Какво е Euribor

Euribor

Euribor е съкращението от европейския тип междубанкова оферта, или от името му на английски Euro Interbank Offered Rate. Като се има предвид това определение, можем да кажем, че това е среден лихвен процент, който се използва при заемите и че той се изчислява да се използва от по-голямата част от европейските банки, които заедно съставят панела от банки.

Докато всеки от банкови институции Той е независим в работата си, има такъв тип данни, за да може да параметризира и стандартизира тяхното финансово поведение. Така че, за да се направи по-точно изчисление на Euribor, най-ниските 15% и най-високите 15% от лихвени проценти които са събрани при вземането на проби. По този начин всеки ден, пояснявайки, че това се отнася само за работни дни, в 11:00 CET вече лихвените проценти, принадлежащи на Euribor, вече са определени и публикувани.

Банковата система

Но преди да можем да продължим да говорим за Euribor, трябва да разберем един важен момент.Какъв е видът на междубанковото предложение? Ами отговорът е относително прост. Еврибор Той има функционалността да може да облага заемите, които се дават от банкови институции, като уточнява, че това са заеми, които се дават помежду им.

Euribor

Причината, поради която е необходимо банките да си отпускат пари взаимно, е да могат да гарантират, че по всяко време съществува платежоспособност на междубанковата система. По този начин трябва да има средство, което може да контролира и изчислява с каква лихва трябва да се изплащат заемите. Трябва да се отбележи, че освен факта, че трябва да се плаща лихва, трябва да бъде покрита и сума, наречена рискова премия.

Y.защото Euribor варира? Основната причина е, че между банките има ниво на доверие, което те имат помежду си; Именно данни като платежоспособност, отчети за доходите и отчети за паричните потоци определят доколко една банка може да се довери, че друга има възможност да изплати заема без никакъв проблем. Поради това всяка банка определя лихвения процент предвид информацията, с която разполага; Но за да се даде представа за общото поведение на банките, се извършва средно аритметично от лихвения процент на 50-те основни банки в Европа.

Засега всичко звучи много интересно, но може би не особено уместно за нормалните хора, но реалността е, че това засяга както нормалните хора, така и самите банки, нека видим причината за това.

Значението на Euribor

Еврибор Вече го разбирахме като лихвен процент, който банката трябва да изпълнява по отношение на заемите, дадени от друга банка. Но откъде банката, поискала заема, получава парите за плащане на лихвите? Отговорът е от крайните потребители на тези пари, че ние сме хората, които искат заеми от банката, преди всичко е важно за тези, които искат ипотечни заеми.

Euribor

За да може банката да бъде сигурна, че ще има платежоспособност за покриване на разходите, причинени от искания заем от друга банка, тя прави изчисляване на ипотечния лихвен процент въз основа на Euribor. По този начин той изчислява тарифата, като прилага Euribor за шест месеца или в други случаи за една година.

Това означава, че банката ще предложи на крайния потребител, ипотечен лихвен процент въз основа на в Стойност на Euribor това е в сила; така че, ако това е по-високо, по-високият лихвен процент, който ще бъде приложен. Този момент е особено важен за тези, които кандидатстват за заем с променлив лихвен процент, тъй като в тези случаи лихвеният процент, който идва от вашия заем, ще бъде повлиян положително или отрицателно, което ще доведе до плащане на повече или по-малко лихва.

Трябва да се отбележи, че да се предлага такса за краен потребител, банката обикновено прилага спред, който се колебае между 0 и 1,5; Какво ще определи тази разлика са два основни проблема; първото нещо е икономическият профил на клиента. Причината това да повлияе на диференциала е същата причина, поради която междубанковият лихвен процент варира, доверието, което банката има в потребителя, до голяма степен ще определи дали се добавя по-голям или по-малък диференциал.

Вторият аспект, който влияе върху решението на спреда да се прилага, е собственият капацитет на потребителя за преговори и макар да изглежда почти невъзможен, в действителност има определени аргументи, които можем да използваме, за да намалим разпространението, което ще бъде приложено към нашата ипотека .

