Cuando le dices a alguien que trabajas como autónomo, lo primero que te dicen es que eres afortunado, porque no tienes a un jefe que esté encima de ti. Sin embargo, aunque trabajar por cuenta ajena significa tener libertad, también significa asumir una gran responsabilidad financiera y ser consciente de que: no tienes vacaciones pagadas, no tienes pagas extras, si te enfermas tienes que seguir pagando el autónomo un tiempo… En España, los trabajadores autónomos cobran pensiones más bajas que los asalariados, por eso, los autónomos, de cara a la jubilación, necesitan planificar con tiempo.
¿Qué tal si te echamos una mano y te decimos cómo puedes organizarte y establecer estrategias para preparar tu jubilación siendo autónomo? Vamos a ello.
El primer paso: conocer tu situación actual y tus objetivos
Según los datos en España, la pensión media de un autónomo está en menos de 1.000 euros al mes, lo que significa que cobrarÃan menos incluso que el salario mÃnimo interprofesional. De hecho, la de los asalariados (personas por cuenta ajena) es bastante superior, superando los 1.500 euros. Y si nos vamos a la realidad, muchos autónomos solo cobran 700 euros debido a que cotizan durante toda la vida laboral por la base mÃnima.
Por esto, necesitas planificar tu jubilación de autónomo y lo primero será calcular cuáles son tus gastos actuales y cuáles los que tendrás en el futuro. Además, conviene que establezcas una meta. Es decir, una vez que sabes los gastos que vas a tener (supuestamente), necesitas determinar cuánto dinero quieres tener al mes para vivir durante tu jubilación.
Para que te quede más claro. Imagina que ahora vives con 2.000 euros al mes. Sin embargo, para la jubilación, quieres 3.000 mensuales. El problema es que tu pensión sólo te va a garantizar 1.000 euros. Entonces, tienes que planificar estrategias para conseguir esos 2.000 euros que te faltan.
Aprovecha las cotizaciones al máximo
Como sabes, desde 2023, el sistema de cotización al RETA se adapta a los ingresos reales y por eso hay tramos flexibles. Estos se pueden modificar hasta seis veces al año y es lo más recomendable para después no tener que pagar de más. Pero, además, el hecho de poder cotizar por bases más altas te ayudará a mejorar tu pensión de jubilación.
AsÃ, la recomendación es que se intente cotizar siempre por la base más alta posible, para aumentar, aunque sea un poco, la pensión. Lo ideal serÃa hacerlo durante toda la vida laboral, pero en un negocio autónomo esto es bastante complicado de conseguir.
Empieza a ahorrar cuanto antes
Tener una estrategia de ahorro puede venirte bien. Pero, cuidado. No es solo destinar una parte de tus ganancias a ahorrarlas para el futuro. Eso lo único que conseguirá es que, debido a la inflación, lo que antes valÃa mucho, ahora no lo haga. Tienes que buscar algunas opciones que te permitan que tu dinero siga moviéndose para que te dé rentabilidad. De lo contrario, cuando llegue la jubilación no podrás poner en marcha tu estrategia.
En este sentido, puedes probar con los planes de pensiones o la inversión en fondos. O bien, apostar por otras opciones más volátiles (siempre y cuando tengas conocimiento y no inviertas todos los ahorros).
Aunque a priori puedas pensar que ahorrar implica destinar un tanto por ciento grande de tus ingresos, esto no tiene por qué ser asÃ. De hecho, dependerá de cuándo empieces a ahorrar, porque existen muchas estrategias que, si las sigues, vas a poder obtener ganancias que, acumuladas a lo largo de los años, te permitirán obtener una cifra importante con la que vivir según el objetivo que te hayas marcado.
Reserva un fondo de emergencia
Como los ingresos de autónomos son inestables, pues unas veces tendrás más trabajo que otros, lo mejor es que se tenga un fondo de emergencia que sea de 3 a 6 meses de gastos. Esto te permitirá que, si en algún momento el trabajo escasea, te dé tiempo a buscar soluciones para recuperar los ingresos.
Además, los expertos recomiendan que no te endeudes en los últimos años de actividad. Si es posible, antes de los 60 años solo deberÃas tener un 25 % como máximo de deudas.
Ten en cuenta que este fondo de emergencia no es lo mismo que el de ahorro. Son totalmente diferentes y este solo debes tocarlo cuando realmente tengas una emergencia o bien no dispongas de ingresos suficientes.
Las modalidades de jubilación
En España, actualmente la edad de jubilación en 2025 es de 66 años y 8 meses (para llegar en 2027 a los 67 años). Sin embargo, no es la única opción. También tienes una jubilación anticipada, que puede comenzar desde los 64 años y 8 meses. El problema es que, si te jubilas antes de que te corresponda, eso hará que la Seguridad Social te quite una parte de la pensión, que puede llegar incluso al 21 %. En el caso de la jubilación de los autónomos, eso supone un gran pellizco en lo que reciben mes a mes. Y es por eso que muchos aguantan, e incluso siguen trabajando más allá de la edad oficial de jubilación.
Cada caso es diferente y el hecho de jubilarte a una edad o a otra va a depender de tu situación personal, asà como de si quieres continuar trabajando o no. Por ejemplo, si tienes reconocida una discapacidad, podrÃas jubilarte antes sin perder nada de la pensión.
La clave en la jubilación de los autónomos
Teniendo en cuenta que el sistema público de pensiones de la Seguridad Social es inestable en la actualidad, y que no se sabe qué va a pasar en el futuro, muchos empiezan a planificar desde jóvenes su propia jubilación. Como no saben si, cuando llegue su momento, van a tener o no pensión, lo que hacen es establecer una prioridad en el ahorro privado para que, cuando ya no puedan seguir su vida laboral. O bien decidan dejar de trabajar, puedan contar con un dinero mensual que les permita vivir el estilo de vida que han escogido para esos años.
¿Eres autónomo y ya estás pensando en la jubilación? ¿Estás haciendo algo para garantizarte unos ingresos mÃnimos de cara a esa época? Te leemos en comentarios.