¿Cómo elegir una buena hipoteca?

hipotecaLa formalización de una hipoteca es una operación de vital importancia para los intereses de los usuarios bancarios. No en vano, son muchos los euros lo que se juegan al suscribir este producto financiero. De todas formas, debido a las continuas ofertas que vienen desarrollando los bancos puedes contratarlas con mejores condiciones. Para que de esta forma te ahorres un parte de tu dinero en estas operaciones. Son muchas las estrategias que puedes utilizar para elegir la mejor hipoteca del mercado en estos momentos. ¿Estás dispuesto a aceptar este reto?

Los créditos hipotecarios exigen uno de los mayores desembolsos que tienes que afrontar con tu banco. Habitualmente por encima de 100.000 euros y bajo unos plazos de amortización muy extensos que llegan a extenderse durante prácticamente toda tu vida. Estas características indican que estás ante un producto bancario que merece tu atención y que solamente deberás formalizar el contrato cuando estés en las condiciones necesarias de devolverlo en los plazos pactados.

Ahora que estás a un clic de tu hipoteca, te vamos a exponer una serie de pautas que te servirán para que puedas tener una hipoteca con mejores condiciones de contratación. No será muy difícil de aplicar debido a la elevada flexibilidad que está manteniendo este modelo de financiación durante los últimos años. Hasta el punto que puedes acceder a una serie de ofertas y promociones que hasta hace pocos meses eran completamente impensables que las pudieses conseguir.

Abaratamiento del dinero

Para entender más prácticamente el proceso que están teniendo las hipotecas en España, no habrá más remedio que remitirse a la política monetaria por parte de las autoridades económicas de la Unión Europea, y muy concretamente del Banco Central Europeo (BCE). Como consecuencia de la crisis económica que ha padecido el viejo continente, y cuyos efectos perduran hoy en día, no ha habido otra solución que abaratar el precio del dinero.

Porque en efecto, las autoridades monetarias comunitarias han llevado el precio del dinero en la zona euro hasta el 0%, sus mínimos históricos. En un hecho sin precedentes. En la práctica significa que el valor del dinero en esta área geográfica es nulo. Por tanto, ¿cómo afecta a las hipotecas? Pues muy sencillo, que para adecuarse a la realidad de los mercados financieros está teniendo que reducir sus diferenciales. De esta forma, podrás beneficiarte a través de unos créditos más baratos como consecuencia del estrechamiento de estos porcentajes que miden lo que tienes que pagar por tu hipoteca.

También hay una serie de estrategias comerciales, más o menos agresivas, que son utilizadas por las entidades bancarias para comercializar sus productos y que te están sirviendo para que pagues una cuota mensual más asequible que antes. Con diferentes reducciones también en las comisiones y en otros gastos para su gestión o mantenimiento, incluso con su eliminación total en sus condiciones de contratación. Desde este escenario general, sí que se puede decir que ahora es más favorable contratar una hipoteca. Al menos más que hace un par de meses, y por supuesto que en relación con otros ejercicios precedentes.

Hipoteca: rebajas en los diferenciales

diferencial de la hipotecaEl primer factor que te ayudará a mejorar las condiciones de esta línea de crédito tan especial es que te encuentras ahora ante diferenciales mucho más competitivos. Si bien en periodos anteriores era habitual contratarlos en torno al 2%, incluso con márgenes superiores, ahora no es así. Buena parte de las propuestas de las entidades financieras las están ofreciendo por debajo de la barrera del 1%, lo que supone una importante fuente de ahorro con respecto a los anteriores modelos de financiación para la vivienda.

De hecho se está entablando una guerra muy particular entre los bancos para ver quien genera el crédito hipotecario más barato del sector. Esto aptitud está beneficiando tus intereses y la de todos los usuarios. Porque como consecuencia de la misma, se van desarrollando mejores propuestas en esta clase de productos bancarios. Sin tener que renunciar a ninguna concesión. Puede que hasta merezca la pena endeudarse bajo estas condiciones que imponen los mercados.

ING Direct y Liberbank son algunas de las entidades que vienen ofreciendo estas ofertas a sus principales clientes. Con propuestas muy agresivas que llegan incluso a generarse desde el principio sin ninguna clase de comisiones, ni otros gastos adicionales. Está actuación está llevando, por otra parte, a que los restantes bancos se decidan por rebajar el interés de sus créditos hipotecarios. O por mantener una serie de ganchos que despierten la atención de los usuarios. En algunos casos inciden en la mayor fidelización del cliente.

Euribor bajo mínimos históricos

Otra incidencia que beneficia tus operaciones es la depreciación del índice de referencia europeo, el conocido como Euribor. Según los datos facilitados por el Instituto Nacional de Estadística (INE), está vinculado a cerca del 90% de los nuevos contratos bajo interés variable firmados hasta esta fecha. Por encima de otros índices minoritarios, o al menos que no gozan de la confianza de los usuarios.

