على الرغم من حقيقة أن الودائع المصرفية معروفة جيدًا ، إلا أن قلة من الناس يعرفون ما تنطوي عليه بالفعل. لتوضيح أي شكوك قد تكون موجودة ، سنشرح ما هو الإيداع المصرفي.
سنناقش في هذه المقالة كيفية عمل الإيداعات ، وأين يمكن إجراؤها وما هي الأنواع الأكثر شيوعًا.
ما هو الايداع في البنك؟
عندما نتحدث عن إيداع بنكي ، فإننا نشير إلى منتج التوفير. في الأساس ، يعطي العميل مبلغًا من المال إلى بنك أو مؤسسة ائتمانية لفترة زمنية معينة. بمجرد انقضاء تلك الفترة ، يعيدها الكيان الذي أعطيته المال. وتجدر الإشارة إلى أن العميل لا يسترد الأموال الأولية فحسب ، بل يسترد أيضًا المكافأة التي تم الاتفاق عليها مع البنك. هناك عدة أنواع من الودائع المصرفية ، وسنناقشها لاحقًا ، لكن الأكثر شيوعًا هو الفائدة الثابتة. يظل كل من الربح والربحية دون تغيير حتى نهاية المدة.
تُعرف الربحية التي يقدمها البنك أو المؤسسة الائتمانية فيما يتعلق بالأموال المستثمرة خلال فترة زمنية معينة باسم TIN (سعر الفائدة الاسمي). عادة، كلما طالت المدة المتفق عليها ، ارتفع سعر الفائدة الذي يقدمه البنك. فيما يتعلق بالربحية الفعلية للإيداع ، يسمى هذا APR (المعدل السنوي المكافئ). وتشمل المصاريف والعمولات والفوائد. هذا يسمح بشراء المنتجات التي تقدمها الكيانات المصرفية المختلفة.
أين يتم الإيداع؟
من المحتمل جدًا أنه سيكون من الصعب الذهاب إلى فرع البنك لإيداع الأموال بالطريقة التقليدية. بين ساعات العمل والمكتب ، إن العثور على فجوة في جدولنا تسمح لنا بإسقاط بعض النقود تستغرق وقتًا ويمكن أن تكون مملة. بعض الأحيان. حتى مع تلاشي الوكالات المصرفية بفضل الخدمات المصرفية عبر الإنترنت التي تم إنشاؤها بسبب اكتظاظ الإنترنت ، فإن الذهاب شخصيًا وانتظار الظهور قد يستغرق وقتًا طويلاً في حياتنا المزدحمة.
اليوم لدينا في متناول أيدينا مجموعة واسعة من المعاملات التي يمكننا القيام بها عن بُعد. وتشمل هذه ، على سبيل المثال ، التحويلات والدفع عبر الإنترنت عن طريق بطاقة الائتمان.
لكن ماذا سنفعل إذا تلقينا نقودًا؟ هذا شائع جدًا وعلى الأرجح نريد تخزينه بسهولة وأمان وبأقل قدر ممكن من الإزعاج في البنك. لهذا السبب ، هناك طرق مختلفة تسمح لنا بإتقان الإيداع ، مثل خيار إيداع الشيكات. بهذه الطريقة لا نضطر إلى حمل أو حمل مبالغ نقدية كبيرة ، الأمر الذي قد يكون غير مريح لكثير من الناس.
وبالإضافة إلى ذلك، أجهزة الصراف الآلي (أجهزة الصرف الآلي متعددة الوظائف) موجودة منذ سنوات عديدة. تسمح لك هذه بتنفيذ عدد كبير من المعاملات المختلفة ، من بينها خيار الإيداع. اعتمادًا على الطريقة التي سنختارها ، سنحتاج إلى أشياء مختلفة. ومع ذلك ، فإن أمين الصندوق نفسه سيوفر لنا جميع الأدوات التي سنحتاجها. بالطبع لا يضر أن تحمل قلمًا أو قلم رصاص تحسبًا فقط.
