Para qué sirve la CIRBE cuando solicitamos un préstamo

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Si has solicitado o tenido un préstamo en alguna institución bancaria habitual, seguramente has escuchado y conoces el término CIRBE. Hoy queremos hablarte a fondo de qué es y para qué te sirve CIRBE al momento de solicitar un préstamo e incluso hipoteca. Aclaramos, y lo haremos a lo largo del artículo, que CIRBE no es una lista de morosos como sí lo es ASNEF, aunque ambas sean muy utilizadas por los bancos, su uso es muy distinto uno de otro.

CIRBE ayuda mucho a las instituciones a decidir y conocer mejor quién le está solicitando el préstamo, refiriéndonos a su historial crediticio.

¿Qué es CIRBE?

CIRBE es la Central de Información de Riesgos del Banco de España, y lleva funcionando en España desde 1972, principalmente a bancos, pero muchas instituciones financieras alternativas también lo utilizan, aunque no tan rígidamente.

CIRBE es una base de datos, al igual que lo es, por ejemplo, ASNEF, alimentada con la información financiera de los bancos, y gestionada y controlada por el mismísimo Banco de España.

La lista es pública, pero de carácter privado, es decir, cualquiera puede tener acceso a la información de la lista, pero bajo petición previa de acceso. Más adelante te enseñaremos cómo solicitarlo.

La lista es alimentada mensualmente por todas las instituciones, y se registran los datos de todos los préstamos superiores a 6000€.

En la lista, se podrá ver todos los préstamos vivos que tienen las personas, dando una idea del historial y capacidad de endeudamiento de la persona que solicita el préstamo. También están listadas la información sobre avales, créditos (no solo préstamos), y riesgos en general que las instituciones financieras tienen con sus clientes.

En resumen, CIRBE es el registro de la información que las instituciones financieras tienen sobre ti.

Pongamos un ejemplo: Si eres titular de una hipoteca, en CIRBE estará listado dicho préstamo, tu nombre, tu número de identificación fiscal e importe de la deuda a final de cada mes. Y eso con cada préstamo o movimiento que hagas superior a 6000€.

CIRBE tiene dos objetivos claros:

  • Brindar información a las entidades sobre la capacidad de pago y deuda de sus clientes.
  • Dotar al Banco de España de información y capacidad de supervisión e inspección del funcionamiento de todas las entidades de crédito que operan en España.

¿Cómo funciona CIRBE?

que es la cirbe

Como base de datos que es, CIRBE debe estar alimentada constantemente para que su utilidad siga siendo máxima, por eso las entidades están obligadas a enviar la información cada mes, todas las prácticas de sus actividades, titulares, con sus datos, características y circunstancias.

Como hemos dicho antes, las operaciones que se hacen son las iguales o superiores a 6000€.

Las empresas que deben enviar su información son:

  • Bancos
  • Cajas de ahorro
  • Cooperativas de crédito
  • ICO
  • Las sucursales en España de entidades extranjeras
  • Fondos de garantía

La información, ayudará a que las entidades a comprender el riesgo es sus operaciones.

¿Qué diferencia hay entre CIRBE y ASNEF?

Mucha gente cree que CIRBE es otra lista más de morosos como ASNEF, y nada parecido a la realidad.

CIRBE es una base de datos en donde se recogen los riesgos de las entidades de crédito, a partir de 6000€, independientemente de que las operaciones estén o no al pendiente de sus pagos.

La información de morosidad se ha de notificar, pero a bases de datos como ASNEF.

CIRBE solamente controla información de riesgos para que las entidades puedan decidir mejor y evaluar la capacidad de pago de sus clientes, aunque pueden respaldarla con consultas a ASNEF o listados similares.

¿Las entidades de crédito pueden acceder a mi información sin permiso?

En resumen, sí. Pero hay matices.

Cuando solicitas un préstamo, la Ley permite a la entidad a la que lo solicites poder acceder la información que tengas en CIRBE, sin la necesidad de que te pida permiso para hacerlo.

Eso sí, la entidad está obligada a informarte del derecho que tiene a hacerlo, sin que signifique que puedas o no negarte, es sencillamente una notificación por escrito.

Cómo acceder a tus datos en CIRBE

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Como hemos dicho antes, la base de datos es de carácter privada, aunque pública, lo que significa que cualquier persona física o jurídica puede acceder a la información.

Te recordamos que el acceso es de forma gratuita, y no solo puedes consultarla, sino tienes derecho a corregir información que encuentres equivocada, además puedes saber qué entidades han accedido a tu información en los últimos seis meses.