Pues bien, la gran novedad que presenta el Euribor es que se ha trasladado al terreno negativo, y de forma histórica cotiza por debajo del 0%. Después de haber alcanzado durante el año 2008, en donde se desarrolló la crisis económica, el 5,384% en su cotización en los mercados financieros. Como puedes comprobar rápidamente, una reducción más que considerable las que puedes detectar a partir de los últimos meses. Su el precio del dinero es inexistente, algo tendría que reflejarse en los créditos para la compra de una vivienda.

¿Cómo notas este hecho con el referencial principal de las hipotecas? Pues muy favorablemente, ya que en unos casos dispondrás de unas cuotas mensuales menos exigentes, y en otros un diferencial más competitivo. Siempre saldrás ganando en cualquier caso. Pero que en las situaciones en donde hay una cláusula suelo será enormemente perjudicial para lograr tu objetivo, que no son otros que formalizar un producto bancario más barato.

Créditos exentos de comisiones

comisiones de la hipotecaOtro aspecto muy positivo que inducirá a que selecciones una buena hipoteca vendrá dado de la progresiva eliminación de comisiones y otros gastos en su gestión que se derivan del mejor momento por el pasan los mercados financieros ligados a este producto. Sirviendo además, de herramienta de presión para que te decantes por estos modelos por encima de otras propuestas sin esta característica. Tratan de captar el ahorro de sus clientes.

Cada vez son más las entidades bancarias que se han decidido por aplicar esta estrategia comercial. Con un resultado muy positivo para el estado de tu cuenta corriente. No tendrás que pagar ni un euro por las tasas de apertura, estudio o cancelación parcial o total. Supondrá muchos euros por el camino que no saldrá de tus cuentas personales. Como irás comprobando poco a poco se van incrementando las oportunidades para suscribir una más que aceptable hipoteca.

Bonificaciones con la vinculación

No se quedan aquí los recursos que dispones para contratar una hipoteca con mejores condiciones. Porque en efecto, a través de una vinculación más activa con el banco estarás en perfecto estado para lograr una rebaja en el tipo de interés que te aplican en la actualidad. Estará en torno a unas cuentas décimas porcentuales, y para ello tendrás que suscribir alguno de sus principales productos (fondos de inversión, planes de pensiones, programas de ahorro, seguros, etc.). A medida que sean más los modelos suscritos, se incrementarán los márgenes comerciales, hasta llega a un punto y media sobre sus precios originales. Esta será la diferencia que te ahorrarás si optas por estos modelos para financiar tu casa.

Una nueva estrategia se basa atender las propuestas que se confeccionan para los nuevos clientes. Tienen como principal finalidad captar un mayor número de clientes, y que estos no se vayan a la competencia a través de sus propuestas de financiación. Desde luego que es otro escenario que s te abre para impulsar tus metas de firmar un contrato mucho más satisfactorio para tus intereses personales.

Como colofón a todas estas sugerencias, si eres un joven con menos de 30 años también estarás en las condiciones necesarias para mejorar los márgenes comerciales de estos productos comerciales. En torno a uno y tres puntos porcentuales con respecto a los modelos tradicionales. A cambio no te quedará más remedio que ampliar el plazo de amortización, y puede que hasta la contratación del seguro del hogar.

Ventajas que pueden generarse

ventajas en su contrataciónA medida que el importe solicitado sea más elevado, se aumentará la capacidad de ahorro a través de estas operaciones bancarias. Pudiendo en algunos de los casos generar unos beneficios más que estimables que te servirán para sufragar otros gastos, bien de índole personal o para el mantenimiento del hogar.

En cualquier caso, no será cuestión de firmar la primera hipoteca que llegue a tus manos. Será cuestión de compararlas, analizarlas y decantarse por la que mejor se amolde al perfil que presentes como cliente bancario. Será un esfuerzo adicional que tendrás que hacer para el endeudamiento por esta operación sea menor. Y a ser posible con un periodo de devolución que no sea muy amplio. No en vano, esta es otra fórmula de gran eficacia para abaratar su coste total.

Sabiendo de antemano que es preciso esperar ya que van apareciendo con mayor frecuencia ofertas y promociones puntuales que son más competitivas. Hasta el punto que se van reciclando con la nueva realidad económica del país. No es casualidad que también los mileuristas puedan acceder a estos productos por medio de unos créditos muy ajustados y que están desarrollados con márgenes más satisfactorios. El resultado final de todo ello es que ahora será más ventajosa su contratación.

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Jose recio

Soy un apasionado de la información, y especialmente de la economía y trasladar mis informaciones a la gente para que puedan gestionar mejor su... Ver perfil ›

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