U aprilu je većina glavnih indeksa dionica zaključila mjesec aprecijacijom, omogućavajući penzijskim planovima veće izloženosti dionicama da dožive pozitivan prinos, prema najnovijim podacima Udruženja kolektivnih investicijskih institucija i penzijskih fondova (Inverco). Tamo gdje se pokazuje da je međugodišnja profitabilnost planova s promjenjivim prihodima iznosila 4,62%, a onih s mješovitim planovima promjenjivog dohotka 1,29%.
Ovaj izvještaj također pokazuje da dugoročno pojedinačni sistem penzijskih planova bilježi prosječni godišnji prinos (bez troškova i provizija) od 3,61%, a srednjoročno (5 i 10 godina) predstavljaju profitabilnost od 1,97% i 3,50%, respektivno. Dok se s druge strane naglašava da bi procijenjeni obim doprinosa i naknada u mjesecu aprilu bio: bruto doprinosi od 192,4 miliona eura i bruto beneficije od 193,1 miliona eura, s kojima bi se iznos neto naknada za mjesec dostižu 0,8 miliona eura.
S druge strane, mora se naglasiti da je ovoj vrsti investicije namijenjeno dopunjuju javni penzijski sistem u vrijeme penzionisanja. Sa vidljivom prednošću što je sam učesnik taj koji bira doprinose za penzijske planove. Od vrlo skromnih do drugih koji su zaista zahtjevni i uvijek ovise o očekivanjima da svoju penziju sakupite u zlatnim godinama svog života. Kao što je istaknuto u Udruženju kolektivnih investicijskih institucija i penzijskih fondova, to je financijski proizvod s kojim pojedinci sve više ugovaraju.
Penzioni planovi: kada ih zaposliti?
Prva sumnja koja napada potencijalne vlasnike ovog proizvoda namijenjenog odlasku u mirovinu je kada bi ga trebali pretplatiti. U ovom aspektu, naravno, ne postoje fiksna pravila i još manje rigidna, zbog čega pruža a veća fleksibilnost težnjama budućih penzionera. Jer u stvari to se može učiniti u bilo koje vrijeme i bez vremenskog ograničenja. S ove točke gledišta prikladno je znati da su mirovinski planovi proizvod otvoren za bilo koji profil malih i srednjih štediša. Odnosno, nema klase ograničenja u vezi s ovim aspektom.
U svakom slučaju, da bi mirovinski plan bio profitabilniji, morat će se formalizirati što je prije moguće. I to ne samo kada je ostalo samo nekoliko godina do penzije, jer nema sumnje da će vaša profitabilnost biti znatno niža. U tom smislu, pretplata na primjer za penzijski plan preko 50 godina dobra je strategija zaštitite se novčano od 67. godine. Ovo je dob za odlazak u penziju od 2027. godine i stoga će vam biti referentna točka da morate izvršiti izračune novca koji ćete dobiti od tog datuma.
Koja vrsta proizvoda je prava za vas?
Penzijski planovi, poput investicijskih fondova, mogu biti različite prirode. Jer u stvari postoje mirovinski planovi zasnovani na varijabilnom dohotku, fiksnom dohotku, mješovite prirode, pa čak i modeli koji se nazivaju alternativnim. Njihova profitabilnost ovisit će o načinu na koji reagiraju ili se razvijaju na svojim financijskim tržištima. Morate uzeti kao referentni izvor da biste odredili svoje uvjete profitabilnosti od 10, 20, 25 ili čak i više godina. Gdje se može izračunati prosječni prinos oko 5% ili 6%, iako će na kraju dana ovisiti mnoge varijable koje će biti predmet drugog tretmana u informacijama.
U svakom slučaju, ako ste obrambeni ili konzervativni profil Logično je da se pretplatite na mirovinski plan s fiksnim dohotkom, gdje će rizici biti znatno manji. Iako se s druge strane, ne može zaboraviti da će kamatna stopa biti mnogo ograničenija i do te mjere da, na primjer, neće moći premašiti nivo od oko 7%. U svakom slučaju, izbor će ovisiti o novcu koji od sada želite uštedjeti i o tome kako želite da bude dodatak na penziju. S ove točke gledišta, mirovinski plan može biti agresivan ili umjeren i ovisno o tome odaberite najbolji model na tržištu.
Kakvu ću penziju imati?
