Преди няколко години т. нар. клауза за етаж и ефектът, който имаше върху ипотеките, скочиха в медиите, до степен, че банката можеше да бъде накарана да върне това, което е платено повече за прилагането им. Но, Какво представляват етажните клаузи?
Ако все още не знаете за какво се отнася това, как да разберете дали вашата ипотека го има и защо те се считат за злоупотреба, е време да намерите цялата информация, която трябва да знаете.
Етажни клаузи, какви са те?
Етажните клаузи всъщност са малки „допълнения“, които са включени в договорите за ипотека и които установяват минимален интерес върху променлива ипотека. Това се прилага винаги, когато бенчмаркът и спредът не достигнат тази зададена стойност.
С други думи, Това е клауза, която банката включва и която казва каква е минималната лихва, която потребителят ще плати, независимо дали референтният индекс, който обикновено е Euribor в ипотеките заедно с диференциала, е по -малък от този минимум.
Тоест, ако вашата клауза установява, че минимумът е 3% и този месец Euribor пада и с диференциала процентът е 1,5%, вие ще продължите да плащате тези 3%.
Друго име, с което са известни етажните клаузи, са ипотечните етажи. Всъщност и двата термина се отнасят до едно и също нещо.
Защо са обидни
Сега защо е обидно? Освен че това е условие, което много ипотекирани не осъзнават, докато не започнат да го усещат в джоба си, виждайки как другите плащат по -малко и човек трябва да остане същият, това е и защото тези клаузи много пъти бяха въведени без прозрачност по отношение на банките, С други думи, те не обясниха какво означава да ги има в договора, затова много започнаха да денонсират банките.
И това беше през 2013 г., когато Върховният съд обяви, че минималната лихва е нулева за злоупотреба, при условие че е направена с липса на прозрачност. Известно време по -късно самият Съд на Европейския съюз позволи на засегнатите да възстановят парите, платени за повече от цялата им ипотека.
Когато се прилагат клаузите за етаж
Етажните клаузи се прилагат от много години. Затова не се изненадвайте да го намерите дори в ипотечните договори, които вече са изтекли. Като цяло те се прилагат за ипотеки пряко и косвено; това беше нещо, което включваше почти всички ипотеки и, освен ако лицето не преговаряше с банката, това беше включено.
Това е Самите ипотекирани не поискаха това, или че е добавен от x допълнителни услуги, но това е "норма" на банките.
Днес те се считат за злоупотребяващи, но това не означава, че подобни условия и цифри не могат да възникнат, така че при подписването на договор за ипотека е много важно да го прегледате и, ако не го разбирате, отидете при специалист, който може прецени дали е „законно“ или има нещо, което може да се счита за отрицателно в настоящето и бъдещето на ипотекирания.
Моята ипотека има ли я?
Няма съмнение, че въпреки годините, които изминават, все пак ще има хора, които имат приложими клаузите на етажа в договора си за ипотека. И това означава, че ако претендирате, банката е длъжна да ви върне парите. Но за да постигнем това, първото нещо, от което се нуждаем, е да знаем дали наистина са или не.
За да знаете дали ипотеката ги има или не, трябва консултирайте се с договора за ипотека. Разбира се, не се бъркайте с акта за продажба, защото той няма нищо общо. В този договор, който формализира ипотеката върху къщата, трябва да отидете в раздела "финансови условия". Опитайте се да намерите текст, подобен на този:
"В никакъв случай годишният номинален лихвен процент, произтичащ от всяко изменение, не може да бъде по -висок от X% или по -нисък от X%".
Ако сте го намерили, значи сте наложили не само етажни клаузи, но и таван. Други термини, които банките често използват за това, са: „намаляване на лихвения процент“, „минимален лихвен процент“, „лимитен лимит“, „тунел“ или „минимален лимит“.
Следващото нещо, което трябва да направите, е да проверите разписката за последните два месеца и да сравните платената лихва. Не е ли същото като сумата на Euribor плюс договорения диференциал? Така че вече имате неопровержимо доказателство, че имате тази клауза.
Как да поискате клаузите за етаж
Вече знаете малко повече за клаузите за етаж и как да ги намерите във вашата ипотека, но какво да направите, ако ги намерите? Е, можете да поискате възстановяване на това, което сте платили повече, до последното евро. За да направите това, има два начина да го направите.
Извънсъдебен начин
Това може би е идеалното за мнозина, тъй като е безплатно и е защитено от Кралски указ-закон 1/20017. Тя се основава на изискването банката да върне всичко, което е начислено за тази клауза. За да направите това, трябва:
Подайте официален иск в Обслужването на клиенти на банката. Ако вашата банка е изчезнала или се е сляла с друга, тогава ще трябва да го направите в новото предприятие.
Банката трябва да отговори на това искане. И можете да го направите по два различни начина: да приемете заявката и да представите изчислението, което са направили, разбито, така че да знаете какво ще ви върнат. Но бъдете внимателни, защото може да не е това, което наистина дължите, но те ще ви направят оферта, или за връщане, или за намаляване на ипотечния капитал, за инвестиране в банкови услуги и т.н.
Другият начин да отговорят е като отхвърлят иска. Ако това се случи или са изминали три месеца, откакто се опитвате да постигнете споразумение, процесът приключва без решение и след това ще можете да предявите правни действия (нещо, което, докато сте на този път, не можете да направите).
Съдебен начин
В този случай се състои от подайте жалба в съда в банката. За да направите това, трябва да отидете при специалист по клаузи за злоупотреба (във всяка провинция обикновено има такава). Друг вариант е да отидете при адвокати и да им позволите да го направят. Разбира се, трябва да платите такса и осигуряване на средства. Но ако банката е осъдена да заплати всички съдебни разноски, в действителност няма да се налага да плащате нищо.
Тук решението ще бъде дадено от съдия, който ще определи дали имате право на възстановяване или не.
Имате ли още въпроси относно етажните клаузи?