أنواع الودائع المصرفية
مما لا شك فيه، منتج التوفير المفضل للإسبان هو الودائع المصرفية. وليس من المستغرب ، لأن تشغيله بسيط للغاية. كما أوضحنا سابقًا ، يتعين على العميل ببساطة تسليم الأموال إلى أحد البنوك خلال فترة زمنية معينة. عند انتهاء هذا المصطلح ، يقوم البنك بإعادة الأموال المستثمرة والفائدة التي تم الاتفاق عليها في البداية. الحق سهلة؟
مزايا الودائع هم صلبون جدا ، خاصة في الأوقات العصيبة. سنقوم بسرد بعض منهم:
- لديهم ضمان ممنوح من قبل أ صندوق ضمان الودائع.
- إنها شفافة تمامًا.
- من السهل جدًا توظيفهم ومتابعتهم لاحقًا.
- لديهم أنواع مختلفة من الآفاق الزمنية ، حيث يمكننا العثور على ودائع طويلة ومتوسطة وقصيرة الأجل.
وبالإضافة إلى ذلك، هناك أنواع مختلفة من الودائع المصرفية. إنها فقط مسألة البحث عن الشيء الذي يناسب احتياجاتنا وأهدافنا. بعد ذلك سنتحدث عن الودائع المصرفية الرئيسية.
الودائع المصرفية تحت الطلب
وأشهر الودائع المصرفية هو ما يسمى "عند الطلب". وهو أيضًا الأكثر سيولة والأكثر تعاقدًا ، لأنه يمكنك الحصول على المال معها في جميع الأوقات. أي ، لا توجد فترة لا يمكننا خلالها لمس المبلغ المودع. الحسابات المعاد ترقيمها وحسابات التوفير والحسابات الجارية هي ودائع تحت الطلب في الممارسة العملية.
بشكل عام ، فهي بسيطة للغاية ولا يتعين عليك تلبية العديد من المتطلبات لفتح واحدة. الهدف من الودائع المصرفية تحت الطلب هو أن تكون بمثابة دعم تشغيلي يمكن من خلالها تنفيذ عمليات مختلفة ، مثل الدخول إلى حساب ، أو إجراء دفعة أو تحويل ، أو إيصالات الخصم المباشر ، أو سحب الأموال من أجهزة الصراف الآلي. هذا النوع من الودائع بالكاد يوفر الربحية ، على أقل تقدير.
على أساس منتظم ، تشتمل الودائع المصرفية تحت الطلب على تحصيل الرسوم الإدارية ، للسحب على المكشوف على الحساب ، والتحويلات ، والصيانة ، وما إلى ذلك. مع ذلك، تقدم معظم البنوك للعميل مزايا أو مكافآت معينة إذا تم دفع كشوف المرتبات أو مبلغ معين من الإيصالات المصرفية عن طريق الخصم المباشر.
الودائع البنكية لأجل
على عكس السابق ، الوديعة المصرفية مصطلح لها غرض استثماري. يُعرف أيضًا باسم وديعة محددة الأجل أو وديعة محددة الأجل. العملية هي ما شرحناه في بداية هذا المقال: يقوم العميل بتسليم مبلغ من المال للبنك واسترداده بعد فترة زمنية معينة تم الاتفاق عليها مسبقًا مع الفائدة المتفق عليها.
هو في الأساس نوع من القروض التي يقدمها الشخص للبنك. في المقابل ، تفرض في النهاية فائدة تم الاتفاق عليها مسبقًا. وبالتالي، الودائع البنكية لأجل دائما لها تاريخ استحقاق. بعد هذا التاريخ ، يمكن للعميل التصرف بحرية في أمواله.
في حالة احتياج الشخص للمال قبل الموعد المتفق عليه ، سوف تكون ملزمًا بدفع عمولة أو غرامة مقابل إلغاء الإيداع مقدما. ومع ذلك ، هناك البعض الذي لا يتقاضى أي عقوبة. يجب دائمًا النظر إلى هذا بعناية في العقد.
