El crédito para hipotecas ha retomado fuerza en España durante 2025, marcando una tendencia al alza que no se recordaba desde el estallido de la última crisis financiera. Con la bajada de los tipos de interés y un contexto económico algo más favorable, las entidades bancarias han reactivado la oferta de préstamos para la compra de vivienda, impulsando tanto la concesión de nuevos créditos como la mejora de las condiciones para quienes buscan financiarse.
Este escenario ha venido acompañado de un abaratamiento de los préstamos hipotecarios, lo que ha llevado a más familias a plantearse la adquisición de una vivienda propia. Además, la competencia entre bancos, el interés por parte de los compradores y la posibilidad de negociar bonificaciones o eliminar ciertas comisiones suelen ser factores clave para encontrar una hipoteca que se adapte realmente a las necesidades de cada persona.
La evolución del crédito hipotecario en 2025
Las cifras reflejan un incremento notable en la concesión de hipotecas durante este año. Solo en el primer trimestre de 2025, los bancos han aprobado nuevos préstamos para vivienda cercanos a los 19.500 millones de euros, un avance en torno al 25% respecto al mismo periodo del año anterior, según los últimos datos publicados por el Banco de España. En términos globales, el saldo vivo de hipotecas supera los 500.000 millones tras varios ejercicios a la baja, señal clara de la reactivación del crédito para compra de viviendas.
El recorte de tipos de interés es un factor determinante. El euríbor, índice de referencia para la mayoría de hipotecas variables, ha caído hasta situarse ligeramente por encima del 2%, lo que ha supuesto un abaratamiento de las cuotas mensuales para quienes ya tenían préstamos previos y un incentivo adicional para quienes buscan financiación nueva. Este descenso se traduce, por ejemplo, en un ahorro anual superior a 1.500 euros para una hipoteca tipo de 150.000 euros.
Además, los bancos han flexibilizado las condiciones en muchos casos, tanto reduciendo los tipos que aplican como facilitando el acceso a la financiación mediante menores exigencias de ahorros previos o suavizando las garantías requeridas. Es un momento en el que los compradores perciben que adquirir una vivienda puede ser más asequible, aunque el encarecimiento de los precios en algunas zonas también lleva a ciertas precauciones.
Tendencias y tipos de hipotecas: fija, variable y mixta
La oferta de crédito para hipotecas se divide principalmente entre préstamos a tipo fijo, variable o mixto, cada uno con sus pros y contras. La elección entre uno u otro producto depende de las preferencias personales, la situación financiera y las expectativas sobre la evolución futura de los tipos de interés.
- Hipoteca fija: Mantiene la cuota constante durante toda la vida del préstamo. Es la opción que aporta más tranquilidad, ya que no depende de las fluctuaciones del mercado. Suele ser preferida por quienes quieren evitar sorpresas y priorizan la estabilidad. En 2025, los intereses de las mejores ofertas a tipo fijo se sitúan alrededor del 2,30%-2,50% TIN con bonificaciones, aunque también hay diferencias dependiendo del banco y de los servicios contratados.
- Hipoteca variable: Referenciada al euríbor (u otro índice), lo que implica que la cuota puede subir o bajar según el mercado. Es habitual que al inicio tengan un tipo fijo durante un año y después pasen a pagarse según el valor del euríbor más un diferencial (por ejemplo, euríbor +0,49%). Si el euríbor sigue bajo, pueden salir muy competitivas, pero hay riesgo de subida en el futuro.
- Hipoteca mixta: Combinan un periodo inicial a tipo fijo (normalmente entre 3 y 10 años) y, posteriormente, pasan a tipo variable. Proporcionan una cuota estable durante los primeros años y más flexibilidad después.
Al comparar ofertas es fundamental fijarse no solo en el tipo de interés, sino también en las comisiones, los productos asociados (como seguros o domiciliación de nómina), el importe que se puede financiar y la flexibilidad ante amortizaciones anticipadas. Los bancos, para ofrecer mejores condiciones, suelen exigir la contratación de otros productos, como seguros de hogar/vida, planes de pensiones o domiciliar ingresos, lo que puede suponer un coste añadido que conviene calcular antes de tomar una decisión.
Requisitos de acceso, bonificaciones y financiación al 100%
Para acceder a las mejores condiciones hipotecarias, los bancos valoran principalmente la estabilidad laboral, los ingresos demostrables y el nivel de ahorro previo del solicitante. Aunque la mayoría de las entidades financian hasta el 80% del valor de la vivienda, existen ofertas (especialmente para jóvenes o compradores de primera vivienda) que permiten cubrir hasta el 100% del valor de tasación. Estas hipotecas al 100%, sin embargo, suelen estar reservadas a perfiles muy solventes o a circunstancias muy concretas (por ejemplo, compra de vivienda en ciertas comunidades autónomas o mediante la figura de un aval estatal o privado).
Solicitar una hipoteca al 100% implica riesgos adicionales —aumenta la cuota mensual y los intereses totales que se pagarán—, pero puede resultar interesante para quienes no disponen de un gran colchón de ahorros. Algunas entidades como ABANCA, Unicaja, Ibercaja o ING ofrecen este tipo de productos en ciertas regiones, aunque las condiciones suelen ser más exigentes.
Por otro lado, se pueden obtener bonificaciones en el tipo de interés cumpliendo ciertos requisitos como domiciliar la nómina, contratar seguros o vincular productos de inversión. El ahorro que esto representa debe ser mayor que el coste que implican estos productos adicionales, así que siempre es aconsejable analizar la letra pequeña y utilizar simuladores antes de firmar nada.
Consejos útiles y aspectos a revisar antes de pedir un crédito hipotecario
Antes de lanzarse a solicitar un crédito hipotecario, conviene preparar bien las cuentas y comparar todas las alternativas disponibles. Entre los consejos más repetidos por los expertos están:
- Calcular la cuota máxima que se puede asumir cómodamente (idealmente no más del 30-35% de los ingresos netos mensuales).
- Ahorrar al menos un 20% del valor del inmueble para la entrada, además de un 10% adicional para cubrir impuestos y gastos de la operación.
- Comparar ofertas de varias entidades teniendo en cuenta todos los costes (intereses, comisiones, productos asociados, etc.).
- Negociar con el banco, especialmente si se cuenta con perfil solvente. Muchas veces hay margen para conseguir rebajas en el tipo de interés o eliminar ciertas comisiones.
- Revisar el historial financiero y asegurarse de no tener incidencias o deudas pendientes. Cuanto mejor sea el perfil del solicitante, mejores condiciones se podrán conseguir.
- Valorar la opción de acudir a un bróker hipotecario o intermediario financiero especializado, que puede ayudar a conseguir ofertas a medida y facilitar los trámites.
El mercado hipotecario actual ofrece múltiples opciones para quienes desean adquirir una vivienda. Analizar bien las condiciones, comparar y calcular todos los costes asociados a largo plazo es fundamental para escoger la hipoteca más adecuada.
