Sastanak mjeseca marta od strane Evropska centralna banka (ECB) je otkrio o čemu su razmišljali finansijski analitičari. Drugim riječima, kamatne stope u eurozoni nastavit će se kao i prije i da neće porasti najranije krajem ove godine. Scenarij koji kažnjava postupke štediša koji jedva mogu povratiti ušteđevinu. Uz posredničke marže koje se kreću između 0,25% i 0,60%. Uz cijenu novca koja nikada nije bila jeftinija nego sada.
Velika većina financijskih analitičara vjeruje da cijena novca neće napustiti istorijski nivoi od 0% do sredine naredne godine. Stoga mali i srednji štediši moraju biti strpljivi da traže veću isplativost glavnih proizvoda štednje. Za korisnike koji svoj novac ne žele riskirati u proizvodima na tržištu dionica koji ni oni ne prolaze kroz najbolja vremena, s obzirom na rizik koji trpe zbog predvidivih ispravki kojima mogu odsad biti izloženi.
Međutim, postoje neke mogućnosti za poboljšanje ovih nivoa profitabilnosti u oročeni bankarski depoziti. Kroz razne strategije koje su kreditne institucije implementirale i gdje se te profitne marže mogu povećati za gotovo jedan procentni poen u odnosu na početne stope ovih finansijskih proizvoda. U svakom slučaju, uz fiksno i zagarantovano plaćanje svake godine i to je nešto što se u ovom trenutku ne može ni na koji način podcijeniti.
Niske stope: depoziti od 1%
Unutar ovog proizvoda, koji je tako jednostavan za ugovaranje, trenutno postoji malo atraktivnih ponuda koje korisnici mogu pretplatiti. Međutim, neke su financijske institucije na tržište izbacile dvanaestomjesečne depozite koji mogu dostižu nivoe blizu 1,20 % Iako većina prijedloga dolazi iz takozvanog digitalnog bankarstva i također je zaštićena do prvih 100.000 eura, u ovom slučaju sredstvima za jamstvo depozita. U slučaju bilo kakvog incidenta koji se mogu razviti kreditne institucije.
Bez ikakvih veza, čak ni uz mogućnost platni spisak sa direktnim zaduživanjem i glavni računi domaćinstva (voda, plin, struja, itd.), kao što se događa kod najkonvencionalnijih bankarskih subjekata. Oni samo trebaju unajmiti čekovni ili štedni račun u entitetu i odakle se može upravljati novcem njegovih vlasnika. Pored ostalih tehničkih razmatranja koja će biti predmetom drugih potpuno različitih analiza.
Više interesa u dužim rokovima
Kao što je logično pretpostaviti, profitabilnost počinje rasti kako se povećavaju uvjeti trajnosti. Kao posljedica ove komercijalne strategije, postoje posredni termini, između 18 i 24 mjeseca da mogu takođe poboljšati rezultate 12-mjesečnih depozita za nekoliko desetina procentnog poena. Iako u ovom konkretnom slučaju, nametanje minimalnih ulaganja. S novčanim iznosom koji se kreće između 3.000 i 15.000 eura. U bilo kojem od slučajeva, sa maksimalnim plaćenim naknadama utvrđenim u vrlo visokim kvotama, obično na nivoima blizu 100.000 eura.
S druge strane, ne možemo zaboraviti da je takva vrsta srednjoročnog nametanja upravljaju konzervativnijim strategijama u njihovoj strukturi. S druge strane, iznosi koji se upisuju u ovu klasu oročenih depozita su veći. U ovom slučaju, pod minimalnim novčanim doprinosima od oko 15.000 ili 20.000 eura za poboljšanje naknade u ovoj klasi finansijskih proizvoda. Na taj se način radi o iznosu koji se mora imobilizirati mnogo duže, a da se ne može unaprijed otkazati, kao što se događa kod ostalih depozita manje ekonomske vrijednosti.
Dugoročno ciljani proizvodi
Još jedna od ponuda koju kreditne institucije razvijaju je ponuda depozita koji imaju duži rok trajanja. Uronjen u ukosnicu koja ide od 24 do 48 mjeseci u kojoj morate ostati u ovoj klasi finansijskih proizvoda. Njihova je naknada nešto veća, ali bez povećanja koja možemo smatrati spektakularnim. Oni samo povećavaju kamatnu stopu za nekoliko desetina procenta u odnosu na one kraćeg trajanja. U tim slučajevima profitabilnost u najboljim slučajevima može doseći vrlo blizu nivoa od 2%.
