La reactivación de la economía española, con un crecimiento del Producto Interior Bruto (PIB) en torno al 3%, está llevando de nuevo a revitalizar el mercado inmobiliario. Las familias son más propensas a firmar sus hipotecas para financiar la compra de su vivienda. Y aprovechando que el índice de referencia europeo, el popularmente conocido como Euribor, – al que están vinculadas la mayoría de las hipotecas – está en mínimos históricos, al situarse a finales de año al 0,51%.
Ante escenario coyuntural, no son pocos los usuarios que están abiertos a suscribir un crédito hipotecario en los próximos meses. No obstante, deberán conocer que estos productos bancarios ya no se rigen por las mismas condiciones de contratación que hace tan solo unos años. Han cambiado, sino radicalmente, si al menos como para plantearte como te afectaran en el proceso de financiar ese piso que tanto te gustó, y lo quieres en propiedad para establecerte en él.
Las hipotecas se están desarrollando bajo un abaratamiento de los intereses que aplican a sus demandantes. Pero piensa que está tendencia no durará toda la vida, y menos con los plazos de devolución que presentan estos productos, y en cualquier momento tus cuotas mensuales podrán subir. En este sentido, no te conviene olvidar que el banco emisor europeo puede variar su política monetaria – al igual que ha sucedido en los Estados Unidos – y cortar la tendencia del abaratamiento en el precio del dinero para toda clase de préstamos.
Hay que recordar que los tipos de interés en la zona euro están prácticamente a cero, con lo que es muy beneficioso financiarse en las actuales circunstancias. Desde luego que las hipotecas cuestan menos, y como consecuencia de esta tendencia coyuntural, tendrás que pagar unas cuotas mensuales menos expansivas. Este escenario en la práctica significará que te ahorrarás muchos euros al año, y para comprobarlo con toda su exactitud solamente beberás hacer uso de la calculadora. Una buena noticia, sin duda, para tus intereses personales, y que te aproxima a una inminente formalización del producto.
Las ofertas que te proponen los bancos
El panorama de créditos hipotecarios al que te deberás enfrentar a partir de ahora ha cambiado sustancialmente con respecto a años anteriores. No solamente en los plazos que presentan, sino también desde la perspectiva de su diseño por parte de las entidades financieras. No en vano, su formalización te abrirá a nuevas exigencias, y especialmente a otra forma de relacionarte con este producto destinado a financiar la compra de la vivienda.
Será muy importante que lo tengas en cuenta en el preciso momento de firmar el contrato, incluso aprovechándote de ciertas concesiones para que las condiciones sean más asequibles a tus deseos de suscribir este producto bancario. Llegando hasta ofrecer bonificaciones cuando tu vinculación con la entidad sea mayor, y de esta manera, ahorrarte una parte mínima del gasto que tendrás que afrontar al desarrollar la operación inmobiliaria.
Para ayudarte a confeccionar esta tarea, tendrás en este artículo todas las claves para conocer con mayor rigor como son estas vías de financiación a largo plazo. Como consecuencia de esta estrategia, te será fácil contratarlos, adaptándolas a tus necesidades personales y el nivel de ingresos que tienes en estos momentos. Pero lo más importante, es que al menos tendrás una idea más concreta sobre la clase de producto que vas a encontrarte si quieres financiar esa casa que tanto de gustó el otro día.
Plazos más cortos
Se acabaron las hipotecas hereditarias, que contemplaban plazos de amortización excesivamente dilatados, de hasta incluso 50 años. Y que probablemente podrían pasar de padres a hijos con cierta facilidad. Actualmente se ha reducido sensiblemente, generalmente tienen un tope máximo en los 30 años, siendo más complicado que lo rebasen. Todo ello como una estrategia elaborada por los propios bancos para que el nivel de endeudamiento de las familias españolas no se dispare, y atendiendo a las recomendaciones del banco emisor español a finales de la década pasada.
Con este escenario, ahora puedes amortizar la operación más rápidamente, incluso los más jóvenes, que cuentan con plazos similares a los que disponen sus padres. Y si tu idea era pagar la hipoteca en 40 o 45 años, vete olvidándote de ellos, ya que casi ninguna entidad bancaria comercializa estos créditos bajo estas características.
No financian la totalidad del valor del piso
Otra aproximación a las nuevas hipotecas reside en que ya es muy difícil que te financien el 100% del valor del inmueble, como antaño. Ahora llegan hasta un 80 o 85% de la operación, pero raramente más. Como consecuencia de esta tendencia comercial, no tendrás más remedio que aportar una cantidad cuando vayas a recibir las llaves del nuevo piso. Si no tienes ahorros para esta finalidad, ya puedes ir preparándolos, porque sin esta condición te será más problemático conseguir los objetivos.
