Какво се случва, ако банката ми се провали?

Новините за арест на финансиста Марио Конде, обвинен в репатриране на парите, които взе от Банесто от Швейцария, шокира добра част от испанското обществено мнение. И как би могло да бъде иначе, това ги накара да се върнат към лошите практики на националната банкова система или по-точно на нейните мениджъри, които могат да доведат до фалит на банката. Само си спомнете какво се случи Банка на Мадрид, дъщерно дружество на Частната банка на Андора, което беше намесено преди година от банковите власти, след жалбата на Министерството на финансите на Съединените щати срещу това дружество, за което се твърди, че е изпирал капитал от организирана престъпност.

И с по-големи перспективи във времето, делото Bankia, с безкрайността на проблемите, които спестителите и акционерите са имали, преди да бъдат национализирани след сериозните парични и финансови инциденти, които групата, председателствана тогава от Родриго Рато, имаше. Изправени пред тези силно тревожни сценарии за някои потребители и след ареста на Марио Конде е напълно нормално много от тях да се чудят по това време ако спестяванията ви са на сигурно място в банката. Или по-лошо, какво би се случило с тях, ако финансовата им институция за цял живот фалира.

Това далеч не е генерализирана аларма, но ако желанието на испанските спестители е запазете своето наследство, колкото и малко да е, ако банката ми се провали. И това може да повлияе както на вашите взаимоотношения с абонаментните банкови продукти (срочни депозити, записи на заповед, публичен дълг и др.), Така и на инвестициите, направени от предприятието. И че стигат дотам, че да включват акционерите на финансови групи, които някога биха могли да преминат през тази неприятна ситуация: фалита на компанията. Във всеки случай ще е необходимо да преминем точка по точка, за да обясним всички възможни сценарии в тази хипотетична възможност.

Първи сценарий: фалит

Винаги, когато говорим за фалит на банка, се сещаме за хилядите и хилядите малки спестители, които са спестили своите парични вноски в широко популярен продукт, тъй като в случая това са срочни депозити. Е, в ситуация на фалит, клиенти, които са се абонирали за тези спестовни модели ще има гарантирани от Фонда за гарантиране на депозитите на кредитни институции до максимум 100.000 XNUMX евро по собственик и акаунт.

Те обаче няма да ги възстановят веднага, а ще бъдат за сметка на съдебното производство, но във всички случаи те ще отидат във вашата текуща сметка. Тези, които са договорили налагането под суми, по-големи от тази сума, ще имат много по-трудно, тъй като при никакви обстоятелства не биха могли да го таксуват. Освен ако фалиралата банка не премине към ново образувание и тази пое правата на клиентите. И че има трети вариант, че засегнатото лице е ликвидирано и в този случай те ще бъдат в най-лошата ситуация, тъй като те ще бъдат в списъка на чакащите след доставчици, акционери и инвеститори като цяло.

Във всеки случай има напълно легална и много проста стратегия за прилагане, която ще ви позволи да предотвратите тези ситуации да ви се случват, ако имате повече от 100.000 XNUMX евро за съхранение в банкови депозити. И ще става въпрос за записване на различни продукти с тези характеристики, до сумата, гарантирана от депозитния фонд. По възможност в различни банки, и с акаунти, които не са еднакви. В резултат на това ефективно действие ще можете да защитите всички спестявания срещу възможния фалит на финансова институция.

Друг съвсем различен случай е случаят с клиенти, които вместо депозити са подписали банкови записи на заповед. Въпреки че са продукти със сходни характеристики, в последния не се покриват от Фонда за гарантиране на влоговете, в никакъв случай. Така че, ако възникне този нежелан сценарий, можете да загубите всички спестявания, без възможността да ги възстановите. Не е изненадващо и от тази гледна точка записи на заповед са спестовни модели, които носят по-голям риск и е удобно да ги знаете преди подписване на договор.

Освен това, разликата в рентабилността между двата модела на спестявания практически не съществува, тъй като те се движат при същите търговски маржове, наложени от банките. И че в резултат на по-ниската цена на парите от европейската емисионна банка, те се установяват в тесен диапазон, който варира от 0,15% до приблизително 0,50%.

Втори сценарий: какво ще кажете за инвеститорите?

Друг съвсем различен сценарий е този, който засяга малки и средни инвеститори, заели позиции в акциите на банка, която впоследствие е затворила своя бизнес. Както във финансовите активи на самите фондови пазари, така и чрез инвестиционни фондове. Е, те трябва да запазят спокойствие в онези деликатни моменти, тъй като няма да загубите инвестициите си. Не напразно, субектът е мениджър на вашето богатство, не забравяй. И най-лошото, което може да ви се случи, е, че вашата сметка за ценни книжа не работи за определено време, между 1 и 6 месеца. По този начин няма да можете да извършите никакъв вид операция.

