APR je akronim za ekvivalentnu godišnju stopu i finansijski je pojam koji se vrlo često koristi za otkrivanje kamatne stope različitih finansijskih proizvoda. I od onih namijenjenih štednji i bilo kojoj kreditnoj liniji, jer će se to uvijek raditi na isti način. To je stvarni izraz troškova o efektivni prinos godišnje finansijskog proizvoda bez obzira na njegov rok. Do te mjere da ćete više puta pogledati njihove omjere kako biste utvrdili prikladnost ili ne operaciju.
Kada tražite lični kredit, oročeni porez ili čak prinos od dividendi na berzi, zasigurno ćete sami odrediti iznos APR-a ili ekvivalentnu godišnju stopu. Budući da će to biti vrlo važan faktor za potrošnju ili uštedu koji ćete imati u odabranom financijskom proizvodu i koji monetarna tijela općenito reguliraju. Vrlo važan aspekt zasnovan je na tome da ga ne zbunite sa TIN-om jer to nije ista stvar. Jer TIN je fiksni procenat koji banka prima za dodjelu novca, uprkos činjenici da ih u nekom trenutku može zbuniti.
Ali da li zaista znate što je APR, čemu služi i kako se izračunava? U nastavku ćemo vam objasniti sva pitanja o ovom financijskom terminu kako biste od sada mogli odabrati najbolji financijski proizvod i naravno onaj koji vas u svakom trenutku najviše zanima. Jer trebali biste znati i da je ovo važna stopa nije uvijek isto a ona varira ovisno o raznim parametrima koji njen izračun mogu učiniti složenijim. To je možda najveći problem koji za sobom povlači njegovo ispravno razumijevanje.
APR: kako se izračunava?
Došli smo do najrelevantnijeg dijela onoga što je ekvivalentna godišnja stopa. Odnosno, kako to izračunati i znati koji će biti financijski proizvod koji ćemo naći ispred naše tablice. Pa, u tom smislu, APR putem matematičke formule povezuje kamatnu stopu koja se primjenjuje i uvjete pod kojima se plaća kamata. Stvaranje interesa, to je ono što ćete na kraju morati primiti ili platiti prilikom ugovaranja finansijskog ili bankarskog proizvoda.
U svakom slučaju, koristi se kao referentna kamatna stopa za standardizaciju različitih vrsta i uslova zajma i kreditnog poslovanja. Konkretno, kada ova klasa finansijskih proizvoda razmatra različita razdoblja poravnanje, troškovi, pa čak i provizije. To je način grupiranja svih ovih proizvoda pod istom matematičkom formulom i omogućava vam dobivanje kamatne stope koju ćete platiti ili primiti. Iako postoje razlike između onoga što su proizvodi štednje i neposrednog financiranja.
APR na štedne proizvode
Ekvivalentna godišnja stopa izračunava se kako bi se odredile performanse različitih proizvoda štednje. Među onima koji ističu tekuće račune, oročene depozite, mjenice u bankama i bilo koje druge od istih karakteristika. Ova stopa odgovarat će koristi od operacije ili ugovora i uvijek će ih biti razumne varijacije među nekima od njih. Drugim riječima, u ovom trenutku prinos na bankovne depozite u roku od 12 mjeseci iznosi 0,12%, što je APR izračunat da ponudi korisnicima ove klase proizvoda.
S druge strane, ne možete to zaboraviti da biste ih ispravno izračunali, učestalost plaćanja (mjesečno, tromjesečno, godišnje, itd.). Jer u stvari, ekvivalentna godišnja stopa za proizvod ugovoren uz mjesečno plaćanje nije ista kao godišnja. Nije iznenađujuće što će se jasno razlikovati na osnovu ovog važnog računovodstvenog faktora. Kao i mnogi drugi koje od sada možete zamisliti. To je njegova najveća složenost, mada vam banke mogu pomoći u dobivanju svih vrsta pomoći u tom pogledu.
Profitabilnost proizvoda
Kao što je i logično pomisliti, kako je APR veći, vaš će se prihod proporcionalno povećavati s rastom. Iz ove perspektive, ekvivalentna godišnja stopa od 3% je uvijek bolja od one od 1%. Ovo je aspekt kojeg mnogi bankarski korisnici vrlo jasno razumiju i iznad ostalih tehničkih razmatranja prilikom donošenja konačne kalkulacije. S druge strane, s određenom učestalošću, au mnogim slučajevima i usklađenost sa standardom ostavlja mnogo željenog do te mjere da korisnik nije pravilno informiran o konačnom rezultatu ove matematičke operacije.
