druge strane, deponenti će im trebati duboko poznavanje ovih tržišta. Ili barem potražite savjet profesionalaca na ovim finansijskim tržištima.
Glavni doprinosi iz depozita
Ako se, uprkos svemu, kupci odluče pretplatiti na bilo koji od ovih bankarskih proizvoda, morat će gledati ne samo na njihov monetarni aspekt. Oni imaju i druge doprinose koji mogu biti zaista korisni, posebno u periodima financijskih previranja ili ekonomske neizvjesnosti.
Znajući, u svakom slučaju, da će svako povećanje kamatnih stopa koristiti vašoj profitabilnosti. I u ovom smislu, Treba napomenuti da je cijena novca gotovo na nuli, konkretno na 0,25%, i svaka promjena monetarne politike od strane europskih ekonomskih vlasti, značit će veći prinos za ove proizvode.
- Oni u potpunosti garantiraju doprinose kupaca po dospijeću, i ako banka izdavala proizvoda iz bilo kojeg razloga ne uspije, do 100.000 eura bi bilo zagarantovano putem Fonda za garanciju depozita (FGD). Iako se, naprotiv, kod drugih proizvoda namijenjenih štednji (bankarske mjenice) ovaj tretman ne bi dogodio.
- Uvijek nude zagarantovane performanse, što je poznato od trenutka kada je proizvod pretplaćen, a ne na štetu fluktuacijama na finansijskim tržištima. Osim u onim slučajevima u kojima postoji djelomična veza s drugom financijskom imovinom s tržišta dionica.
- Oni ne generiraju nikakve troškove u upravljanju ili provizijama. Samo onaj koji je omogućen ranim otkazivanjem, bilo potpuno ili djelomično, i koji može doseći 0,50% troškova izvedene operacije.
- Riječ je o bankarskom proizvodu prilagođenom svim profilima klijenata, koja ne zahtijeva posebno znanje o svom radu, a koja se može formalizirati od višeg rukovodioca do domaćice. Oslobođeni bilo koje vrste rizika.
- Izvrsna ponuda koju banke predstavljaju znači da se mogu birati između mnogih modela: u naturi, povećanje profitabilnosti, ugovaranje putem interneta, za nove klijente ... I to treba odabrati na osnovu karakteristika koje klijent predstavlja.
- Poticaj stvoren kod njihovog zapošljavanja je da, zbog novih komercijalnih strategija banaka, vaši interesi mogu se naplatiti unaprijed, bez čekanja isteka. Kroz različite modalitete: mjesečno, tromjesečno, polugodišnje ili godišnje.