Nema sumnje da je poznavanje penzije koju ćete primati nakon 67. godine vrlo važno da biste odredili koji mirovinski plan od sada trebate formalizirati. Jer nije isto primati starosnu penziju od 1.500 eura mjesečno nego a penzija bez doprinosa a čiji iznos jedva dostiže 450 eura svakog mjeseca. U potonjem slučaju neće vam preostati ništa drugo nego da ga pojačate uštedom ušteđenom u penzijskom planu, bez obzira na njegovu prirodu. Da bismo, bar koliko je to moguće, imali prihod od 900 eura svakog mjeseca. Jednom kada se dodaju prihodi od mirovine bez doprinosa i oni ostvareni ugovaranjem ovog finansijskog proizvoda.
Drugi aspekt koji morate procijeniti prilikom njegove formalizacije je onaj koji ima veze s novcem koji možete dodijeliti ovom finansijskom proizvodu. Ovisit će o prihodu koji primate svakog mjeseca i neće se u svim slučajevima pojaviti ista situacija i potreba, jer je to lako razumjeti sa stajališta korisnika. Što su vaši doprinosi veći, to više novca sakupljate kada stigne zadnji trenutak penzije. Drugim riječima, ekonomski napor uvijek će vam nadoknaditi štetu. Sve dok imate potrebna sredstva za pokrivanje ovih nepredviđenih troškova u porodičnom ili ličnom budžetu.
Povećajte malo po malo
U penzijskim planovima postoji zlatno pravilo koje kaže da će vam, kako se bude približavao trenutak penzionisanja, biti potrebno povećati kvotu za penzijske planove. Da biste postigli maksimum u posljednjih godina vašeg aktivnog radnog vijeka. To je vrlo učinkovita strategija, jer možete pretpostaviti mnogo dodatnih eura koje ćete dobiti u zlatnim godinama svog života. Što je na kraju krajeva ono o čemu se radi u primjeni u bilo kojoj investicijskoj strategiji. Dalje od niza tehničkih razmatranja samih finansijskih proizvoda. Jer, radi se o tome da iz ovih preciznih trenutaka ostvarujete veći prihod.
S druge strane, u određenoj je mjeri logično da ako pretplatite mirovinski plan u posljednjim godinama vašeg radnog vijeka dionice. Tako da na taj način možete podići kamatnu stopu koju će generirati ovaj proizvod za penziju. Iako se ta procjena njegove profitabilnosti ne mora ispuniti. Jer na kraju će financijska tržišta biti ta koja će mirovinske planove postaviti na svoje mjesto. Jednostavno je i planiranje u tom pogledu ne vrijedi. Ne mnogo manje.
Dopunite javnu penziju
Unajmljivanje bilo kojeg mirovinskog plana ima više svrha i prikladno je da ih od sada uzimate u obzir kako biste planirali zlatne godine svog života. Jedna od najvažnijih leži u činjenici da ona predstavlja stvarnu strategiju za dopunu vaše javne penzije, bez obzira na to da li je doprinosna ili ne. Znači možeš imaju veću kupovnu moć od 67 godina. Još jedan od njih je taj što vam omogućava da imate druge izvore prihoda u ovim godinama i stoga ne morate ovisiti o doprinosnoj penziji. Pored toga, to je sistem koji odgovara plati koju ste imali prije penzionisanja.
S druge strane, ne zaboravite da ćete vi biti ti koji odlučujete o novcu koji ćete morati uplatiti u penzijske planove. Naime, možete to planirati na osnovu vlastitih okolnosti i šta ćete naplatiti za javni penzijski sistem. Iako u bilo kojem trenutku možete povećati ili smanjiti naknade ili bolje rečeno doprinose koje dodijelite ovom štednom proizvodu za pojedince. Mogućnost izbora između različitih modela koje prodaju banke i osiguravajuća društva.
Iz ovog općeg scenarija, postoji mnogo strategija koje od sada možete provoditi jer je to vrlo fleksibilan proizvod. Koji se može prilagoditi svim situacijama u kojima se nađete uključeni, čak i kada ste nezaposleni. Iz potpuno različitih korisničkih profila i za razliku od drugih proizvoda koji su statičniji i ne mogu se prilagoditi vašem profilu kao zahtjevu ovog financijskog proizvoda. U svakom slučaju, uvijek će biti vrlo korisno pretplatiti se na njega kako biste dobili više novca kad završi vaš aktivni radni vijek. Što je, na kraju krajeva, i uključeno u ove vrlo posebne slučajeve. Mogućnost izbora između različitih modela koje prodaju banke i osiguravajuća društva.