Da biste došli do ove posebne cijene, trebate pristupiti samo tri osnovna podatka. Želite li znati koji su to parametri? Prvo, gotovinska cijena, zatim iznos koji plaćate ili primate putem bankarske operacije i na kraju iznos mjesečna naknada. Ako ste manje ili više jasni s tim podacima, zadatak ćete lakše razumjeti savršeno, jer je to najteži dio ovog procesa. Nije iznenađujuće što mnogi potrošači imaju određenih problema s postizanjem konačnog iznosa.
U kreditnim linijama
Ekvivalentna godišnja stopa takođe se odnosi na bilo koju vrstu finansijske kompanije, bez ikakvih ograničenja. Odnosno, kod ličnih kredita, potrošačkog finansiranja ili hipotekarni krediti, među najrelevantnijim. Kako APR raste, to znači da vas košta više novca da biste se financirali. Do te mjere da bilo koji APR iznad 20% ili 25% razmotri tako jasno nasilna i da vam u svakom slučaju nije prikladno zapošljavati. Između ostalih razloga, jer vam može povećati nivo duga u narednih nekoliko godina. To je tako jednostavno.
Iz ovog pristupa, ekvivalentna godišnja stopa može se savršeno izjednačiti sa onim što je stvarni interes finansijskih proizvoda. To je novac koji će banke od vas tražiti za traženje proizvoda ovih karakteristika. Pored ostalih uslova koji vam se nameću u trenutku zapošljavanja. Ako želite uštedjeti nekoliko eura, nema sumnje da biste trebali potražiti proizvod s nižim APR-om. Što je više, to će biti bolje za vaše lične interese, jer ćete na kraju dana morati platiti manje novca za pretplaćenu kreditnu liniju.
Informacije o ovoj stopi
U svakom slučaju, ako vidite da se APR oglašava u svim hipotekarnim, ličnim i štednim proizvodima, to je zato što je Španjolska banka obavezuje entitete da izvještavaju o ovim relevantnim podacima. Iako ga ponekad pokušavaju kamuflirati pod TIN ili na pogrešan način. Ako sumnjate, neće vam preostati ništa drugo nego konzultirati interes proizvoda prije nego što ga unajmite, jer kasnije nećete moći ništa poduzeti i morat ćete poštivati svoje obaveze kao korisnik banke.
S druge strane, ekvivalentna godišnja stopa ili APR savršen je termometar za stvarno stanje financijskih proizvoda, kakvi god oni bili. Čak vam može pomoći odaberite najkonkurentnije i uštedite nekoliko eura u operaciji. Iako u svakom slučaju nikada neće biti fiksne, već će, naprotiv, varirati tijekom godina svaki put kada se kamatne stope ažuriraju. Ovo je jedna od konstanti koja karakteriše ovu godišnju stopu. Čak i da se odluče za fiksnu kamatnu stopu, a ne za varijabilnu, ili obrnuto.
U poređenju sa istim uslovima
Jedan od ključeva njegovog ispravnog razumijevanja zasnovan je na uspoređivanju istog financijskog proizvoda sa istim rokovima, nikad sa različitim parametrima. To jest, za vas nema smisla uspoređivati financijske proizvode s istim pojmom jer operacija nema nikakvog smisla. Na primjer, napravite usporedbu između poreza od 3 mjeseca i poreza od dvije godine. U tom će slučaju podaci biti potpuno iskrivljeni sa svih gledišta. Do te mjere da vam to neće donijeti ništa dobro.
Drugi aspekt koji treba uzeti u obzir od sada je da ni u kom slučaju ekvivalentna godišnja stopa neće uzimati u obzir oporezivanje. Upravo suprotno, ono što na kraju određuje bruto kamatu na odabrani finansijski proizvod. Iako prilikom zapošljavanja ne biste trebali gledati samo APR, već i sve uvjete ugovora, a to može biti mnogo i različite prirode. S druge strane, vrlo je važno znati da ono što vam banka stvarno plaća su nominalne kamate, odnosno TIN. Možda će vam ovaj mali detalj pomoći da ga tačno razumijete.
Na kraju, treba napomenuti da je ekvivalentna godišnja stopa jedna od kuka koju banke koriste za pretplatu na svoje proizvode. Čak i uz određeno izobličenje onoga što je njihova stvarnost. U svakom slučaju, to je jedan od najvažnijih parametara u kojem biste trebali sagledati bilo koji financijski ili bankarski proizvod. Jer to utječe na vaš novac.