S druge strane, takođe ne postoji stepen povezanosti s ugovaranjem drugih bankarskih proizvoda. Ako ne, upravo suprotno, suočavamo se s vrlo tradicionalnim proizvodima u smislu njihovog dizajna i gdje je jedina novost koju oni predstavljaju povećanje roka trajanja. Uz neke isplate, koje se u nekim slučajevima mogu izvršiti kroz tromjesečne, polugodišnje ili godišnje isplate, umjesto da ih primite kada dospijevaju. Tako da na ovaj način možete uživajte u likvidnosti prije vremena. U čemu se sastoji komercijalna strategija za koju se banke vrlo odlučno klade.
Namijenjeno konzervativnim profilima
Ovi prijedlozi koje su izradile španske banke usmjereni su prije svega na korisnike koji imaju izrazito obrambeni ili konzervativni profil. Tamo gdje sigurnost štednje prevladava nad ostalim razmatranjima, uključujući povećanu profitabilnost. Kod ljudi koji iz jednog ili drugog razloga ne žele ulagati svoj kapital u proizvode povezane sa akcijama. Suočeni sa izgledima za njih prilično neizvjesni zbog nestabilnosti koju ta financijska imovina trenutno ima. Nakon bikovskog razdoblja koje se može završiti u bilo kojem trenutku.
Dok je upravo suprotno, ono čime se rješava putem oročenih bankarskih depozita jest stvorite vreću za štednju iz godine u godinu i sa prilično dugim periodom trajanja. Mogućnost garancije fiksne i zagarantovane godišnje isplate i onoga što se događa na različitim finansijskim tržištima. Uz dodatnu prednost ovih financijskih proizvoda što nemaju nikakve provizije ili troškove u upravljanju ili održavanju. Odnosno, isplata će od početka biti potpuno ništavna. Za razliku od onoga što se događa s ulaganjem na tržišta dionica.
Bolje na mreži nego u poslovnicama
Još jedna od strategija koje banke koriste je poticanje depozita na mreži, bez obzira na njihov modalitet i uvjete na koje su ti proizvodi usmjereni. S jedne strane, ugodnije ih je unajmiti jer ih možete formalizirati kod kuće i u bilo koje doba dana. Dok, s druge strane, uspijevate malo poboljšati posredničke marže, čak i ako je to za nekoliko desetina postotaka. U ponudi koja pomalo napreduje zbog svojih posebnih karakteristika. Bez da se ikada morao pojaviti u uredu ili filijali banke. Tako da na ovaj način štedite i vrijeme u upravljanju zapošljavanjem.
Još jedan aspekt koji bi trebalo procijeniti u ovom formatu je da jesu prilagođen svim rokovima koje želite, U tom pogledu nema ograničenja, a vi sami analizirate prijedloge kako biste provjerili uvjete pri njihovom zapošljavanju. Čak i upoređivanje promocija koje banke pokreću na tržištu. Jer zapravo mogu postojati zaista vrlo važne razlike između jednog i drugog. Do te mjere da neki od njih mogu postati profitabilniji od drugih na osnovu drugih različitih parametara. Dolazite na detaljnu analizu iz svog doma ili drugog mjesta na kojem ste u tom trenutku.
Oporezivanje oročenih depozita
Sljedeći aspekt koji se mora uzeti u obzir prilikom formalizacije proizvoda ovih karakteristika je oporezivanje koje se trenutno primjenjuje. Da bi se znalo šta stvarne performanse ovih proizvoda. Bruto dohodak nije isto što i neto dohodak i za to neće biti druge nego analizirati koliki je vaš porez. Jer na kraju to neće biti sve performanse koje idu na vaš štedni račun. Ako ne, naprotiv, odbit će se nekoliko eura kao rezultat oporezivanja koje se primjenjuje na štednju.
U tom smislu, depoziti se oporezuju na osnovicu poreza na štednju i smatraju se prihodom od pokretnog kapitala. Za zaradu do 6.000 eura, primijenjena stopa iznosi 19%, 21% do 50.000 eura i 23%, što je maksimum za iznose veće od 50.000 eura. Jednom kada se ovi artikli snize, novac će ostati na vašem tekućem računu, iako ćete ga u svakom slučaju morati prijaviti u sljedećem računu dobiti i gubitka. A to će ovisiti o ostalim prihodima koje imate, kako u pogledu proizvoda štednje, tako i onih povezanih s investicijom. Ako ne, naprotiv, odbit će se nekoliko eura kao rezultat oporezivanja koje se primjenjuje na štednju.