Y si los que deseas es un crédito hipotecario para la segunda vivienda, la financiación por parte de los bancos irá decreciendo sustancialmente. En este sentido, serán los clientes más jóvenes los que serán perjudicados en la variación de las condiciones de contratación. Y en donde al menos deberán contar con la ayuda de sus padres.
Intereses más bajos
Como consecuencia del abaratamiento del índice de referencia europeo, los intereses que tendrás que asumir en cada operación se han reducidos drásticamente. En la oferta actual que desarrollan los bancos te puedes encontrar con hipotecas con un interés vinculado al Euribor cercano al 1%, y que en muchos casos están siendo rebajadas a la baja para atraer a mayor número de clientes, y revitalizar el sector inmobiliario.
A ello se le une la estrategia comercial de anular o bajar las posibles comisiones que puedan presentar estos productos bancarios (apertura, estudio, amortización parcial o total, etc.). Sin olvidarse de la mayor flexibilidad con las que estás dotadas. No es vano, cada vez es más habitual que puedas elegir entre un interés fijo u otro variable, en función de las condiciones del mercado, y por supuesto, del perfil que presentes en tu candidatura.
Abiertas a bonificaciones
Pero si por alguna característica se debe distinguir la actual oferta hipotecaria, no es otra que por su apertura a que puedan disminuir sus intereses. A través de las bonificaciones que proporcionan las entidades financieras, en función del grado de vinculación que tengas con el banco. A medida que dispongas de más productos bancarios suscritos (planes de pensión, seguros, fondos de inversión, imposiciones a plazo…) se irán reduciendo los diferenciales progresivamente. Y hasta conseguir finalmente un producto más competitivo.
No faltan tampoco otras estrategias agresivas que para mejorar sus condiciones y que imponen que tengas que contratar con la entidad el seguro del hogar, y hasta otra clase de pólizas. Solamente así lograrás que pagues menos dinero del inicialmente contemplado en la oferta. Aunque siempre con márgenes muy estrechos, sin llegar a descuentos muy espectaculares.
Con nóminas menos exigentes
Eso sí, en el caso que quieras presentar la solicitud para que te concedan un crédito hipotecario, vete preparando tu nómina (o ingresos regulares) por delante. No tendrás por desgracia otra solución para que sea admitida. Pero la rebaja en los sueldos de los trabajadores españoles ha llevado a que los bancos hayan suavizado sus condiciones.
Ya no hace falta que presentes un sueldo mensual muy abultado, sino que a partir de 2.000 euros será suficiente para que te acepten tu solicitud. Incluso hay algunas entidades – muy pocas por el momento – que rebajan los márgenes hasta el entorno de los 800 o 1.000 euros. Y de las que pueden beneficiarse los mileuristas.
De todas formas, a medida que tu nómina sea más amplia, las posibilidades de detectar una hipoteca se incrementarán sustancialmente. Hasta el punto de llegar a ofertas muy interesantes, y de las que puedes obtener una serie de ventajas adicionales. No en vano, los bancos lo que persiguen es que respaldes la operación. Teniendo preferencia los contratos estables sobre los de carácter eventual. Precisamente en estos últimos será necesaria la presencia de un avalista que de viabilidad a tu demanda.
En cualquier caso, sino puedes presentar un contrato indefinido será mejor que vayas pensando en otras alternativas. La entidad financiera no estará conforme con tus aportaciones y al final del proceso de dará una rotunda negativa. Dará al traste con tu ilusión, bien de independizarte, o por el contrario de conseguir una mejor vivienda que la habitas en estos momentos.
Evolución del crédito hipotecario
Los últimos datos facilitados por el Instituto Nacional de Estadística (INE) ponen de manifiesto que durante el mes de octubre de 2015, el número de hipotecas contratadas en España se elevaron notablemente. En concreto, el importe medio de las hipotecas inscritas en los registros de la propiedad en octubre (procedentes de escrituras públicas realizadas anteriormente) fue de 139.395 euros, un 7,3% superior al del mismo mes de 2014. El número de hipotecas constituidas sobre viviendas es de 19.195, un 7,1% más que en octubre de 2014. El importe medio es de 111.711 euros, con un aumento del 10,8%.
El 90,3% de las hipotecas constituidas en octubre utiliza un tipo de interés variable, frente al 9,7% de tipo fijo. El Euribor es el tipo de referencia más utilizado en la constitución de hipotecas a interés variable, en concreto en el 92,0% de los nuevos contratos. El tipo de interés medio al inicio de la hipoteca para el total de fincas es del 3,11%, mientras que el plazo medio es de 21 años. El tipo de interés medio, al inicio, para las hipotecas constituidas sobre viviendas es del 3,30%, un 8,2% inferior al registrado en octubre de 2014.