След като суспендирането бъде отменено, ще можете да продадете своите акции на фондовите пазари или просто отменете позициите си във взаимни фондове. Основният проблем, който може да срещнете, е, че финансовите активи, които имате във вашия инвестиционен портфейл, са подценени в техните цени по отношение на вашите покупки. И в резултат на тази операция можете да оставите много евро по пътя. Можете също така да изчакате, докато през следващите месеци или дори години те могат да възстановят нивото си на котировка на фондовите пазари.

Трети сценарий: как са клиентите?

Има и друга дилема, която не засяга толкова много инвеститорите или вложителите, а по-скоро потребителите на банки, които имат само основни продукти, абонирани за предприятието (сметки, книжки, спестовни планове и т.н.). Вашата ситуация, с редки изключения, ще бъде напълно същата, както в случая с клиенти, които са абонирали какъвто и да е срочен данък. И по същата причина, както в този случай, е повече от препоръчително за суми над 100.000 XNUMX евро да изберат отворете друг акаунт или поне той е на името на други получатели. Те могат да бъдат вашите родители, братя и сестри или други членове на семейството.

Оттук произтича значението на поставянето на парите в сигурна и стабилна финансова институция и че това не нарушава никакви разпоредби относно регулирането на испанската банкова система. Понастоящем обаче можете да сте сигурни за този сценарий, тъй като всички национални банки те са преминали тестовете за платежоспособност на финансовата си система с добри оценки, които са направени наскоро от най-висшите регулаторни органи на Валутния съюз.

Четвърти сценарий: какво ще кажете за моите кредити?

Има и друга възможност, която може да ви се случи, и това е свързано със ситуациите, когато имате предоставена кредитна линия (лична, потребителска, ипотечна и т.н.) с банка, която може да фалира и бъде спасена с публични пари . Първоначално, не бихте загубили източника си на финансиране, тъй като той ще отиде директно към друг субект, или вие директно ще отговаряте за плащането му на самата държава.

Друг съвсем различен случай е, когато фалитът е технически и няма възможност за спасяването му. След това дългът, договорен чрез вашия заем, ще бъде разпределен между кредиторите на предприятието.

Препоръки от потребителски организации

Различни асоциации в защита на потребителите дадоха поредица съвети, за да се опитат да предотвратят тези случаи да се случват в испанската банкова система. И по-специално, от Асоциацията на потребителите на банки, спестовни банки и застраховки на Испания (ADICAE) испанците изискват от националната администрация да внедри голяма батерия от мерки, които имат за цел да предотвратят тези ситуации Толкова вредно за интересите на клиентите. И сред които се открояват следните:

1. Наблюдение, контрол и докладване увеличението на комисионните и разходите, които кредитните институции прилагат към своите финансови продукти и услуги.
2. Преглед на развитието на лихвените проценти върху кредити, заеми и други възнаградителни лихви или лихви със забавено плащане, за да се предотврати увеличаването им с по-високи спредове. По същия начин ще бъде обърнато специално внимание договорни условия при ипотечни заеми, по-специално във връзка с изискването за връзки като сключване на застраховки, пенсионни планове, използване и разположение на карти и др.
3. Отстраняване на грешки на отговорностите на мениджърите на финансови субекти, които са избрали или са избрали спасяването.
4. Особено наблюдавайте и докладвайте, когато е подходящо, за видове спестовно-инвестиционни продукти и техните финансови условия и договорни, които са предоставени на потребителите от всички онези кредитни институции, които искат помощ от FROB, както и формите на маркетинг и продажба.
5. Защита на правата на малките акционери от тези спестовни банки, превърнати в банки, които са издали акции, за да се рекапитализират и които трябва да отидат при FROB, за да изчистят сметките си.

Самозащита на банкови потребители

Във всеки случай клиентите имат някои вратички за предотвратяване на екстремни ситуации в банките и това ще започне от вноса на някои линии на действие, които със сигурност са полезни за защита както на техните инвестиции, така и на спестяванията им.

• Не се абонирайте спестовни продукти за суми над 100.000 XNUMX евро.
• Стойте далеч от модели, които не са гарантирани с Фонда за гарантиране на влоговете.
• Изберете финансови субекти повече разтворители и че спазват разпоредбите за платежоспособност на банковата система.
• Създавам различни разчетни сметки когато спестовната чанта, която имате, е много обширна.
• Най-добрият начин предотвратяване на вашите щети ще ви информира за тях.