Povezan sa penzijom, jedan od proizvoda koji sve više dobija na značaju je mirovinski plan, formula uštede za one posljednje godine života, kako bi se imao „ugodniji“ kvalitet tokom života.
Iako je on vrlo važna figura i s mnogim prednostima, trenutno manje od 20% smatra da ima mirovinski plan, mnogo puta jer to ne smatra korisnim. Ali, Šta je penzioni plan? Zašto je to toliko važno i treba li to uzeti u obzir u određenoj dobi? O ovome ćemo razgovarati s vama danas.
Šta je penzioni plan
Postoje mnoge definicije penzijskog plana. Jedan od najlakših za razumijevanje ovaj pojam konceptualizira kao proizvod koji služi za spremanje za penziju. Stoga smo suočeni s dugoročnim planom, odnosno on želi dobiti naknadu, ali onu u kojoj se neće uživati do faze penzionisanja.
Drugim rečima, Penzijski plan je štedni proizvod koji se zasniva na periodičnim doprinosima osobe koja posjeduje plan. Ti se doprinosi zauzvrat ulažu preko menadžera tog plana kako bi se ostvarila korist s tom svotom novca. Na taj način osoba vidi svoj doprinos povećan (jer ima ono što je uložio plus koristi koje je postigla ulaganjem tog novca).
Prema rečima Kraljevski zakonodavni dekret 1/2002 od 29. novembra, u članu 5.3, kaže se da je maksimalni godišnji doprinos za penzijski plan 8000 eura. Iznad tog iznosa nije dozvoljeno doprinositi.
Važna tačka mirovinskog plana je da se novac koji je u njega uložen zadrži, odnosno ne možete ga lako povratiti. Zapravo, jedine situacije u kojima biste to mogli učiniti bile bi:
- Jer ste se povukli.
- Jer je prošlo 10 godina.
- Ako ste pretrpeli ozbiljnu bolest ili invaliditet.
- U slučaju da dugo ne budete zaposleni.
- Ako umrete, a vaši nasljednici žele vratiti novac iz vašeg penzijskog plana.
Koje vrste postoje
Sad kad imate nešto jasnije šta je mirovinski plan, trebali biste znati da postoje tri vrste planova.
- Individualni penzioni plan: To je ugovor s kojim jedna osoba sklapa ugovor na vlastitu inicijativu, i to obično s financijskom institucijom.
- Povezani planovi: u ovom slučaju, umjesto da ih zaposli jedna osoba, to radi grupa ljudi, obično s nečim zajedničkim (udruženje, sindikat itd.).
- Planovi profesionalnih penzija: To su mirovinski planovi koje kompanija sama uređuje za svoje zaposlenike. Sve je rjeđe viđati ih (jer se radnici s godinama mijenjaju), ali i dalje postoje.
Prednosti i nedostaci penzijskih planova
Jedan od glavnih razloga zašto malo ljudi zapošljava penzijske planove je zato što im zarada koja im zarađuje ne omogućava da na kraju mjeseca uštede dovoljno novca da bi mogli uplaćivati doprinose i ostvariti koristi koje se od njega očekuju. Međutim, istina je takva Penzijski plan ima mnogo prednosti. I takođe mnogi nedostaci i rizici.
Prije nego što ga zaposlite, poželjno je staviti na stol ono dobro i ne toliko dobro iz ovog koncepta, jer se tek tada može donijeti najprikladnija odluka na osnovu situacije svake osobe ili kompanije.
Prednosti mirovinskog plana
Prednosti koje se mnogi odlučuju za ovaj financijski proizvod, posebno za budućnost, su:
- Da biste mogli oporezivati trezor A to je da u prijavi prihoda možete platiti manje poreza ako imate mirovinski plan. Općenito možete odbiti do 2000 eura (u pojedinačnim planovima) ili do 8000 (u planovima zapošljavanja).
- Možete promijeniti svoj plan. Postoje slučajevi u kojima su uslovi s protokom vremena manje isplativi; S druge strane, s mirovinskim planom lako se možete prebaciti na drugi bez plaćanja više ili više poreza.
- Možete odabrati korisnika. Odnosno, čak i ako sami napravite mirovinski plan, možete odlučiti je li osoba koja će zaista uživati u njemu vi ili neko drugi.
Nisu baš dobri penzioni planovi
Uprkos svemu navedenom, ne treba zaboraviti da postoje i nedostaci zbog kojih je nemoguće kupiti mirovinski plan. Najčešći su:
- Nedostatak likvidnosti. Odnosno, nemogućnost da se novac drži godinama.
- Porez koji ćete morati platiti. Zar nismo prije rekli da vas penzijski plan čini manjim? Pa, na kraju će vas dobiti, a vi ćete se morati suočiti s njima, jedan od razloga zašto mnogi prenose ovaj proizvod.
- Provizije. Provizije ponekad čine mirovinski plan neprofitabilnim, jer na kraju uzimaju profitabilnost koju vam novac daje.
Šta se ulaže u penzijski plan
Kao što smo već spomenuli, plan se zasniva na uštedi novca. Ali i u ulaganje tog novca koji se uštedi za ostvarivanje dobiti i koji se ne "zaustavlja" a da se ništa ne generira. Ali u šta se ulaže ovaj novac?
Prvo što biste trebali znati je da temu ulaganja sprovest će menadžeri penzijskog plana, bez da morate brinuti o bilo čemu drugom. Ovisno o ugovornom planu, ulaganja će biti različita; Iako su najčešće povezane sa:
- Planovi s fiksnim prihodima. To mogu biti dugoročni, kratkoročni; pa čak i sa javnim ili korporativnim fiksnim prihodom.
- Planovi kapitala.
- Kombinacija gore navedenog (tzv. Mješoviti planovi).
- Garantovani planovi.
Kako to funkcionira i gdje ga zaposliti
Penzijski plan mora biti dogovoren sa entitetom koji je zadužen za upravljanje tim proizvodima. Obično, banke su među najpoznatijim, ali mogle bi postojati i druge mogućnosti.
Što se tiče njegovog rada, vrlo je jednostavno: osoba u planu mora periodično (ili izvanredno) davati doprinose na osnovu svojih sposobnosti. Ovaj iznos je dobrovoljan i, osim po ugovoru, ne mora se izvršiti određeno vrijeme ili vrijeme. U stvari, oni mogu biti mjesečni, godišnji, kvartalni itd. Svi ovi doprinosi činili bi mirovinski plan, ali, umjesto da novac šuti, upravitelj je zadužen da ga uloži u druge planove kako bi se povratio taj novac, pa se na kraju dobiva nešto više nego što je on je osigurao.