اليوم ، ربحية هذا النوع من الودائع منخفضة جدًا ، على الأقل في إسبانيا. ومع ذلك ، يمكننا الوصول بسهولة وأمان إلى الودائع الأوروبية التي لها عوائد جيدة.
ودائع بنكية بمكافآت عينية
هناك أيضا بعض البنوك التي يحاولون جذب العملاء من خلال تقديم الهدايا بدلاً من المال. الهدايا عادة ما تناسب جميع الأذواق ، مثل أجهزة التلفزيون وأجهزة الألعاب وآلات المطبخ وكرات كرة القدم وما إلى ذلك. كما تلزم هذه الإيداعات العميل بالاحتفاظ بالمال هناك لفترة محددة في العقد. إذا كنت ترغب في الوصول إلى الأموال في وقت مبكر ، فسيتعين عليك دفع غرامة. هذا عادة ما يعادل سعر الهدية التي تم الحصول عليها.
في هذه الحالة ، فإن ربحية الوديعة ليست نقدية ، بل هي مكافأة عينية ، كما يشير اسمها. لكن كن حذرًا ، حتى لو لم نحصل على أموال ، الهدية أيضا خاضعة للضريبة. لذلك ، يتعين عليك دفع ضرائب على بيان الدخل.
حساب التوفير الفردي طويل الأجل (CIALP)
تعد حسابات التوفير الفردية طويلة الأجل ، والمعروفة أيضًا باسم CIALPs ، نوعًا جديدًا نسبيًا من الودائع المصرفية. لقد ولدوا في عام 2015 مع تأمين مدخرات فردي طويل الأجل ، أو SIALP. كما يمكنك أن تتخيل ، كانت البنوك هي التي قامت بتسويق CIALPs وشركات التأمين التي قامت بتسويق SIALPs. كلاهما يهدف إلى تشجيع مدخرات الناس على المدى الطويل. في الواقع ، لا يمكن استرداد الأموال من هذه الحسابات لمدة تصل إلى خمس سنوات. لهذا السبب تُعرف أيضًا باسم "خطة التوفير 5".
هذا النوع من الودائع المصرفية له ميزة ولكنه أيضًا عيب. نقطة قوتها هي أن يتم إعفاؤه من الضرائب عند عمل بيان الدخل عندما مرت الخمس سنوات. ومع ذلك ، فقد حددت حد الادخار السنوي بخمسة آلاف يورو لكل دافع ضرائب. التأمينات فردية باسم شخص واحد.
ودائع بنكية بفوائد متغيرة
أما بالنسبة للودائع المصرفية ذات الفائدة المتغيرة ، فهي أكثر تعقيدًا قليلاً من الودائع السابقة. في هذه الحالات ، لا يعرف العميل الفائدة التي سيحصل عليها مقابل المال الذي يتركه في الحساب ، لأنه يعتمد على مؤشر معين. عادة ما يكون يوريبور. تقدم معظم البنوك المدخر عائد Euribor وسبريد ثابت. لذلك يضمن العميل فقط التفاضل. ولكن حتى هذا في خطر بالنظر إلى أن Euribor سلبي.
الودائع المهيكلة
أخيرًا ، تركنا مع ودائع منظمة. هذه هي الأكثر تعقيدًا وهي مصممة للأشخاص الذين لديهم معرفة مالية قوية جدًا. هنا أيضًا ، قد تعتمد ربحيتك على Euribor ، ولكن أيضًا على الأسهم الأخرى ، مثل مجموعة الأسهم. مهما كان الأمر ، فإن العائد المضمون صغير جدًا ويعتمد كثيرًا على تطور الأصول. بالإضافة إلى ذلك ، فإن هذه الودائع لديها القليل من السيولة.
الآن الأمر متروك لك لاختيار ما إذا كنت ترغب في استثمار أموالك في وديعة بنكية أو إذا كنت تفضل التعامل معها بنفسك في سوق الأسهم.