Има моменти, когато можем да объркаме финансовите термини, не умишлено, а като си мислим, че това са две понятия, които означават едно и също или че са погрешно тълкувани (въпреки че са много важни). Това се случва с TIN и APR.
Ако искате наистина знам какво са TIN и APR, разликите между тези две понятия и научете защо те са толкова важни и трябва да ги вземете предвид, тогава тази статия ще ви помогне да имате понятията много по-ясни.
Какво е TIN
Що се отнася до разбирането на тези понятия, трябва да имате предвид, че говорим за две понятия, които се използват, особено при оценяване и / или заявяване на заем. Ето защо те са толкова важни, тъй като мнозина са склонни да се объркват или да не им отдават значението, което имат. Следователно трябва да знаете много добре за какво се отнася всеки термин.
В този случай TIN е съкращения, които обхващат номиналния лихвен процент. По думите на Банката на Испания TIN е концептуализиран като „Когато периодът от време, предвиден за изчисляване и уреждане на лихвите, съвпада с формата на изразяване на лихвения процент, се използва номинален лихвен процент“.
Това определение обаче не обяснява много добре за какво се отнася този термин. За да разберете, ИНН е парите, които някой, който временно напусне част от капитала си, ще ви поиска «още». Например, в случай на банка, това ще бъде лихвата, която тя ще ви даде, за да ви заеме пари и която ще трябва да върнете заедно с останалата част от парите, които тя ви е отпуснала.
Тази концепция винаги е свързана с период от време (ако не е посочен, тогава периодът от време е годишен). Обикновено това е фиксиран процент, който се договаря с кой ще даде назаем парите, по такъв начин, че да знаете точно, че ако поискате 100 евро, ще трябва да върнете 100 + TIN (което може да бъде 5 евро, 2, 18 ...).
Как да изчислим TIN
Изчисляването на TIN е доста лесно и не включва никакви проблеми. Затова ви го обясняваме с пример. Представете си, че ще поискате 100 евро (за да се улесни) и банката ви казва, че поради тази причина ще ви таксува 25% от TIN (без да посочва период от време). Това означава, че 25% ще бъдат годишни. Тоест ще трябва да върнете 100 + 25%, което би било 125 евро.
На месец обаче няма да плащате това, което ви отговаря (8,33 евро) плюс 25% от TIN, но това трябва да бъде разделено на 12 месечни плащания (годината), което ви оставя цифра от 8,33, 2,08 евро ( заем) + XNUMX (TIN).
В действителност банките изчисляват TIN с формула, за да го добавят по-късно към продуктите, които предлагат. Това е:
TIN = Euribor + диференциал (това е този, приложен от банката). Това е, което ще доведе до „ефективната цена на продукта“, тоест това, което трябва да отделите „допълнително“, освен това, което искате.
Какво е АПР
ГПР всъщност е Годишна равностойност, много по-богат термин, тъй като включва много други данни (повече от TIN). Според Банката на Испания определението, дадено в този индекс, е следното: «ГПР е индикатор, който под формата на годишен процент разкрива разходите или ефективното представяне на финансов продукт, тъй като включва лихви и банкови такси и такси. С други думи, той се различава от лихвения процент по това, че не включва разходи или комисионни; само компенсацията, получена от собственика на парите за временно раздаване.
С други думи, ГПР всъщност е ефективната цена на заема, видяна от процент от заетия капитал. В допълнение, той включва не само лихвата, която се прилага, но и срока, комисионните и разходите, генерирани от този заем. Ето защо му се казва да даде повече информация за това.
ГПР присъства както в спестовни продукти, така и в заемни продукти и при двете прави едно и също нещо, тоест включва не само номиналната лихва, но и комисионни и разходи, свързани с операцията, която трябва да се извърши.
Как се изчислява ГПР
Що се отнася до математическата формула за изчисляване на APR, това е малко по-сложно, отколкото при TIN. Но ако искате да опитате, тук го оставяме:
ГПР = (1 + r / f)f-1
В тази формула r би бил номиналният лихвен процент (но изразен чрез единица), докато f е честотата (периодът), ако е годишен, тримесечен, месечен ...
Какви са разликите между TIN и APR
Сега, когато имате малко по-ясни понятия, може би се чудите за разликите между двете, тъй като досега знаете само, че TIN е термин, който дава по-малко данни от APR.
Самата Банка на Испания задължи субектите, че от 1990 г. всички финансови субекти трябва да публикуват APR в своите продуктови оферти, които го използват, за да предоставят цялата информация, която дадено лице трябва да вземе предвид, преди да вземе решение.
Но има ли толкова голяма разлика между TIN и APR? Нека да го видим:
Начинът за изчисляването му
Както можете да видите, начинът за изчисляване на TIN и APR са напълно различни. Не само заради математическата формула, която може да е повече или по-малко сложна, но защото повече понятия са отразени в APR, отколкото в TIN. Следователно всичко трябва да бъде отразено в изчислението на това, като същевременно се предоставят повече данни (и се дава глобална визия).
информация
Поради своята „проста“ концепция TIN всъщност е информативен индекс, тъй като не отразява реалността на самия банков продукт. Това изразява само индикатор, но не и всичко останало, което влияе върху крайния резултат, като разходи и комисионни, нещо, което APR прави. Следователно, що се отнася до банковите продукти, той е този, който наистина има значение за нас.