¿Cómo? El Banco de España ha abierto tres canales para ello:

  1. A través de la Oficina Virtual del Banco de España, siendo para ello necesario contar con un DNIe y el dispositivo para que funcione en tu ordenador. Además, necesitas el certificado digital de la Fábrica Nacional de la Moneda y Timbre.
  2. Personalmente, puedes acudir a las oficinas de CIRBE en el Banco de España, ubicadas en la Calle de Alcalá 48 de Madrid, debiendo presentar tu DNI o NIE vigente y actualizado.
  3. Por carta (sí, aún se usan las cartas), enviando la solicitud a la dirección:

Banco de España
Centro de Información de Riesgos
Calle Alcalá 48
28014, Madrid

La carta debe ir firmada, con la fotocopia de ambos lados de tu NIE o NIE, y la dirección para que te envíen la respuesta por correo certificad.

¿Qué riesgos considera CIRBE como tales?

Hasta ahora hemos hablado sobre el registro constante que CIRBE hace de todas las informaciones financieras de los ciudadanos españoles, pero ¿qué es un riesgo de crédito?

Un riesgo de crédito es la posibilidad de que se cumpla un evento adverso, en éste caso, el impago de un préstamo.

Imagina que pides a una entidad el dinero para tu coche, y se te concede. Has comprado el coche con el dinero del banco que debes devolver en cuotas de 200€ al mes por 10 años, por ejemplo.

¿Cuál es el riesgo? Que sencillamente, no pagues tal préstamo cada mes y por tanto, la entidad no consigue su dinero, el riesgo sería del monto total de la deuda.

Hay dos tipos de riesgo que CIRBE maneja:

  • Riesgo directo: Son los originados por préstamos o créditos y valores de renta fija.
  • Riesgos indirectos: Son los contraídos por avalar o garantizar a terceros sus préstamos o créditos (la cantidad mínima para riesgos indirectos es de 30.000€)

¿Cómo afecta el CIRBE en la solicitud mi préstamo?

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Los bancos utilizan toda la información para decidir si conceden o no un préstamo, o bien, la cantidad que pueden arriesgar al concederlo.
Si no apareces en CIRBE, quiere decir que el banco no tiene herramientas para saber el riesgo, o más bien, tu capacidad de deuda, lo que muchos conocemos como “historial crediticio”

Aparecer en CIRBE no es malo, de hecho, es inevitable aparecer si has solicitado préstamos o créditos mayores a 6000€, el problema es cómo aparecer en CIRBE.

Si bien CIRBE no es un listado de morosos al uso, sí puede afectarte tener muchas deudas, pagos extemporáneos o la anotación de impagos en alguna de tus deudas.

Recuerda, sin embargo, que, en éste fichero, no aparecen detalles de nada, solamente la deuda, tu nombre y el tipo de deuda.

Recomendaciones

Si bien tú no tienes control sobre la información que existe sobre ti en CIRBE, sí que puedes hacer cosas para beneficiarte de éste base de datos pública y evitar problemas o cierre del acceso al crédito en el futuro.

Por eso, te damos algunos consejos:

  • En muchas ocasiones, las entidades financieras preguntan directamente a los solicitantes, si tienen deudas o préstamos con otras entidades. No mientas nunca, ni con la excusa de haber olvidado o confundido la información. Sé sincero, de todos modos, revisarán el fichero y sabrán si mientes o no.
  • Revisa periódicamente la información de tu fichero en CIRBE: podrás ver la información que toda entidad crediticia ve sobre ti, y además, puedes detectar de forma rápida cualquier información errónea, a fin de poder solicitar su inmediata corrección al CIRBE o al Banco de España.
  • Revisa las listas ASNEF o similares, puede ser que el préstamo sea rechazado, no por la información de CIRBE, sino por algún impago inferior a 6000€, que esté registrado en el fichero de morosos.
  • Haz un registro detallado de tus deudas, de lo que pagas, has pagado y tienes pendiente por pagar, con los datos de quién es tu acreedor y el origen de la deuda. Por ejemplo: Crédito para coche, 12.000€, he pagado 6500€, fecha de vencimiento 2020, 215€ al mes, al Banco XYZ.
  • Evita a toda costa caer en el sobrendeudamiento, es decir, que tus pagos por deudas representen una parte importante de tus ingresos. Muchos expertos dicen que no debe superar el 40% de tus ingresos. Cada banco hace sus estudios y con la información de CIRBE y tu nómina, sabrán qué tan endeudado estás y si puedes asumir una nueva deuda.

Éstos consejos te ayudarán a llevarte sorpresas al solicitar tu préstamo, y todo se relaciona con el uso que las entidades de crédito hacen de la enorme información que CIRBE ofrece a todos.

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