Postoje trenuci kada možemo zbuniti financijske pojmove, ne namjerno, već misleći da su to dva pojma koji znače isto ili da se pogrešno tumače (iako su vrlo važni). To se događa s TIN-om i APR-om.
Ako želite stvarno znam šta su TIN i APR, razlike između ova dva pojma i naučite zašto su toliko važni i trebali biste ih uzeti u obzir, a ovaj će vam članak pomoći da pojmovi budu mnogo jasniji.
Šta je TIN
Kada je u pitanju razumijevanje ovih koncepata, morate imati na umu da govorimo o dva koncepta koja se koriste, prije svega, prilikom procjene i / ili zahtjeva za zajmom. Zbog toga su toliko važni, jer se mnogi obično zbune ili im ne daju važnost koju imaju. Stoga morate vrlo dobro znati na šta se odnosi svaki pojam.
U ovom slučaju, TIN je akronimi koji obuhvaćaju nominalnu kamatnu stopu. Prema riječima Banke Španije, TIN je konceptualiziran kao "Kada se vremenski period predviđen za obračun i namiru kamate podudara sa oblikom izražavanja kamatne stope, koristi se nominalna kamatna stopa".
Međutim, ova definicija ne objašnjava dobro na što se ovaj pojam odnosi. Da biste razumjeli, TIN je novac koji će vam netko tko vam privremeno ostavi dio kapitala tražiti "za više". Na primjer, u slučaju banke, kamata će vam biti da ćete joj posuditi novac i koji ćete morati vratiti zajedno s ostatkom novca koji vam je posudila.
Ovaj koncept uvijek ima veze s vremenskim periodom (ako nije naveden, onda je vremenski period godišnji). Obično je to fiksni procenat koji se dogovara s tim tko će posuditi novac, na takav način da tačno znate da ćete, ako zatražite 100 eura, morati vratiti 100 + TIN (što može biti 5 eura, 2, 18…).
Kako izračunati TIN
Izračun TIN-a prilično je jednostavan i ne uključuje nikakve probleme. Stoga vam to objašnjavamo na primjeru. Zamislite da ćete tražiti 100 eura (da to pojednostavimo), a banka vam kaže da će vam iz tog razloga naplatiti 25% TIN-a (bez navođenja vremenskog perioda). To znači da će 25% biti godišnje. Odnosno, morat ćete vratiti 100 + 25%, što bi bilo 125 eura.
Međutim, mjesečno nećete platiti ono što vam odgovara (8,33 eura) plus 25% TIN-a, ali to se mora podijeliti na 12 mjesečnih uplata (godišnje), što vam ostavlja cifru od 8,33, 2,08 eura ( zajam) + XNUMX (TIN).
U stvarnosti, banke izračunavaju TIN pomoću formule, kako bi ga kasnije stavile u proizvode koje nude. Ovo je:
TIN = Euribor + diferencijal (ovo je onaj koji primjenjuje banka). To je ono što će dovesti do „efektivne cijene proizvoda“, odnosno onoga što morate „ekstra“ izdvojiti od onoga što tražite.
Šta je APR
APR je zapravo Godišnja ekvivalentna stopa, mnogo "bogatiji" pojam, jer uključuje mnoge druge podatke (više od TIN-a). Prema Španskoj banci, definicija dana u ovom indeksu je sljedeća: «APR je pokazatelj koji u obliku godišnjeg procenta otkriva trošak ili efektivne performanse finansijskog proizvoda, budući da uključuje kamate i bankarske troškove i naknade. Drugim riječima, razlikuje se od kamatne stope po tome što ne uključuje troškove ili provizije; samo naknada koju je vlasnik novca primio za privremeno predavanje.
Drugim riječima, APR zapravo jest efektivni trošak zajma, gledano iz procenta pozajmljenog kapitala. Pored toga, uključuje ne samo kamate koje se primjenjuju, već i rok, provizije i troškove generirane tim zajmom. Zbog toga mu je rečeno da da više informacija o tome.
APR je prisutan i u štednim proizvodima i u kreditnim proizvodima, a u oba radi isto, tj. Uključuje ne samo nominalne kamate, već i provizije i troškove koji se odnose na operaciju koja će se izvesti.
Kako se izračunava APR
Što se tiče matematičke formule za izračunavanje APR-a, ovo je nešto složenije nego kod TIN-a. Ali ako želite probati, ovdje ćemo ga ostaviti:
APR = (1 + r / ž)f-1
U ovoj formuli r bi bila nominalna kamatna stopa (ali izražena u jedinici), dok je f učestalost (period), ako je godišnja, kvartalna, mjesečna ...
Koje su razlike između TIN-a i APR-a
Sad kad ste malo jasniji u vezi s konceptima, možda se pitate o razlikama između njih dvoje, jer do sada znate samo da je TIN pojam koji daje manje podataka od APR-a.
Sama Banka Španije obavezala je subjekte da od 1990. svi finansijski subjekti moraju objaviti APR u svojim ponudama proizvoda koji su ga koristili, kako bi pružili sve informacije koje osoba mora uzeti u obzir prije donošenja odluke.
Ali, postoji li tolika razlika između TIN-a i APR-a? Da vidimo:
Način izračuna
Kao što vidite, način izračunavanja TIN-a i APR-a potpuno se razlikuju. Ne samo zbog matematičke formule koja je možda više ili manje složena, već zato što više se koncepata odražava u APR-u nego u TIN-u. Stoga se sve mora odražavati u proračunu ovoga, pružajući istovremeno više podataka (i dajući globalnu viziju).
Informacije
TIN je, zbog svog „jednostavnog“ koncepta, zapravo informativni indeks ne odražava stvarnost samog bankarskog proizvoda. Ovo samo izražava pokazatelj, ali ne i sve ostalo što utječe na konačni rezultat, poput troškova i provizija, nešto što APR radi. Dakle, kada je riječ o bankarskim proizvodima, on nam je zaista važan.