Ако сте кандидатствали или сте имали заем в някоя обичайна банкова институция, със сигурност сте чували и знаете CIRBE термин. Днес искаме да поговорим с вас задълбочено за какво е CIRBE и за какво е то при кандидатстване за заем и дори ипотека. Ние изясняваме и ще го направим в цялата статия CIRBE не е списък на неизпълнителите като ASNEFВъпреки че и двете се използват широко от банките, тяхното използване е много различно помежду си.
CIRBE помага на институциите да решат и да разберат по-добре кой иска кредита, като се позовава на тяхната кредитна история.
Какво е CIRBE?
CIRBE е Информационният център за риска на Банката на Испания, и той работи в Испания от 1972 г., главно за банки, но много алтернативни финансови институции също го използват, макар и не толкова твърдо.
CIRBE е база данни, каквато е например ASNEF, захранвана с финансовата информация на банките и управлявана и контролирана от самата Банка на Испания.
Списъкът е публичен, но от частен характер, т.е. всеки може да има достъп до информацията от списъка, но при предварителна заявка за достъп. По-късно ще ви покажем как да го поискате.
Списъкът се подава ежемесечно от всички институции и се записват данните за всички заеми над 6000 XNUMX евро.
В списъка ще можете да видите всички непогасените заеми, които хората имат, давайки представа за историята и дълговия капацитет на лицето, кандидатстващо за кредита. Информацията относно гаранциите, кредитите (не само заемите) и рисковете като цяло, които финансовите институции имат при своите клиенти, също са изброени.
С една дума, CIRBE е записът на информацията, която финансовите институции имат за вас.
Нека дадем пример: Ако сте притежател на ипотека, CIRBE ще изброи споменатия заем, вашето име, вашия данъчен идентификационен номер и размера на дълга в края на всеки месец. И това при всеки заем или движение, което правите над 6000 евро.
CIRBE има две ясни цели:
- Предоставят информация на субектите за дълга и капацитета за плащане на техните клиенти.
- Предоставете на Банката на Испания информация и капацитет за надзор и инспекция на работата на всички кредитни институции, опериращи в Испания.
Как работи CIRBE?
Като база данни, каквато е, CIRBE трябва постоянно да се захранва, така че нейната полезност да продължи да бъде максимална, поради което субектите са задължени да изпращат информацията всеки месец, всички практики на своите дейности, притежатели, с техните данни, характеристики и обстоятелства .
Както казахме по-рано, извършените операции са равни или по-големи от 6000 евро.
Компаниите, които трябва да изпратят вашата информация, са:
- банки
- Спестявания от спестявания
- Кредитни съюзи
- ICO
- Клонове в Испания на чуждестранни юридически лица
- Гаранционни средства
Информацията ще помогне на предприятията да разберат риска при тяхната дейност.
Каква е разликата между CIRBE и ASNEF?
Много хора вярват в това CIRBE е друг списък на неизпълнителите като ASNEF, и нищо близко до реалността.
CIRBE е база данни, в която се събират рисковете на кредитните институции, започвайки от 6000 XNUMX евро, независимо дали операциите предстоят или не.
Информацията за просрочията трябва да бъде нотифицирана, но за бази данни като Финансови кредитни институции.
CIRBE контролира само информацията за риска, така че предприятията да могат по-добре да решават и оценяват платежния капацитет на своите клиенти, въпреки че могат да го подкрепят със запитвания до ASNEF или подобни списъци.
Могат ли кредитните институции да имат достъп до моята информация без разрешение?
Накратко, да. Но има нюанси.
Когато кандидатствате за заем, законът позволява на юридическото лице, до което го поискате, да може достъп до информацията, която имате в CIRBE, без да е необходимо да искам вашето разрешение за това.
Разбира се, субектът е длъжен да ви информира за правото, което трябва да направи, без да означава, че можете да откажете или не, това е просто писмено уведомление.
Как да получите достъп до вашите данни в CIRBE
Както казахме по-рано, базата данни е частна, макар и публична, което означава, че всяко физическо или юридическо лице може да има достъп до информацията.
Припомняме ви, че достъпът е безплатен и не само можете да се консултирате с него, но имате право да коригирате информацията, която смятате за грешна, можете също да знаете кои организации са имали достъп до вашата информация през последните шест месеца.
