Vijesti o hapšenje finansijera Maria Condea, optužen za repatrijaciju novca koji je uzeo od Banesta iz Švicarske, šokirao je dobar dio španskog javnog mnijenja. A kako bi moglo biti drugačije, natjeralo ih je da se vrate lošim praksama nacionalnog bankarskog sistema, ili preciznije njegovih menadžera, što može dovesti do bankrota banke. Sjetite se samo što se dogodilo Bank of Madrid, podružnica Privatne banke Andore, u koju su bankarske vlasti intervenirale prije godinu dana, nakon pritužbe Ministarstva financija Sjedinjenih Država protiv ovog entiteta zbog navodnog pranja kapitala od organiziranog kriminala.
I sa većim perspektivama u vremenu, slučaj Bankia, s beskonačno mnogo problema koje su imali njegovi štediše i dioničari, prije nego što je nacionaliziran nakon ozbiljnih gotovinskih i financijskih incidenata kojima je grupa tada predsjedala Rodrigo Rato. Suočeni s ovim vrlo alarmantnim scenarijima za neke korisnike i nakon uhićenja Maria Condea, potpuno je normalno da se mnogi od njih u ovo vrijeme pitaju ako je vaša štednja na sigurnom u banci. Ili još gore, što bi se s njima dogodilo da njihova doživotna financijska institucija bankrotira.
Daleko od toga nije generalizirani alarm, ali ako je želja španskih štediša sačuvajte svoje naslijeđe, onoliko malo koliko je bilo, ako moja banka propadne. A to može utjecati kako na vaš odnos s pretplaćenim bankarskim proizvodima (oročeni depoziti, zadužnice, javni dug itd.), Tako i na ulaganja od strane entiteta. I da idu toliko daleko da uključuju akcionare finansijskih grupa koji bi ikada mogli proći kroz ovu neugodnu situaciju: bankrot kompanije. U svakom slučaju, trebat će ići detaljno i objašnjavati sve moguće scenarije u ovoj hipotetskoj mogućnosti.
Prvi scenarij: bankrot
Kad god govorimo o bankrotu banke, mislimo na hiljade i hiljade malih štediša koji su svoje novčane uloge uštedjeli u široko popularnom proizvodu, kao što su u ovom slučaju oročeni depoziti. Pa, u situaciji bankrota kupci koji su se pretplatili na ove modele štednje će imati zagarantovanih od strane Fonda za garanciju depozita kreditnih institucija do maksimalno 100.000 eura od strane vlasnika i računa.
Međutim, neće ih odmah povratiti, već će ići na štetu sudskog postupka, ali u svim će slučajevima ići na vaš tekući račun. Oni koji su ugovore nametali u iznosima većim od ovog iznosa bit će mnogo teži, jer ga ni pod kojim okolnostima nisu mogli naplatiti. Osim ako bankrotirana banka nije prešla na novi entitet, a ovaj je preuzeo prava klijenata. I da postoji treća opcija, da se pogođeni entitet likvidira, i u tom slučaju bi bili u najgorim situacijama, jer bi bili na listi čekanja nakon dobavljača, dioničara i investitora općenito.
U svakom slučaju, postoji potpuno legalna i vrlo jednostavna strategija za primjenu koja će vam omogućiti da spriječite da vam se te situacije događaju ako imate više od 100.000 eura za pohranu u bankovne depozite. A radilo bi se o pretplati različitih proizvoda ovih karakteristika, do iznosa zagarantovanog od depozitnog fonda. Ako je moguće u različitim bankamai sa računima koji nisu isti. Kao posljedica ove učinkovite akcije, moći ćete zaštititi svu ušteđevinu od mogućeg bankrota financijske institucije.
Još jedan sasvim drugačiji slučaj je slučaj klijenata koji su umjesto depozita potpisali mjenice u bankama. Iako se radi o proizvodima sličnih karakteristika, u ovom drugom nisu pokriveni Fondom za garanciju depozita, ni u kom slučaju. Dakle, ako se dogodi ovaj neželjeni scenarij, mogli biste izgubiti svu uštedu, bez mogućnosti da je povratite. Nije iznenađujuće, i iz ove perspektive, mjenice su modeli štednje koji nose veći rizik i zgodno je da ih znate prije potpisivanja ugovora.
Takođe, razlika u profitabilnosti između dva modela štednje praktički ne postoji, jer se kreću pod istim komercijalnim maržama koje nameću banke. I da su kao posljedica jeftinije cijene novca od strane evropske banke izdavatelja uspostavljene u uskom rasponu koji kreće od 0,15% do približno 0,50%.
Drugi scenario: šta je sa investitorima?
Druga vrlo različita panorama je ona koja pogađa male i srednje investitore, koji su zauzeli pozicije u akcijama banke, koja je nakon toga zatvorila svoj posao. Kako u finansijskoj imovini na samim berzama, tako i putem investicionih fondova. Pa, trebali bi ostati mirni u tim delikatnim trenucima, jer nećete izgubiti ulaganja. Ne uzalud, entitet je menadžer vašeg bogatstva, nemoj zaboraviti. A najgore što vam se može dogoditi je da vaš račun vrijednosnih papira ne radi određeno vrijeme, između 1 i 6 mjeseci. Na taj način nećete moći izvršiti bilo kakvu operaciju.