Накратко, важно е, ако имаме ипотечен кредит или ако мислим да поискаме такъв, винаги трябва да имаме предвид, че симулацията, направена на нашия кредит, не е надеждна или точна; тъй като изчисленията се извършват ежедневно, така че ако Euribor се увеличи, квотата, която трябва да покрием за ипотеката, ще поскъпне, от друга страна, ако Euribor намалее, нашата квота също ще намалее.

Друга причина, поради която се предоставя специално внимание към стойността на Euribor е, че се използва като основа за изчисляване на стойността на определени финансови продукти. Например тази стойност се използва като референтна за практически всеки вид деривативни продукти като фючърсни доходи или суапове, както и споразумения за всички бъдещи лихвени проценти.

Без съмнение Euribor е доста важен показател за всички, както за правителствата и финансовите институции, така и за обикновените хора. Оттук и важността, че като крайни потребители знаем откъде идва и как ни влияе в ежедневието. Но има ли ограничения?

Основното ограничение на тази финансова справка е, че тя се отнася само за банки, принадлежащи към Европейския съюз, така че ако искаме да извършим изчислението за друг регион, ще трябва да приложим препратката, използвана от това населено място. За да дадем пример, за да можем да извършим изчислението в Обединеното кралство, референцията, която трябва да използваме, е ЛИБОР, който има същата функция като Euribor, но в района на Лондон.

Възможно е също така да считаме, че за да можем да сравним финансовото здраве на един регион по отношение на друг, е възможно да сравним неговите междубанкови оферти; обикновено едно от най-често срещаните сравнения или препратки е този на Euribor с LIBOR.

Манипулацията с Euribor

Въпреки факта, че цялата система е проектирана да работи в полза както на институциите, така и на крайните потребители, има случаи, когато личните интереси на определени хора се намесват по начин, който е манипулиран. Стойности на Euribor, Познаването на малко за тази история ще ни помогне да разберем по-добре слабостите на тази система. И как е коригирано това, което се е случило в миналото.

Euribor

От 1999 г., когато Euribor влезе в сила, до 2012 г. всичко показваше, че Euribor е идеален, но на 22 февруари двама известни адвокати осъдиха, че има непрозрачност в ипотечен тип поставяне на специален акцент върху Euribor; Основната причина за това оплакване е, че никой не е проверявал състава му, така че Euribor остава чувствителен към възможни манипулации.

И всъщност през 2011 г. беше открито разследване за възможната манипулация, която може да се случи; Случаят с Euribor не е изолиран, но банкови институции бяха глобени и в други части на света като Канада, където HSBC, JPMorgan, Royal Bank, наред с други, бяха глобени.

Приключване на разследването завърши с изпълнението на глоби от различни банки, глоби в размер на 1.710 милиона евро. Банките, които бяха санкционирани, бяха 6. Без съмнение тази ситуация е съжаляваща, тъй като най-важното е, че финансите на потребителите бяха пряко засегнати от интересите на участващите.

Малко от историята на това как се е представял Euribor ни дава индикация за това какво би било идеално; И то е, че през първите години това, което се наблюдава е, че поведението му намалява, но до 2008 г. се наблюдава значително покачване на лихвения процент; дори достигайки стойността от 4,42%, което е доста, когато го сравним с историческите му минимуми, постигнати през 2015 г., където стойността беше 0,165% през месец май на същата година. Без съмнение е интересно да се види поведението от миналото и да се анализират ситуациите, свързани с Euribor и неговото поведение, така че когато искаме да можем да наблюдаваме и да разберем защо посоченият лихвен процент показва определено поведение.


Бъдете първите, които коментират

Оставете вашия коментар

Вашият имейл адрес няма да бъде публикуван. Задължителните полета са отбелязани с *

*

*

  1. Отговорен за данните: Мигел Анхел Гатон
  2. Предназначение на данните: Контрол на СПАМ, управление на коментари.
  3. Легитимация: Вашето съгласие
  4. Съобщаване на данните: Данните няма да бъдат съобщени на трети страни, освен по законово задължение.
  5. Съхранение на данни: База данни, хоствана от Occentus Networks (ЕС)
  6. Права: По всяко време можете да ограничите, възстановите и изтриете информацията си.