Как Банката на Испания отвори три канала за това:
- Чрез Виртуалния офис на Банката на Испания за това е необходимо да имате DNIe и устройството за работа на вашия компютър. Освен това се нуждаете от цифровия сертификат от Националната фабрика за валути и марки.
- Лично можете да отидете в офисите на CIRBE в Банката на Испания, намиращи се на Calle de Alcalá 48 в Мадрид, като трябва да представите текущите си и актуализирани DNI или NIE.
- С писмо (да, буквите все още се използват), изпращайки заявката на адрес:
Bank of Spain
Информационен център за риска
Улица Алкала 48
28014, Мадрид
Писмото трябва да бъде подписано, с фотокопие от двете страни на вашия NIE или NIE, а адресът за отговора да ви бъде изпратен със заверена поща.
Какви рискове счита CIRBE за такива?
Досега говорихме за постоянния отчет, който CIRBE прави за цялата финансова информация на испанските граждани, но какъв е кредитният риск?
Кредитният риск е възможността за неблагоприятно събитие, в този случай неизпълнение на заем.
Представете си, че искате от юридическо лице парите за вашата кола и те се отпускат. Купили сте колата с парите от банката, които трябва да връщате на вноски по 200 евро на месец в продължение на 10 години, например.
Какъв е рискът? Че просто не плащате такъв заем всеки месец и следователно предприятието не получава парите си, рискът би бил общата сума на дълга.
Има два вида риск, който CIRBE обработва:
- Пряк риск: Произхождат от заеми или кредити и ценни книжа с фиксиран доход.
- Косвени рискове: Това са тези, договорени чрез одобряване или гарантиране на техните заеми или кредити на трети страни (минималната сума за непреки рискове е 30.000 XNUMX евро)
Как CIRBE влияе на молбата ми за кредит?
Банките използват цялата информация, за да решат дали да предоставят заем или не, или сумата, която могат да рискуват при отпускането му.
Ако не се появите в CIRBE, това означава, че банката не разполага с инструменти, за да знае риска, или по-скоро вашия дългов капацитет, това, което много от нас знаят като "кредитна история"
Появяването в CIRBE не е лошо, всъщност е неизбежно да се появи, ако сте кандидатствали за заеми или кредити по-големи от € 6000, проблемът е как да се появи в CIRBE.
Докато CIRBE не е списък на неизпълнителите за използванеДа, това може да повлияе на много дългове, забавени плащания или анотиране на неизпълнение на задълженията по някой от вашите дългове.
Не забравяйте обаче, че в този файл няма подробности за нищо, а само дълга, вашето име и вида на дълга.
Препоръки
Въпреки че нямате контрол върху информацията, която съществува за вас в CIRBE, можете да правите неща, за да се възползвате от тази публична база данни и да избягвате проблеми или затваряне на достъпа до кредит в бъдеще.
Затова ние ви даваме някои съвети:
- В много случаи финансовите образувания директно питат кандидатите дали имат дългове или заеми при други предприятия. Никога не лъжете, дори и с оправданието, че сте забравили или объркали информацията. Бъдете честни, така или иначе, те ще прегледат файла и ще знаят дали лъжете или не.
- Периодично преглеждайте информацията във вашия файл в CIRBE: ще можете да видите информацията, която всяка кредитна институция вижда за вас, а също така можете бързо да откриете всяка грешна информация, за да можете да поискате незабавното й коригиране от CIRBE или банката на Испания.
- Проверете списъците на ASNEF или подобни, може да се окаже, че заемът е отхвърлен, не поради информацията CIRBE, а поради неплащане под € 6000, което е регистрирано в делинквентното досие.
- Направете подробен отчет за вашите дългове, за това, което плащате, сте платили и предстои да платите, с данните кой е вашият кредитор и произхода на дълга. Например: Заем за кола, 12.000 6500 евро, платих 2020 евро, срок на падеж 215, XNUMX евро на месец, на банка XYZ.
- Избягвайте на всяка цена да изпадате в свръхзадлъжнялост, тоест плащанията ви по дълга представляват важна част от доходите ви. Много експерти казват, че той не трябва да надвишава 40% от доходите ви. Всяка банка прави проучвания и с информацията от CIRBE и вашата ведомост за заплати те ще знаят колко сте длъжник и дали можете да поемете нов дълг.
Тези съвети ще ви помогнат да вземете изненади, когато кандидатствате за вашия заем и всичко е свързано с използването на огромната информация, която CIRBE предлага на всички, от кредитните институции.