Nakon što se ukine suspenzija, moći ćete prodati svoje dionice na tržištima dionica ili jednostavno poništite svoje pozicije u uzajamnim fondovima. Glavni problem na koji možete naići je taj što je finansijska imovina koju imate u svom investicionom portfelju podcijenjena u njihovim cijenama s obzirom na vaše kupovine. Kao rezultat ove operacije, na putu možete ostaviti mnogo eura. Također možete pričekati da u narednim mjesecima ili čak godinama mogu oporaviti nivo kotacije na tržištima dionica.
Treći scenarij: kako su kupci?
Postoji još jedna dilema, koja ne utječe toliko na investitore ili deponente, već na korisnike banaka koji imaju samo osnovne proizvode pretplaćene na entitet (računi, knjižice, planovi štednje, itd.). Vaša će situacija, uz rijetke iznimke, biti potpuno ista kao u slučaju kupaca koji su pretplatili bilo koji oročeni porez. I iz istog razloga kao i u ovom slučaju, više je nego poželjno da se za iznose veće od 100.000 eura odluče otvorite drugi račun ili ako to nije u ime drugih primalaca. To mogu biti vaši roditelji, braća i sestre ili drugi članovi porodice.
Otuda je važnost stavljanja novca u sigurnu i stabilnu finansijsku instituciju i da on ne krši nijedan propis o regulaciji španskog bankarskog sistema. Međutim, u ovom trenutku možete biti sigurni u ovaj scenarij, budući da sve nacionalne banke oni su položili testove solventnosti na svom finansijskom sistemu s dobrim ocjenama, koji su nedavno napravljeni od najviših regulatornih tijela Monetarne unije.
Četvrti scenarij: što je s mojim kreditima?
Postoji još jedna mogućnost koja vam se može dogoditi, a koja je povezana sa situacijama kada imate odobrenu kreditnu liniju (ličnu, potrošačku, hipoteku itd.) Kod banke koja može bankrotirati i spašavate se javnim novcem . U početku, ne biste izgubili izvor financiranja, jer bi on išao direktno u drugi entitet, ili biste bili direktno zaduženi za plaćanje državi.
Još jedan sasvim drugačiji slučaj je kada je stečaj tehnički i ne postoji mogućnost njegovog spašavanja. Tada bi se dug ugovoren putem vašeg zajma rasporedio među povjerioce entiteta.
Preporuke potrošačkih organizacija
Različita udruženja u odbranu potrošača dala su niz savjeta kako pokušati spriječiti da se ovi slučajevi dogode u španskom bankarskom sistemu. Konkretno, od Udruženja korisnika banaka, štedionica i osiguranja Španije (ADICAE) španski zahtevaju od nacionalne administracije da primeni veliku bateriju mjere kojima je cilj spriječiti ove situacije toliko štetno za interese kupaca. I među kojima se ističu:
- Nadzor, kontrola i izvještavanje povećanje provizija i troškova koje kreditne institucije primjenjuju na svoje financijske proizvode i usluge.
- Pregled razvoja kamatnih stopa na kredite, zajmove i druge naknade ili zaostale kamate kako bi se spriječilo njihovo povećanje s većim rasponima. Isto tako, posvetit će se posebna pažnja ugovorni uslovi kod hipotekarnih kredita, posebno u vezi sa potrebom veza kao što su ugovaranje osiguranja, mirovinski planovi, upotreba i raspolaganje karticama itd.
- Otklanjanje grešaka u odgovornosti menadžera finansijskih subjekata koji su se odlučili ili su se odlučili za spašavanje.
- Posebno nadgledajte i, po potrebi, prijavite vrste štedno-investicionih proizvoda i njihovi finansijski uslovi i ugovorne koje sa potrošačima stavljaju sve one kreditne institucije koje traže pomoć od FROB-a, kao i oblici marketinga i prodaje.
- Odbrana prava malih dioničara od tih štedionica pretvorile su se u banke koje su izdavale dionice kako bi se dokapitalizirale i koje moraju otići FROB-u kako bi očistile svoje račune.
Samoodbrana korisnika banke
U svakom slučaju, kupci imaju neke rupe kako bi spriječili ekstremne situacije u bankama, a to će početi od uvođenja nekih vrsta radnji koje su sigurno korisne za zaštitu i njihovih ulaganja i njihove ušteđevine.
- Ne pretplatite se proizvodi štednje za iznose veće od 100.000 eura.
- Klonite se modela koji nisu zajamčeni sa Fondom za garanciju depozita.
- Odlučite se za finansijske subjekte više rastvarača i da se pridržavaju propisa o solventnosti bankarskog sistema.
- Kreiraj različiti tekući računi kada imate štednu torbu vrlo opsežnu.
- Najbolji način za spriječiti vašu štetu obavijestit će vas o njima.